Banco, taxas de cartão de crédito: uma lição de US $ 795 milhões para graduandos

Propinas e taxas, anuidades do clube e dinheiro da cerveja - é caro ser um estudante universitário. Não ajuda que, de acordo com a análise mais recente do nosso site, a conta corrente e os cartões de crédito possam custar ao aluno médio até US $ 1.016 em taxas e juros ao longo de quatro anos de faculdade [1]. No total, os estudantes universitários nos EUA poderiam estar gastando mais de US $ 795 milhões por ano em cheque especial e taxas de atraso de pagamento [2].

Em um estudo de 2016, a Investmentmatome analisou as taxas de saque a descoberto de 20 contas correntes afiliadas a algumas das maiores universidades dos EUA. Analisamos as mesmas contas este ano, bem como cartões de crédito estudantis, para ver como as coisas mudaram nos últimos 12 anos. meses.

Principais tópicos

• A taxa média de saque a descoberto nos EUA, incluindo contas afiliadas à universidade, é de $ 35 [3], e o estudante médio perde sua conta 2,2 vezes por ano, comparado a 2,07 vezes para o americano médio. Com mais de 11 milhões de estudantes de graduação em tempo integral nos EUA a partir de 2016, a maioria dos quais com contas bancárias, isso pode significar taxas de saque a descoberto de mais de US $ 722 milhões [2]. Isso é um aumento de quase US $ 19 milhões em relação ao ano anterior [4].
• Um terço dos estudantes que se formarão em breve e possuem um cartão de crédito pagaram uma conta com atraso, e a taxa média de atraso no pagamento dos cartões de estudante que analisamos foi de US $ 35. Se um terço da população de graduação em tempo integral com cartão de crédito perder um pagamento, isso significa quase US $ 73 milhões em taxas de atraso [2].

Em 2015, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor emitiu diretrizes para que as faculdades escolhessem bancos parceiros que melhor atendessem às necessidades dos alunos. O Safe Student Account Toolkit ainda não trouxe melhorias bancárias para os alunos nas escolas analisadas. Vimos aumentos ano a ano nas taxas para contas de estudantes em alguns dos bancos incluídos em nosso estudo. Também descobrimos que as contas de poupança dos estudantes e os cartões de crédito tinham custos desnecessários e desnecessários que os alunos poderiam evitar, optando por contas diferentes ou por meio de um uso mais inteligente dos cartões.

Neste estudo, dividimos os custos de contas correntes e cartões de crédito de estudantes e fornecemos alternativas mais baratas. Também daremos dicas sobre como começar a criar crédito como um estudante universitário e explicar por que isso é importante.

Contas correntes de estudantes podem ser caras

Para cada uma das contas correntes de estudantes, analisamos a taxa média de manutenção, a taxa de saque a descoberto e os limites de cheque especial - o número máximo de vezes por dia que um banco cobrará uma taxa de saque a descoberto. A taxa média que esses bancos cobraram por manter uma conta ficou em US $ 0 para os estudantes. Três bancos aumentaram sua taxa de saque a descoberto; apenas um diminuiu sua taxa. Além disso, dois bancos diminuíram o número total de taxas de saque a descoberto que cobrariam por dia, mas um aumentou esse número.

A taxa de saque a descoberto mediana para essas contas aumentou de US $ 34,50 para US $ 35. Como o estudante médio perde sua conta 2,2 vezes ao ano, isso significaria US $ 77 por ano em taxas de cheque especial para um estudante que usa uma conta como as que analisamos, ou US $ 308 em uma carreira universitária de quatro anos. Isso é apenas uma média. Uma porcentagem menor de estudantes é muito mais atingida pelas taxas do cheque especial: De acordo com um relatório do CFPB de 2014, 10,7% das pessoas de 18 a 25 anos incorreram em mais de 10 saques a descoberto por ano.

Contas online, cooperativas de crédito oferecem melhores ofertas

Na maioria dos bancos, os clientes podem evitar taxas. Normalmente, os bancos renunciarão às taxas de manutenção se você mantiver um saldo mínimo ou tiver depósitos diretos mensais. Você pode evitar taxas de saque a descoberto não gastando mais do que as da sua conta. Mas a maneira mais fácil de evitar taxas desnecessárias é simplesmente optar por um banco que não as cobre.

"Os bancos on-line são o que todos os bancos deveriam ser, o que é mais amigável para os consumidores", diz a colunista da Investmentmatome, Liz Weston, autora do livro “Your Credit Score.” “Eles têm menos taxas e exigências de saldo mínimo e pagam taxas de juros mais altas.. Você não pode entrar em uma agência, mas cada vez menos pessoas estão fazendo isso e estamos descobrindo que os bancos on-line atendem perfeitamente às nossas necessidades ".

