Perguntas frequentes de especialistas: A epidemia de analfabetismo financeiro: por que os jovens adultos precisam de ajuda com suas finanças e como ajudar
7 HÁBITOS FINANCEIROS BÍBLICOS
Alfabetização financeira é um aspecto vital da vida que é largamente negligenciado em nossas escolas secundárias e até mesmo em faculdades. Todos os dias, os jovens ficam confusos, decidindo quais cartões de crédito solicitar, qual plano de aposentadoria é melhor para eles e se devem alugar ou comprar uma casa.
Em comparação, para se formar, todo estudante do ensino fundamental e médio é obrigado a fazer uma aula de educação cívica em algum momento para prepará-los para serem participantes informados no processo democrático dos Estados Unidos. Mas em nenhum momento uma classe de habilidades orientada para o dinheiro (como como investir ou como orçamentar) é necessária; Essas habilidades não são igualmente importantes para aqueles que estão à beira da idade adulta? Talvez aqueles que se especializam em economia e finanças tenham uma vantagem, mas mesmo essas aulas nem sempre se concentram em ensinar as habilidades pessoais necessárias para ter sucesso em investimentos e finanças pessoais.
Os fatos perigosos sobre o analfabetismo financeiro
Infelizmente, estudo após estudo mostrou que muitas pessoas não estão preparadas para tomar decisões informadas sobre questões financeiras. A necessidade de aulas de alfabetização financeira não apenas tornaria as vidas dos indivíduos melhores, mas também, como nos lembra a recente crise financeira, ajudaria o sistema financeiro como um todo a funcionar de forma mais saudável.
O estudo SEC põe em dúvida a capacidade de muitos americanos se aposentarem confortavelmente, especialmente quando muitos têm planos de contribuições definidas que exigem que os indivíduos tomem decisões sobre onde investir suas economias para a aposentadoria. Também mostra que muitos norte-americanos estão desinformados sobre fraude de investimento, bem como muitos dos mecanismos básicos que levaram à crise imobiliária.
A educação financeira obrigatória pode ajudar a resolver a crise?
Uma pesquisa de 2011 conduzida pelo Conselho de Educação Econômica teve uma descoberta particularmente brilhante; estudantes de estados que exigiram aulas de finanças pessoais no ensino médio têm muito mais chances de economizar dinheiro e pagar dívidas de cartão de crédito no futuro e também são menos propensos a comprar compulsivamente. Infelizmente, apenas 13 estados exigem esses cursos e, pior ainda, apenas 16 estados exigem testes em economia, o que é inferior a 19 estados em 2009.
Vários estados estão elaborando legislação para melhorar a educação financeira em suas escolas, incluindo o fornecimento de apoio a organizações sem fins lucrativos, como o National Endowment for Financial Education, que fornece instrução financeira aos alunos. Mas, com tantos estados com orçamentos tensos, é difícil para eles fazer as mudanças importantes necessárias para resolver completamente o problema. Muitas faculdades estão fazendo o mesmo, fazendo das aulas de finanças uma exigência de graduação e oferecendo oficinas gratuitas de finanças pessoais, o que é especialmente apropriado, já que muitos de seus alunos sairão com uma enorme quantidade de dívidas estudantis.
Opiniões de especialistas: O que mais pode ser feito para educar jovens adultos?
Embora esses esforços sejam encorajadores, o analfabetismo financeiro é um enorme problema nacional que pode até levar a outra crise financeira no futuro, e uma solução completa exigirá um esforço nacional unificado. Conversamos com os especialistas para descobrir o que eles acham que funcionará melhor.
- A professora Joetta Forsyth, PhD e professora assistente de Finanças da Universidade Pepperdine, explica por que a ignorância financeira é tão difundida:
“Os jovens adultos são tão mal informados sobre finanças pessoais porque seus pais também são mal informados. Costumava ser que a maioria das pessoas cresceu trabalhando em uma empresa familiar ou fazenda. No entanto, com os tempos modernos, os pais saíram para trabalhar em corporações e pararam de treinar seus filhos para lidar com o dinheiro. As escolas nunca pegaram a folga. Cursos de finanças pessoais definitivamente devem ser obrigatórios no ensino médio, e ainda mais cedo. É essencial para a prosperidade de nosso país que nossos filhos aprendam o básico do dinheiro e como cuidar de si mesmos. A crise financeira é uma evidência gritante disso.
É de suma importância que nossos filhos aprendam os fundamentos da dívida e o peso que a dívida pode causar. Eles também devem aprender a economizar, incluindo como usar ferramentas básicas para prever quanto podem economizar com base em suas contribuições. Eles devem receber ferramentas para planejar a aposentadoria e aconselhamento sobre como financiar a faculdade ”.
