O American Express Campus Edition pré-pago: porque a faculdade não é cara o suficiente

O cartão pré-pago Amex Campus Edition é tão útil - e caro - quanto o grau de história da arte. Na semana passada, a American Express anunciou que venderia o Campus Edition em mais de 500 livrarias de universidades. E com certeza, ao contrário de um cartão de crédito, não permite que você tenha uma dívida grande, mas dificilmente é a escolha certa para os recém-formados. Tendo em conta a disponibilidade de verificações de estudantes a preços acessíveis e o recente lançamento de cartões de débito pré-pagos a meio do caminho, é difícil justificar que o cartão Amex seja uma opção de escolha nos campus universitários. Alunos e pais já são solicitados a pagar por tudo, de planos de refeições a livretos de exames; agora eles são instruídos a pagar por dinheiro.

O que há de errado com o Amex Campus Edition?

Mesmo entre os cartões de débito pré-pagos, o Amex Campus Edition fica aquém, faltando usabilidade e acessibilidade. Aqui está o porquê:

Taxa de $ 2 ATM para cada retirada após o primeiro por mês. É importante que todos tenham uma maneira barata de acessar dinheiro, pagar pelo táxi, dar gorjeta ao entregador ou o que você tem. Mas a taxa de multibanco do cartão Amex significa que um estudante que sacar dinheiro uma vez por semana - uma técnica comum para orçamentação - teria de desembolsar 72 dólares por ano apenas nas taxas de multibanco da Amex.

Não há multibancos gratuitos. Potencialmente mais caro do que a própria taxa de multibanco do cartão é a falta de uma rede de caixas eletrônicos. Se você retirar seu caixa do Chase com um cartão Chase, você não paga uma taxa, mas o mesmo caixa eletrônico pode cobrar uma taxa - US $ 2,40 em média - por outros cartões. Esta taxa não é dispensada para o seu primeiro levantamento.

Taxa de compra.O cartão Amex é vendido nas livrarias do campus da Barnes & Noble, com uma taxa de compra de US $ 4,95, e é vendido gratuitamente on-line.

Nenhuma declaração de papel. Obter uma cópia impressa de seus gastos é útil no planejamento e no orçamento, especialmente quando você está apenas começando a tomar suas próprias decisões financeiras. Enquanto a maioria de nós faz transações bancárias on-line hoje em dia, vale a pena observar que a Amex não permite que você receba uma declaração em papel, mesmo que você queira uma.

Nenhum seguro FDIC. Os cartões de débito tradicionais são garantidos pelo FDIC, portanto, se o banco emissor cair, seus fundos estarão protegidos. No entanto, o cartão pré-pago Amex é não FDIC-segurado, assim seus depósitos poderiam desaparecer.

Limites de uso proibitivos. Os limites do cartão Amex são simplesmente restritivos demais para torná-lo viável como um produto financeiro primário, mesmo para os alunos:

• US $ 200 em saques em caixas eletrônicos por semana
• US $ 1.000 carregados por mês
• US $ 6.000 carregados por ano

Como o aluno médio gasta mais de US $ 1 mil por ano apenas em livros didáticos, é difícil esperar que US $ 1 mil cubra as despesas do primeiro mês com livros, suprimentos, planos de refeições, móveis e assim por diante. Se a ideia de um cartão pré-pago é limitar seus gastos ao que está no cartão, por que eles não deixam você colocar o cartão no cartão desejado?

Mesmo se você estiver procurando por um cartão pré-pago para seu filho, poderá fazer melhor do que o Amex Campus Edition. Seguindo a grande tradição de novos livros didáticos, o produto vendido na livraria geralmente beneficia a universidade mais do que o aluno.

Por que os estudantes universitários devem escolher o check-up pré-pago

Geralmente, recomendamos cartões de débito tradicionais em cartões pré-pagos para todos - eles vêm com o seguro FDIC, trazem a estabilidade do sistema financeiro tradicional e geralmente são um valor melhor. Quando se trata de estudantes universitários, há ainda mais razões para verificar.

É barato. Quase todos os bancos oferecem contas correntes gratuitas para estudantes universitários atuais. Enquanto outras contas exigem um saldo mínimo ou declarações eletrônicas para evitar taxas mensais, até os principais bancos, como o Chase e o Wells Fargo, têm contas gratuitas na faculdade.