Para aqueles que preferem não fazer transações bancárias on-line, as cooperativas de crédito são uma opção sólida. As contas das universidades que examinamos, que eram afiliadas a cooperativas de crédito, tinham menores taxas de saque a descoberto em contas correntes e taxas de juros mais altas sobre a poupança do que as contas das universidades afiliadas a grandes bancos nacionais. Eles eram menos propensos a ter taxas de manutenção mensais também.

" MAIS: Melhores contas correntes para estudantes universitários

Você pode evitar taxas de saque a descoberto

Você também pode desativar totalmente a cobertura de cheque especial. Cobertura de cheque especial é a prática do banco pagar por certos tipos de transações, mesmo que você não possa pagá-los, e cobrar uma taxa de saque a descoberto. Uma regra federal exige que os bancos ofereçam essa cobertura “opt-in”, em vez de se inscreverem automaticamente. Se você se inscreveu acidentalmente, o que é fácil de fazer, pode desativá-lo.

Se você optar pela cobertura de cheque especial, seu cartão provavelmente será rejeitado se você tentar comprar algo ou fizer uma retirada do caixa eletrônico sem dinheiro suficiente. Você ainda pode ser cobrado taxas de fundos insuficientes de preço similar, também chamadas de NSF ou taxas de itens devolvidos.É mais provável que você pague taxas da NSF para itens como cheques devolvidos e pagamentos de contas on-line.

Independentemente de você ter cobertura de cheque especial, inscreva-se para alertas de texto para saldos baixos e descobertos no website do seu banco. Se você ficar negativo, reponha seus fundos o mais rápido possível para evitar taxas prolongadas.

" MAIS: Noções básicas de taxas de saque a descoberto

Pagamentos atrasados ​​com cartão de crédito causam dano duplo

Também analisamos os cartões de crédito específicos para estudantes dos principais emissores de cartões dos EUA. O Bank of America, o Citibank, o Discover, o Capital One e o Wells Fargo oferecem cartões de crédito estudantil, com uma taxa média de atraso de pagamento em torno de US $ 35 e uma taxa média de juros de 18,64%. As taxas de juros variam dependendo da sua pontuação de crédito; os cartões que analisamos tinham uma taxa de juros mínima média de 14,51% e uma taxa de juros média máxima de 22,76%.

De acordo com uma pesquisa da Experian, 33% dos estudantes que tinham um cartão de crédito e estavam se formando nos próximos seis meses estavam atrasados ​​com um pagamento por cartão de crédito [5]. Assumindo que isso seja representativo de todo o corpo discente em tempo integral, mais de 2 milhões de estudantes fizeram um pagamento atrasado. São quase 73 milhões de dólares gastos com multas por atraso - e isso significa que eles acumularam apenas um pagamento atrasado para cada um.

As taxas atrasadas não são a única despesa de pagar uma fatura de cartão de crédito com atraso. Muitos cartões impõem taxas de juros de até 30% nesses casos. Isso é mais do que o dobro da taxa de juros mínima média dos cartões de crédito estudados e mais de 7 pontos percentuais acima da média da taxa máxima.

A pesquisa da Experian concluiu que os recém-formados teriam uma média de US $ 2.573 em dívidas de cartão de crédito. Supondo que eles acumulassem essa dívida em quantias iguais todos os meses até quatro anos de faculdade, fizessem pagamentos mínimos de US $ 25 por mês e pagassem a taxa de juros média em sua conta, isso significaria US $ 569 em juros acumulados antes da formatura. Isso não inclui o interesse que eles acumulariam após a graduação se não pagassem o saldo - ou, pior, se continuassem cobrando sem pagar a dívida existente.

" MAIS: Melhores cartões de crédito estudantil

Crie crédito, mesmo que você não consiga um cartão de estudante

Usar um cartão de crédito com responsabilidade - pagá-lo no prazo e não ultrapassar o limite - é uma das maneiras mais fáceis de obter crédito. E enquanto você pode estar anos longe de tomar um empréstimo ou hipoteca, uma boa pontuação de crédito pode ajudar de muitas outras maneiras.

"Seu crédito determina muito mais do que se você pode obter um empréstimo ou as taxas de juros que você pagará", diz Weston. "Isso pode afetar se você pode alugar um apartamento, quanto paga pelo seguro, o tamanho do depósito que terá que depositar para obter serviços públicos e se obterá o melhor negócio em um telefone celular".

Há muitos excelentes cartões de crédito estudantil, embora possam ser difíceis de conseguir se você tiver menos de 21 anos por causa da Lei de cartão de crédito de 2009. Se você for rejeitado por um cartão de crédito de estudante, não se desespere. Existem duas alternativas recomendadas:

• Cartões de crédito seguros: Um cartão de crédito garantido é garantido por um depósito em dinheiro, geralmente igual ao limite do cartão e geralmente entre US $ 200 e US $ 500. Você faz compras no cartão e as paga como em qualquer outro cartão de crédito. O depósito protege o emissor no caso de você não efetuar seus pagamentos. Você receberá seu depósito quando se formar em um cartão não protegido ou encerrará sua conta em situação regular.

