As 3 maiores decisões financeiras que você já fez

Suas decisões financeiras mais importantes não envolvem quais ações você escolhe ou como o seu 401 (k) realiza. Suas maiores escolhas de dinheiro envolvem quanta educação você recebe, se você se casar e permanecer casado, e se você compra uma casa.

Muitos outros fatores influenciam seu sucesso, é claro, e muitos estão além do seu controle. As pessoas mais velhas tendem a ser mais ricas do que as pessoas mais jovens. As famílias brancas dos EUA, em média, têm muitas vezes a riqueza de lares negros ou hispânicos. Aqueles que nascem no topo ou no fundo dos estratos econômicos geralmente ficam lá.

Ainda assim, as decisões financeiras que você toma sobre esses três aspectos principais de sua vida podem ter um impacto desproporcional sobre a capacidade de gerar estabilidade financeira.

Quanta educação você recebe

Pessoas com mais educação tendem a ganhar mais dinheiro e a acumular mais riqueza. A diferença entre os americanos mais instruídos e todos os outros aumentou consideravelmente nos últimos anos.

A renda anual média para as famílias chefiadas por pessoas de 40 anos ou mais - quando a maioria completou seus estudos - geralmente diminuiu de 1989 a 2013, de acordo com um estudo feito por economistas do Banco Central de St. Louis. A exceção foi para pessoas com graduação ou títulos profissionais, cuja renda média nesse período cresceu 4%, para US $ 116.265. Esses números foram ajustados pela inflação.

Mudanças na riqueza foram ainda mais dramáticas nesse período de 24 anos. Em 2013, patrimônio líquido médio:

• Subiu 45%, para US $ 689.100, para aqueles com graduação ou graduação profissional
• Aumentou 3% para US $ 273,488 para aqueles com diplomas de dois ou quatro anos
• Deixou cair 36% a $ 95,072 para aqueles com diplomas do ensino médio
• Caiu 44% para $ 37.766 para aqueles que não terminaram o ensino médio

Nem todos os graus geram ganhos maiores e alguns trabalhos bem remunerados não exigem graus avançados. Se você está pensando em obter mais educação, o Departamento de Trabalho dos EUA tem informações úteis, incluindo quais títulos de mestrado são mais bem pagos, programas de certificação que geram bons empregos e dados sobre as ocupações que mais crescem.

" MAIS: 47 empregos mais bem pagos nos EUA em 2017

Se você se casar (e ficar casado)

As pessoas que se casam e não se divorciam têm o dobro do patrimônio de seus pares que nunca se casaram, segundo Jay Zagorsky, economista e pesquisador da Ohio State University, que estudou os padrões financeiros de milhares de adultos nascidos de 1957 a 1964. Isso significa que os casais casados ​​geralmente têm cerca de quatro vezes a riqueza das famílias chefiadas por pessoas solteiras. A riqueza das pessoas solteiras normalmente aumenta lentamente ao longo do tempo, enquanto a dos casais geralmente aumenta após o casamento.

Zagorsky diz que ser casado “é uma maneira maravilhosa de aumentar seu patrimônio líquido”, mas adverte contra ficar preso com a única idéia de ficar rico.

"Se você decidir que cometeu um erro, o divórcio vai destruir sua riqueza", diz ele.

O patrimônio líquido das pessoas que se divorciam começa a mergulhar quatro anos antes da divisão, segundo pesquisa de Zagorsky publicada em 2005. Dez anos depois, homens e mulheres divorciados ainda estão pior financeiramente do que os que nunca se casaram. (Veja "Como desembaraçar suas finanças em um divórcio".)

Se você possui uma casa

A decisão que pode ter o maior impacto em sua riqueza é se você compra uma casa - e se apega a ela.

A diferença de riqueza entre proprietários de casas e inquilinos é enorme. O patrimônio líquido médio dos proprietários de imóveis do país em 2013 foi de US $ 195.400, em comparação com US $ 5.400 para aqueles que não possuem, de acordo com uma pesquisa do Federal Reserve Board. O aumento dos valores caseiros pode gerar riqueza, é claro, mas também o aspecto da poupança forçada de possuir uma casa.

" MAIS: Quanto Casa Posso Comprar?

Acumular adiantamentos e pagar hipotecas aumentará o patrimônio dos proprietários - e, portanto, sua riqueza. Os locatários poderiam construir uma riqueza semelhante, ou até mais, se investissem no mercado de ações o equivalente a um adiantamento, além de qualquer economia de aluguel em vez de possuir. Poucos fazem isso.

A relação entre a casa própria e a riqueza se manteve até mesmo nos anos que cercam a crise hipotecária, que destruiu trilhões de dólares em imóveis residenciais e fez com que mais de 4 milhões de americanos perdessem suas casas, descobriram pesquisadores do Centro Conjunto para Estudos da Habitação da Universidade de Harvard. A posse de imóveis resultou em um pouco menos de renda para as famílias de minorias e de baixa renda, mas os "ganhos são, em média, ainda positivos e substanciais", escreveram eles.

Ao contrário do casamento, a propriedade de casa normalmente não deixa as pessoas em pior situação se não puder ser sustentada, descobriram os pesquisadores. Aqueles que voltam a alugar - porque, digamos, perderam a casa para o encerramento - são geralmente deixados com a mesma quantidade de riqueza que tinham antes de comprar a casa.

É claro que tudo que é verdade, em média, não significa necessariamente que isso será verdade para você. Mesmo que você seja um inquilino divorciado sem um diploma, você pode gerar riqueza se monitorar os gastos, economizar regularmente e investir no futuro. As chances podem ser contra você, mas você pode vencê-las.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.

Insight sobre suas maiores decisões financeiras:

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Atualizado em 6 de março de 2018.