- Professor Xavier Gabaix, Professor de Finanças no NYU Stern School of Business, observa que as lições financeiras que podem parecer óbvias para nós podem realmente percorrer um longo caminho se forem ensinadas e implementadas amplamente:
“Acho que algumas aulas devem ser obrigatórias no ensino médio - no ensino médio, em vez de na faculdade, porque são as menos instruídas que mais precisam dessas aulas. Finanças é um campo algo novo e abstrato, e deve ser aprendido. Algumas regras básicas são bem simples de aprender, mas irão percorrer um longo caminho para evitar as finanças catastróficas no futuro. Esses incluem:
- Tenha um par de meses de poupança no banco;
- Como evitar taxas;
- Como diversificar?
- Economize, em média, 10% para a aposentadoria. ”
- Emma Johnson, jornalista de finanças pessoais e fundadora do blog WealthySingleMommy.com, argumenta que:
“É absolutamente responsabilidade da escola pública ensinar finanças pessoais - e tornar esses cursos obrigatórios. Nosso futuro como consumidor e como país depende de gastos inteligentes no nível individual. Como nação e como economia, simplesmente não podemos continuar a ter pessoas vivendo com dívidas, financiando casas que não podemos pagar e gastando demais.
Os jovens são uma bagunça quando se trata de finanças pessoais por dois motivos. Um: o dinheiro neste país ainda é um assunto muito tabu. É simplesmente considerado grosseiro falar sobre quanto você ganha, quanto custa e detalhes sobre suas economias e investimentos. Mas, seguindo essa norma social, deixamos de falar em dinheiro e gastamos, gastamos, gastamos. Dois: As finanças pessoais mudaram drasticamente nos últimos 30 anos, e a maioria dos adultos tem dificuldade em acompanhar. Há simplesmente mais ferramentas à nossa disposição hoje do que na história recente: os cartões de crédito e débito subitamente se tornaram a norma para os gastos diários, mas os tipos, termos e regras variam drasticamente de cartão para cartão. Hoje existem tantos tipos estranhos de hipotecas e contas de poupança e investimento e contas de aposentadoria.
Na raiz, há uma desconexão entre quanto dinheiro temos e quanto podemos gastar. Além da multiplicidade de ferramentas novas e mutáveis de finanças pessoais, podemos culpar as mensagens de mídia que nos dizem que todos podemos ter bolsas e tênis caros e comprar todos os álbuns de música que chegam ao mercado - independentemente de podermos ou não pagar.
Eu gostaria de ver um curso de escola pública obrigatória que dá a cada aluno um aplicativo de telefone inteligente e um orçamento falso que inclui moradia, alimentação, serviços públicos e talvez até despesas relacionadas a bebês. Em seguida, liberte-os no mundo com a exigência de que eles acompanhem todos os seus gastos e ajude-os a alinhar seus desejos e necessidades. Outro componente importante é que pessoas reais da comunidade entrem e dêem depoimentos sobre como a dívida, a falência e a baixa pontuação de crédito afetaram suas vidas. Esses problemas podem ser devastadores, e os jovens precisam ouvir essas histórias em primeira mão - não ao contrário de ver vídeos de acidentes de carro no setor de locação de condutores. O valor do choque é poderoso ”.
- A professora Barbara O'Neill, especialista em Gestão de Recursos Financeiros na Universidade Rutgersexplica por que é importante implementar aulas de alfabetização financeira obrigatórias e depois avaliá-las para garantir sua eficácia ao longo do tempo:
“Eu acho que as aulas de finanças pessoais devem ser obrigatórias. Nova Jersey fez uma exigência de graduação no ensino médio, começando com a turma de 2014 e alguns outros estados fizeram o mesmo. Passado na esteira da crise financeira, o programa estabelece fortes padrões curriculares, bem como testes-piloto em oito distritos escolares para avaliar a eficácia - de modo que daqui a alguns anos saberemos como funciona o programa obrigatório. Esses programas cobrem todos os aspectos básicos, mas às vezes é difícil fazer com que eles sejam aprovados por causa da política do conselho escolar estadual ou local.
Existe definitivamente uma subestimação generalizada do poder dos juros compostos e de como ele pode ser seu amigo ou inimigo - eu dou tarefas especificamente voltadas para a descoberta desse conceito. Eu leciono graduandos na Rutgers, e ainda há muita informação financeira que os jovens adultos de hoje não sabem: a regra de 72, o valor do dinheiro no tempo, como equilibrar um talão de cheques, e assim por diante. ”