" MAIS: Melhores cartões de crédito garantidos

• Usos Autorizados:Como usuário autorizado, você recebe um cartão vinculado à conta de outra pessoa, geralmente de um membro da família ou do cônjuge. Você não é legalmente responsável pelas cobranças feitas no cartão - o titular da conta principal é -, mas muitos emissores relatam atividade de usuário autorizado para as agências de crédito. Dito isso, antes de se tornar um usuário autorizado, certifique-se de que o titular do cartão pague suas contas a tempo e o emissor do cartão de crédito comunique os dados de usuários autorizados às agências de crédito.

Depois de ter um cartão de crédito, é hora de começar a criar crédito. Certifique-se de pagar todas as suas contas a tempo todo mês e pagar ou limitar sua dívida. Para mais dicas, confira esses bons hábitos de crédito.

Erin El Issa é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIA

A Investmentmatome analisou as fontes de dados internas e externas para saber mais sobre os produtos de banco de estudante e cartão de crédito. Informações sobre dados internos não explicados no estudo ou notas de rodapé podem ser obtidas nos contatando em [email protected]. As fontes de dados externas estão disponíveis publicamente online:

• Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor. Ponto de dados: cheque especial na conta corrente. Julho de 2014.
• Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor. Banca de Estudantes, Relatório Anual ao Congresso. Dezembro de 2016.
• Experian Relatório de Pesquisa de Pós-Graduação da Experian College. Abril de 2016
• Centro Nacional de Estatística da Educação. Matrícula em instituições de ensino fundamental, médio e secundário, por nível e controle de instituição, nível de matrícula, frequência e sexo do estudante: Anos selecionados, outono de 1990 até o outono de 2024. Março de 2015.
• O Pew Charitable Trusts. Os consumidores precisam de proteção contra os custos excessivos de cheque especial. Dezembro de 2016.
• Sallie Mae. Majoring in Money: Como os estudantes universitários americanos gerenciam suas finanças. 2016

Notas de rodapé

[1] Calculamos os custos de um aluno ao longo de quatro anos adicionando o seguinte:

• Custos da conta corrente: Média de 2,2 descobertos por ano multiplicados por uma taxa de saque a descoberto mediana de US $ 35
• Custos com cartão de crédito: Juros médios no saldo de cartões de crédito de US $ 2.573 com juros de 18,64%, assumindo que a dívida foi incorrida em montantes iguais durante os quatro anos, mais a taxa média de pagamento atrasado de US $ 34,56, assumindo um pagamento atrasado por ano.

Para os estudantes que pagam uma taxa atrasada a cada ano, esses custos totalizam US $ 1.016 em quatro anos. Para aqueles que não pagam taxas atrasadas, os custos seriam de US $ 877 no mesmo período.

[2] A maioria dos estudantes universitários tem uma conta bancária, segundo Sallie Mae, que mostra que 85% dos estudantes têm cartões de débito. Calculamos os gastos gerais dos estudantes com taxas de saque a descoberto e pagamentos atrasados ​​adicionando o seguinte:

• Taxas de saque a descoberto: Média de 2,2 descobertos por ano multiplicados por uma taxa média de saque a descoberto de US $ 35, multiplicada pelo número estimado de alunos de graduação em 2017 do Centro Nacional de Estatísticas da Educação, multiplicado por 85% dos alunos que possuem cartões de débito segundo Sallie Mae
• Taxas de cartão de crédito de pagamento atrasado: Taxa média de atraso de pagamento de US $ 34,56 dos cartões de crédito estudados, multiplicada pelo número de alunos com cartões de crédito (o número de alunos de graduação multiplicados por 58% dos futuros graduados que possuem cartões de crédito) multiplicado pelo número um terceiro dos futuros graduados que fizeram um pagamento atrasado, assumindo um atraso no pagamento por aluno. Adotamos a suposição de que os formandos em breve seriam representativos de toda a população de graduação.

O total de gastos dos estudantes somaria US $ 795.096.041.

[3] De acordo com o Pew Charitable Trusts, a taxa de saque a descoberto médio de 44 dos maiores bancos nos EUA é de US $ 35 e, de acordo com nossa análise de contas afiliadas à universidade, a taxa de saque a descoberto é de US $ 35.

[4] De acordo com Sallie Mae, 85% dos estudantes universitários têm cartões de débito. Multiplicamos os números totais de cheque especial deste ano e do ano passado (número de alunos x descobertos médios x taxa média de saque a descoberto) em 85% para chegarmos às taxas estimadas de cheque especial para estudantes universitários. No ano passado, o número total foi de US $ 703.471.560. Este ano, é de US $ 722.109.850. A diferença é de US $ 18.638.290.

[5] De acordo com o Relatório de Pesquisa de Pós-Graduação do Experian College, 58% dos recém-formados têm cartões de crédito e 33% daqueles com cartões de crédito fizeram um pagamento tardio com cartão de crédito.