5 despesas que vão mudar na aposentadoria

Você tem uma idéia aproximada de quanto sua conta de energia elétrica será no próximo mês.

Você não sabe, no entanto, quanto será sua conta de energia em 30 anos (sinta-se à vontade para inscrever sua própria data de aposentadoria esperada). Isso é devido a uma combinação de fatores, muitos fora do seu controle: coisas como inflação, avanços na tecnologia e se nós estaremos conseguindo nos raios do sol até lá.

A dificuldade de reduzir as despesas futuras pode ser uma das razões pelas quais quase metade dos trabalhadores não tentou calcular quanto dinheiro vai precisar para se aposentar, de acordo com o Employee Benefit Research Institute.

Se é você, está perdendo boas notícias: muitas pessoas gastam menos depois de se aposentar do que antes. Aqui estão cinco despesas que serão alteradas durante seus últimos anos.

1. Gastos em saúde

Vamos arrancar o Band-Aid - uma metáfora apta aqui - e começar com uma despesa que provavelmente aumentará. À medida que envelhece, você provavelmente encontrará problemas de saúde, que custam dinheiro.

Os dados do Bureau of Labor Statistics de 2013 mostraram que o gasto das famílias após a aposentadoria (entre 65 e 79 anos) representava 77% dos gastos com pré-aposentadoria (entre 50 e 64 anos), segundo uma análise recente do Government Accountability Office. Todos os gastos em sua lista caíram durante os anos posteriores à aposentadoria - com exceção dos gastos com saúde, que saltaram de US $ 3.900 por ano para US $ 5.000.

Tanto os seus prêmios de seguro de saúde quanto os custos médicos podem aumentar na aposentadoria, mesmo depois que o Medicare entra em ação - especialmente se o seu empregador tiver adquirido uma grande parte de sua pré-aposentadoria.

2. Poupar para a aposentadoria

Uma das melhores coisas em se aposentar é que você não precisará mais economizar para se aposentar. Claro, se você não está economizando para a aposentadoria, isso não vai ajudá-lo. Mas se você tem, eliminando essa contribuição para a poupança dá um impulso notável para seu orçamento mensal.

"Dependendo de quão agressivamente você salvou em sua juventude, isso poderia ser uma redução considerável em seus custos", diz William Hubble, um consultor financeiro em Addison, Texas.

É também uma das razões pelas quais uma regra prática do planejamento de aposentadoria recomenda a substituição de apenas 80% da renda antes da aposentadoria.

"MAIS: Calculadora de aposentadoria do Investmentmatome

3. Custos de seguro

Nós já sabemos que os custos do seguro de saúde podem subir. Mas esse aumento pode ser compensado por outros prêmios de seguro que você pode ser capaz de reduzir ou reduzir significativamente - ou seja, cobertura de vida e invalidez.

Em um cenário típico, você não precisa de seguro de vida na aposentadoria porque não tem mais renda para substituir - em vez disso, está obtendo receita de investimentos - e, em muitos casos, pagou grandes dívidas, como uma hipoteca.. Seguro de invalidez, destinado a substituir a renda, se você não puder mais trabalhar, geralmente não será necessário se você não estiver trabalhando.

Claro, isso pressupõe o tipo de aposentadoria que é gasto principalmente em uma cadeira de balanço na varanda da frente. Hoje em dia, muitos aposentados entram nessa vida, mantendo um pé no consultório pelo menos em meio período. Se esse é o seu plano, e você está contando com essa renda extra, você pode querer continuar com essas políticas, diz Hubble, embora talvez elas possam ser reduzidas.

4. Impostos

Isso depende muito de como você economizou para a aposentadoria e de quais contas você usou, mas há uma boa chance de que pelo menos parte da sua renda de aposentadoria não seja tributável. Dinheiro retirado de um IRA de Roth na aposentadoria, por exemplo, é isento de impostos. É por isso que geralmente é uma boa ideia mudar para o financiamento dessa conta depois de colocar o suficiente no seu 401 (k) para obter o máximo de dólares correspondentes ao empregador a cada ano.

"MAIS: Onde e como abrir um IRA

O rendimento da Segurança Social é tributado apenas se você tiver rendimentos substanciais de outras fontes. Mesmo assim, é apenas parcialmente tributável - não importa o quê, você não pagará impostos federais em mais de 85% do seu benefício.

Você pagará impostos sobre as distribuições de 401 (k) se as IRAs tradicionais, mas, em geral, sua renda proveniente de investimentos provavelmente será menor do que a renda que você ganhou enquanto trabalhava. "Se você está atraindo 80% do que estava ganhando, isso representa uma redução de 20% no lucro tributável, de modo que seus impostos podem cair", diz Hubble. "Mas a vida nem sempre segue uma regra."

Com isso, ele quer dizer que você precisa analisar sua situação específica. Se você planeja obter mais de contas de investimento na aposentadoria do que ganhava antes da aposentadoria, seus impostos podem realmente subir.

5. Despesas com moradia e estilo de vida

Sua hipoteca, como mencionado acima, idealmente estará em sua lista de coisas para pagar antes de você sair da sua mesa pela última vez. Isso pode liberar uma tonelada de espaço em seu orçamento. No entanto, lembre-se de que você ainda precisará pagar por coisas como seguro residencial, impostos sobre a propriedade e essa inevitável manutenção.

Quanto a outros gastos com estilo de vida: algumas pessoas querem gastar a aposentadoria em um avião; outros querem gastá-lo no sofá. Onde você cair nesse espectro determinará como suas despesas serão alteradas.Geralmente, porém, as despesas mensais como alimentação, entretenimento, vestuário e transporte diminuíram na análise do GAO.

Finalmente, e aquela conta de eletricidade? Difícil dizer, mas as projeções atuais têm o custo da eletricidade no varejo subindo 18% até 2040.

»Planejando a aposentadoria?Como começar em qualquer idade

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.