Devo pagar meu cartão de crédito ou investir em ações?

Digamos que você tenha transportado saldos em seus cartões de crédito no valor de US $ 30.000. Então você recebe uma fortuna no valor de US $ 30.000. Você paga seu cartão de crédito ou investe em ações?

A resposta é que é quase sempre melhor pagar seu cartão de crédito do que investir em ações.

Retorno de investimento em ações

Quando você compra ações através de uma corretora, você está comprando uma pequena porcentagem de propriedade em uma empresa. Se o estoque subir, seu investimento vale mais. Portanto, se você comprar mil ações da Bob’s Widgets Inc. por US $ 30 por ação e, um ano depois, atingir US $ 36, terá retornado 20% do seu investimento em ações.

Você pode até mesmo receber um pagamento de dividendo por possuir a ação, que pode ir de 0,5% a até 10% ou mais, dependendo do estoque.

Mas tudo isso vem com risco. Você não sabe se o estoque vai subir ou descer. Você não sabe se vai ganhar dinheiro ou perder dinheiro.

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Retorno de pagamento por cartão de crédito

Se você pagar seu cartão de crédito e não investir em ações, receberá um retorno garantido sobre esse dinheiro, equivalente ao APR de juros do cartão. Isso porque cada dólar que você usa para pagar o saldo pendente resulta em uma economia de juros, o que é considerado um retorno do seu investimento.

Então, se você está carregando $ 30.000 em saldos de cartão de crédito e pagando 14% APR, então você está ganhando efetivamente 14% em seu dinheiro, porque é isso que você economiza em juros.

Custo de oportunidade

Alguns leitores experientes podem perguntar: “Espere um segundo. Se eu pagar o cartão de crédito e não investir em ações, não estou desistindo de um possível retorno em ações, já que eu poderia estar usando esse dinheiro para investir? ”Sim, você é. Isso é chamado de "custo de oportunidade". No entanto, você não sabe o exato custo de oportunidade de não investir porque, bem, você não investiu!

A única maneira de medir o custo de oportunidade é investir em algo em que o principal não muda, mas você recebe um dividendo fixo ou juros (geralmente títulos ou ações preferenciais), ou se você nomear um investimento específico, você teria usado o dinheiro para e verificado para ver como ele se apresentou um ano depois.

Implicações Fiscais

Há um problema de impostos que também faz com que seja melhor pagar seu cartão de crédito em vez de investir em ações. Se você ganhar dinheiro com ações, um dia você provavelmente venderá esses investimentos e terá imposto sobre ganhos de capital, que pode variar de 15% a 40%. O mesmo vale para dividendos.

Isso reduz seu retorno geral. Um retorno de 20% das ações pode acabar sendo apenas de 12% a 17%, após os impostos.

Pagando um cartão de crédito, no entanto, não incorre em qualquer responsabilidade fiscal.

Exceções?

Há apenas uma exceção a essa regra, e até isso é arriscado e feito apenas por investidores muito experientes.

A maioria dos APRs vai ser superior a 10% e chega a 25%. É muito improvável que você obtenha um retorno depois dos impostos tão alto para fazer o investimento em ações valer a pena.

No entanto, se o seu APR é incrivelmente baixo - digamos, 0% a 4% - então existem certos títulos, dívida negociada em bolsa e ações preferenciais onde seu principal não vai flutuar muito, mas você pode ganhar 7% em cima a 10% do seu dinheiro, antes de impostos.

Isso pode resultar em um pequeno lucro.

Ainda assim, o valor total que você ganha não será tão alto e provavelmente não valerá o risco.

Imagem de touro e urso via Shutterstock