7 dicas para comprar seguro de vida com uma condição pré-existente

Jason Fisher

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Embora uma condição de saúde pré-existente, como doença cardíaca, pressão alta, diabetes, câncer e doença renal ou hepática, não signifique necessariamente que você terá seu seguro de vida negado, ela pode criar obstáculos adicionais e retardar o processo de inscrição.

Você pode manter o atraso no mínimo e garantir as melhores taxas possíveis se souber com que tipo de agente trabalhar, como encontrar uma operadora que melhor atenda às suas necessidades e que tipo de políticas considerar. Aqui estão sete dicas para ajudar a simplificar o processo, apesar de quaisquer problemas médicos em sua história.

1. Faça sua pesquisa

Comprar um seguro de vida não é divertido, então é compreensível que você queira se apressar e acabar logo com isso. No entanto, se você tiver uma condição preexistente, é importante ser paciente, pois a obtenção de um seguro de vida de alto risco provavelmente exigirá mais trabalho inicial para você e seu agente.

Certifique-se de pesquisar suas opções e entender o que você precisa fazer e quais perguntas serão feitas sobre sua saúde. Os documentos necessários geralmente incluem informações de prescrição, cartas de apresentação explicando seus problemas de saúde ou talvez informações mais detalhadas se o seu agente quiser obter uma cotação de uma transportadora.

Mas antes mesmo de falar com um agente, reúna o máximo possível de informações sobre sua condição. Você pode precisar de documentação e datas de diagnósticos médicos ou tratamentos, bem como o nome, as doses e a frequência de qualquer medicamento que você tome. Ter esta informação à mão pode reduzir o trabalho de adivinhação do seu agente para que ele ou ela possa emparelhá-lo com uma transportadora adequada.

2. Trabalhe com um agente confiável e independente

Um agente independente pode atuar como corretor e apresentar taxas de mais de uma operadora. Trabalhar com um agente independente não apenas permite que você veja todas as políticas disponíveis para você, mas também substitui o incômodo de fazer compras e chamar muitos agentes diferentes. Agentes independentes são capazes de citar várias empresas e transacionar com eles em seu nome. Por outro lado, um agente cativo trabalha com uma única companhia de seguros.

O seu agente independente ajudará a orientar você até a operadora na qual você se qualificará para os prêmios mais baixos com base na integridade passada e atual. O agente deve ter conhecimento sobre a melhor forma de apresentar seu caso. Isso pode significar elaborar cartas de apresentação, solicitar pré-aprovações ou até mesmo ajudá-lo a escolher entre transportadoras com base em requisitos de exames médicos.

Encontrar um agente confiável é um processo de eliminação. A maioria das pessoas começa obtendo uma referência ou pesquisando on-line para um corretor local. No entanto, se você tiver uma condição médica, procure alguém com experiência nessa condição específica ou pelo menos um agente especializado em políticas de alto risco.

3. Seja sincero e honesto sobre sua condição

Seja o mais aberto possível ao falar com seu agente. Saiba que ele ou ela está do seu lado e trabalhando em seu nome, mas as ações do agente serão baseadas nos dados recebidos de você. Até mesmo o melhor agente pode agir apenas nas informações que você forneceu.

Responda a todas as perguntas que você puder em detalhes. Ter datas adequadas de diagnósticos, tratamentos e testes pode ajudar muito. Conhecer medicamentos, doses e informações de resultados laboratoriais anteriores pode ajudar também. Você deve trazer para a mesa tudo o que puder sobre sua condição.

4. Obtenha cotações de vários provedores

Utilize o conhecimento e a capacidade do seu agente para obter a melhor política. A chave é ter certeza de obter cotações de várias empresas, não apenas uma. Isto é especialmente importante para casos de alto risco, porque os problemas de saúde podem ser revistos de forma diferente de uma portadora para outra.

Quando receber suas cotações, pergunte ao seu agente sobre as empresas de seguro que ele ou ela apresenta para você caso você não esteja familiarizado com elas. Você quer escolher uma empresa com a qual esteja confortável. Seu agente também deve ser capaz de responder a quaisquer perguntas ou preocupações que você tenha com cada operadora individual e ajudá-lo a compará-las com mais do que apenas o preço.

5. Escolha o tipo de política adequado

Com os riscos para a saúde, você pode estar limitado nos tipos de apólices de seguro de vida que você pode solicitar.

Por exemplo, políticas totalmente subscritas exigem um questionário médico completo, um exame, várias verificações de antecedentes e de prescrição e, muito provavelmente, uma declaração médica também. No entanto, com algumas condições pré-existentes, talvez você não consiga se qualificar para uma política totalmente subscrita, de modo que uma opção tradicional de seguro de vida (cobrindo você por um período de tempo específico) estaria fora da mesa. Além disso, alguns benefícios ou passageiros, como uma renúncia de um piloto premium que o protege em caso de deficiência, podem não estar disponíveis para aqueles com certos riscos diminuídos.

Uma apólice de seguro de vida com benefícios classificados requer poucas questões de saúde e nenhum exame. Isso permitiria que alguém com saúde moderadamente ruim ainda recebesse seguro de vida, mas o custo seria maior e a estrutura de pagamento variaria.

Uma política de seguro de vida de aceitação garantida garante que você não pode ser rejeitado e não tem perguntas médicas ou exames. Embora pareça ótimo, você será significativamente limitado pela quantidade de cobertura que pode comprar, pagará os custos mais altos por mil e a estrutura de pagamento, como com uma política classificada, pode não oferecer benefícios completos por três anos ou mais..Essas políticas devem ser seu último recurso por causa dos altos custos.

Observe que a maioria das apólices de seguro de vida classificadas e garantidas é permanente por padrão, mas alguns tipos classificados são políticas de termo.

6. Faça o exame médico se puder

As melhores taxas são reservadas para aqueles que completam o exame médico. Isso porque quanto menos a empresa de seguros de vida souber sobre você, mais ela precisará cobrar para compensar seus riscos.

A maioria das pessoas com condições preexistentes deve fazer o exame porque é a melhor opção para obter uma política com benefício de morte suficiente para atender às suas necessidades e com taxas significativamente mais baratas. Se, por algum motivo, o plano médico não for o planejado, você poderá sempre optar por uma apólice de seguro de vida sem exame para a qual a subscrição é muito mais relaxada. Pode custar um pouco mais, mas é melhor que um declínio. Mas, claro, se sua política não exige um exame, você não precisa fazer isso.

7. Comunique-se com o seu médico

Sempre que uma condição de saúde pré-existente estiver presente, os subscritores solicitarão uma declaração do médico assistente, ou APS, ao seu médico para consultar as anotações em seu prontuário. Eles também podem solicitar informações de qualquer outro profissional médico que você tenha visto sobre sua condição.

Você quer conversar com seu médico para garantir precisão e eficiência. Além de garantir que seu arquivo esteja correto e atualizado, você também deseja alertar o consultório médico com antecedência para que ele possa enviar a documentação para o local adequado imediatamente.

Ter qualquer tipo de comprometimento da saúde em seu histórico médico pode levar a um maior escrutínio quando você compra um seguro de vida. Mas um investimento inicial pode economizar tempo e dinheiro.

Jason Fisher é um agente de seguro de vida de alto risco com licença multiestatual e fundador da BestLifeRates.org, localizado em Myrtle Beach, Carolina do Sul.

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