Você terá que aprender algum dia. Os jovens são muitas vezes picados por saques a descoberto - taxas incorridas quando você executa um saldo negativo em sua conta corrente. Para muitos, isso é motivo suficiente para ser pré-pago. Mas fazer isso é apenas adiar o inevitável: a menos que você queira pagar taxas altas durante toda a sua vida, você terá que aprender como evitar descobertos. Por que não fazer o seu aprendizado na faculdade, quando muitas contas têm taxas de cheque especial baixas (ou não)?

O que procurar em um produto financeiro da faculdade

Antes de pegar o primeiro cartão plástico brilhante que você vê, lembre-se dos seguintes fatores:

1. Acesso ATM. Você deve ser capaz de retirar dinheiro de um caixa eletrônico - livre de gastos - no campus e em casa.
2. Seguro FDIC. Se o banco emissor falhar, verifique se você está coberto. Os cartões de débito Traditioanl devem ser segurados pelo FDIC; cartões pré-pagos não têm esse requisito.
3. Proteção contra fraudes. Se o seu cartão for perdido ou roubado, quanto você pode perder? Os cartões de débito limitam sua responsabilidade a US $ 50 se você denunciar o roubo dentro de 48 horas e US $ 500 se o denunciar no prazo de 60 dias após o recebimento do extrato; cartões de crédito cobrem sua responsabilidade em US $ 50, não importa o quê. Novamente, os cartões de débito pré-pagos não têm essa proteção, portanto, qualquer responsabilidade por fraude é totalmente voluntária por parte do emissor.
4. Saques a descoberto. Algumas contas correntes - e a maioria das oferecidas por bancos com fins lucrativos - permitirão que você obtenha um saldo negativo, mas cobrarão uma taxa pelo privilégio. Mesmo se você encontrar uma conta corrente que não permita saques a descoberto ou não cobrar uma taxa, certifique-se de entender o overdrafting e tome medidas para evitar o pagamento de taxas.
5. Pontuações de crédito. Estabelecer um sólido histórico de crédito na faculdade irá servir-lhe bem pós-graduação: uma boa pontuação FICO coloca-lo no caminho para obter um apartamento, aterrar um emprego e marcando taxas mais baixas em empréstimos e seguros. Cartões de débito, pré-pagos ou não, não ajudam na sua pontuação FICO; cartões de crédito e empréstimos estudantis fazem.

Alternativas para Amex

Vá em frente, compre seus coletes da faculdade na livraria. Mas quando se trata de produtos financeiros, o campus pode não ter os melhores produtos para você. Veja uma estrutura básica para decidir o que manter em sua carteira.

Cartões de crédito

• Vantagens:
  • Construa sua pontuação de crédito
  • Pode definir um limite baixo
  • Muitas vezes ganhe recompensas
  • Responsabilidade limitada por fraude
• Desvantagens:
  • Permita que você se endivide
• O que procurar:
  • Baixa taxa de juros, se você levar um saldo
  • Recompensas, se você não
  • Nenhuma taxa de transação estrangeira, se você viajar para o exterior

Cartão de débito

• Vantagens:
  • Não pode se endividar
  • Fácil acesso a dinheiro
  • Mais seguro e mais conveniente do que dinheiro
  • Às vezes ganhe recompensas
  • Muitas vezes, vincular contas de poupança
  • Responsabilidade limitada por fraude
• Desvantagens:
  • Permitir que você cheque especial
  • Não construa crédito
• O que procurar:
  • Fácil acesso a caixas eletrônicos sem taxa
  • Nenhuma taxa de manutenção mensal
  • Programa de descoberto claro, facilmente compreendido

Cartões de débito pré-pagos

• Vantagens:
  • Não pode se endividar
  • (Geralmente) não pode ultrapassar
  • Muitas vezes (embora nem sempre) têm proteção contra fraudes e seguro FDIC
• Desvantagens:
  • Muitas vezes mais caro do que contas correntes
  • Barreira ao sistema financeiro convencional
  • Não requer seguro FDIC ou limites de responsabilidade por fraude
  • Não construa crédito
• O que procurar:
  • Levantamentos em dinheiro e cargas sem custo - verifique se o cartão tem uma rede ATM
  • Nenhuma transação por transação, pagamento de contas, taxas de ativação ou cancelamento
  • Estrutura de taxas simples
  • Limites de uso razoável

P.S. Confira nossas ferramentas de literacia financeira para obter as finanças da sua faculdade no caminho certo.