Pagar dívidas ou economizar dinheiro?

Este guest post vem de DR, o fundador do popular site de finanças pessoais, DoughRoller.net, um site dedicado a fornecer dicas e recursos sobre dinheiro. O DR também oferece dicas de finanças pessoais no blog do US News & World Report My Money e no blog Smart Spending do MSN.

Uma das perguntas mais freqüentes que recebemos é se é melhor pagar a dívida do consumidor antes de economizar ou investir dinheiro. O que torna essa questão tão difícil é que não há uma resposta correta. Qual pode ser a melhor escolha para uma pessoa, muitas não são a melhor escolha para outra.

Então, para ajudar você a fazer a melhor escolha para sua situação específica, vamos analisar os três fatores que você deve considerar ao tomar essa decisão, seguidos por algumas dicas práticas sobre como aplicar esses fatores às suas finanças.

3 fatores a considerar

Ao fazer a melhor escolha para sua situação financeira, considere estes três fatores principais:

1. Taxa de Juro da Dívida

Escusado será dizer que quanto maior a taxa de juros que você está pagando em dívidas, o mais provável que você vai querer enfrentar essa dívida em primeiro lugar. Mas antes de você arar todo seu dinheiro disponível para pagar um empréstimo com juros altos, lembre-se de que existem alternativas. Por exemplo, você pode usar uma linha de crédito de baixa renda para pagar um cartão de crédito com juros altos. Da mesma forma, você pode aproveitar créditos de crédito com ofertas de transferência de saldo de 0%, que agora duram até 21 meses.

2. Benefícios do Investimento

Muitas vezes você ouvirá algumas sugestões de que, se você conseguir ganhar uma taxa de juros mais alta em investimentos do que pagar pela dívida, é melhor investir o dinheiro. O problema com essa abordagem é que ela não leva em conta o risco de investir. Não há risco de pagar dívidas. Em contraste, a maioria dos investimentos que podem gerar um retorno maior do que a taxa de juros da sua dívida geralmente vem com um risco significativo. Então, a menos que você possa ganhar mais com uma conta de poupança segurada pelo FDIC do que pagando em dívidas, essa comparação não é muito útil.

Mas pode haver alguns benefícios para investir que devem ser considerados. Por exemplo, o seu empregador pode combinar algumas ou todas as suas contribuições de 401k. Se assim for, deixar de aproveitar este benefício é deixar o dinheiro garantido na mesa. Há também vantagens fiscais para investir em um 401k, IRA e outras contas de aposentadoria que devem ser consideradas como você faz sua decisão. Por exemplo, mesmo com um empréstimo escolar ainda em aberto, eu recentemente abri uma conta Scottrade para um SEP IRA que me permite abrigar algumas receitas de impostos a cada ano.

3. Dinheiro de Emergência

Finalmente, você quer considerar como você lidaria com uma emergência financeira. Mesmo com dívidas, despesas inesperadas podem e irão surgir de tempos em tempos. Sem uma preparação adequada, esses eventos mergulharão você em dívidas. Assim, mesmo quando você está trabalhando para sair da dívida e investir para a aposentadoria, pense em como você lidaria com uma emergência.

Aplicando estes Fatores

O lugar para começar, creio eu, é com o seu fundo de emergência. Mesmo com dívidas com juros altos, é importante ter algum dinheiro economizado para lidar com o inesperado. Dave Ramsey sugere economizar US $ 1.000. Embora eu não ache que essa abordagem seja a melhor para todos, o conceito é sólido. Defina uma meta realista para um fundo de emergência e comece a colocar dinheiro em uma conta de poupança de juros altos FDIC. Depois de atingir seu objetivo, você pode começar a lidar com dívidas e investimentos.

O próximo passo, que deveria começar agora, é avaliar as taxas de juros de todas as suas dívidas. A pergunta simples a se perguntar é se você pode diminuir a taxa de juros. Se isso envolve o refinanciamento de uma hipoteca, o refinanciamento de um empréstimo de automóvel ou a redução da taxa de juros nos cartões de crédito, a obtenção de taxas mais baixas deve ser uma prioridade. Tenha em mente que você pode ter altas taxas por causa de sua pontuação de crédito. Se assim for, obter o seu relatório de crédito e FICO pontuação de graça para que você saiba onde você está e, em seguida, tomar medidas para melhorar seu histórico de crédito.

Depois de ter as taxas mais baixas que você pode obter, considere seus investimentos. Investir cedo na sua carreira é extremamente importante para obter um nível de independência financeira mais tarde na vida. Com um 401k, você pode começar a investir com muito pouco dinheiro a cada mês. Como resultado, há muito a ser dito sobre o investimento assim que você for elegível para o 401k de sua empresa, mesmo que você tenha muitas dívidas para resolver. A chave aqui é perceber que a melhor solução para você pode ser investir um pouco e colocar o resto em dívida.

Finalmente, o que você decidir investir, você precisa priorizar o pagamento da sua dívida. Alguns sugerem pagar a dívida com a maior taxa de juros em primeiro lugar. Matematicamente, isso resultará em pagar a menor quantidade de juros e pagar a dívida mais rapidamente. No entanto, alguns sugerem (incluindo Dave Ramsey) que você paga o saldo mais baixo primeiro. A idéia aqui é que, pagando um cartão de crédito ou outra dívida o mais rapidamente possível, ele irá motivá-lo a continuar descontando o resto de sua dívida. No final, faça o que for melhor para você.