Criando o portfólio de cartão de crédito ótimo

De Adam Funk

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Dívida: a maioria de nós vai usá-lo mais cedo ou mais tarde, então vamos usá-lo para nossa vantagem.

Podemos projetar o portfólio perfeito de limite de cartão de crédito que fornece acesso ao crédito quando necessário, limitando o risco de fraude e criando uma ótima pontuação de crédito.

Seu objetivo é manter três linhas de crédito abertas, ou cartões de crédito, com saldo zero para os próximos 20 anos. Você quer fazer empréstimos parcelados (ou seja, estudante, auto e hipoteca) apenas quando necessário.

O cartão de crédito número 1 tem um limite de crédito de até US $ 500. Este é o cartão inicial que você tem quando tem 18 anos. Vinte anos a partir de agora, você ainda pode ter este cartão porque serve a muitos propósitos. Você pode manter este cartão em sua carteira como um backup de emergência, como quando outros cartões são recusados. Você pega este cartão quando viaja para lugares onde você pode perdê-lo, como ir em um barco ou uma noite de bêbado louco na cidade.

Use este cartão ao pagar uma pessoa ou empresa em que você não confia, para limitar a possibilidade de fraude. As pequenas quantias são facilmente contestáveis ​​e não atrapalham suas contas bancárias ou congelam seu cartão de crédito comum. Como o cartão tem um limite pequeno, ter recompensas ou uma baixa taxa de juros é menos importante.

O cartão de crédito número 2 tem um limite de crédito de quatro vezes o seu orçamento mensal para despesas discricionárias. Se o seu orçamento for de US $ 1.000, solicite um limite de crédito de US $ 4.000. As pontuações de crédito penalizam quando você maximiza os cartões, portanto, definir um limite de 25% de utilização gera um bom histórico de crédito e, ao mesmo tempo, permite uma pequena margem de tolerância caso você exceda seu limite pessoal. Este cartão é o seu cartão todos os dias.

Como um “cartão de cobrança” antiquado, você paga todos os meses. Você permanece dentro do orçamento desde que não ultrapasse seu limite de US $ 1.000 e, portanto, não precisará se preocupar com dinheiro diariamente. Como você paga esse cartão todos os meses, não paga juros, portanto, a taxa de juros do APR é menos importante. O cartão pode ter um programa de recompensas porque você usa o cartão com frequência, mas esteja ciente de que os programas de prêmios incentivam você a gastar mais do que o planejado. Se ocorrer uma fraude com este cartão, você terá dois outros cartões para usar enquanto você disputa cobranças indevidas.

Cartão de crédito n º 3 tem um limite de crédito elevado. Leva seu limite de carteira até três meses de sua renda bruta. Por exemplo, o limite desse cartão seria de US $ 10.000 para alguém que ganhe cerca de US $ 58.000 por ano. Por que três meses? Porque você deve ter de três a seis meses de liquidez para soluços na vida, e os cartões de crédito são liquidez quando você precisa. Mantenha este cartão em casa. É para emergências ou para compras grandes e planejadas. Você mantém esse saldo em zero. Quando você usá-lo para uma compra grande, pague com sua conta poupança ou crie um plano para trazê-lo de volta a zero o mais rápido possível.

As pessoas entram em dívidas de cartão de crédito porque cobram coisas sem plano para pagar o saldo em um tempo definido e, em vez disso, pagam apenas o pagamento mensal mínimo. Esse cartão deve ter uma taxa de juros tão baixa quanto possível, porque, se você usá-lo em uma emergência, não será necessário aumentar o problema com altas taxas de juros que dificultam o retorno. Este cartão não deve ser um cartão de recompensas porque você não deseja incentivo para usá-lo desnecessariamente.

Crie seus próprios limites.