Não é tudo sobre o seu crédito: por que as taxas de juros em seus débitos variam muito

Se você é como a maioria das pessoas, provavelmente tem vários tipos diferentes de empréstimos abertos no momento: um cartão de crédito, uma hipoteca, talvez até mesmo um empréstimo estudantil. Você provavelmente sabe que sua pontuação de crédito influencia as taxas que está pagando nesses empréstimos, mas você já se perguntou por que o interesse em cada um deles é tão diferente?

Acontece que sua pontuação de crédito é apenas parte da equação quando se trata de determinar quanto você será cobrado em juros sobre um empréstimo. Se você está se perguntando sobre os outros fatores envolvidos, dê uma olhada nos detalhes abaixo.

Segura versus não segura: por que é importante para as taxas de juros

Para entender a razão mais fundamental pelas quais as taxas de juros do cartão de crédito são muito mais altas do que as de outros empréstimos, você precisa se familiarizar com a diferença entre dívidas garantidas e não seguras. Essa distinção aparentemente pequena tem um impacto enorme na taxa de juros de um empréstimo.

Simplificando, um empréstimo garantido tem garantia ligada a ele. Essa garantia é o que fornece “segurança” no caso de você ser o padrão. As hipotecas, por exemplo, são empréstimos garantidos - você tira uma hipoteca do seu banco para comprar sua casa, e sua casa serve como garantia para o empréstimo. Se você não pagar, o banco exclui e pode revender a garantia (a casa) para recuperar algumas das perdas incorridas com o empréstimo de dinheiro.

Por outro lado, um empréstimo não garantido, como um cartão de crédito, não tem qualquer garantia para respaldá-lo. Não há nada que o banco possa receber se você não pagar sua fatura de cartão de crédito. Eles podem processar você pelo dinheiro, mas eventualmente é provável que eles tenham que absorver a perda.

Essa é a essência do motivo pelo qual os cartões de crédito carregam uma taxa de juros muito mais alta do que outros tipos de empréstimos - uma vez que o banco está assumindo um risco enorme ao oferecer crédito não garantido, eles precisam se proteger contra possíveis perdas. Isso vem na forma de altas taxas de juros. Mas, com as dívidas garantidas, o risco de perda é muito menor para o banco, porque há algo que pode levar e revender se você não pagar.

Em suma, com grande risco vem as taxas de juros mais altas, e os cartões de crédito são tão arriscados quanto possíveis.

" MAIS: Como os juros do cartão de crédito são calculados?

Nota nerd: se você estiver solicitando um empréstimo - protegido ou não garantido - e tiver um crédito ruim ou limitado, conseguir um fiador com um bom crédito provavelmente reduzirá sua taxa de juros. Isso porque, no caso de você não pagar seu empréstimo, o banco sabe que há alguém com um bom histórico financeiro que pode pagar pelo dinheiro. Isso faz de você uma aposta muito menos arriscada do que se você tentasse obter o empréstimo por conta própria, para que sua taxa de juros não fosse tão alta.

Quando o Tio Sam está de costas

Agora que você entende a diferença entre empréstimos garantidos e não garantidos, uma questão provavelmente está surgindo em sua mente: Se as dívidas não seguras têm taxas de juros mais altas, por que as taxas dos meus empréstimos estudantis são muito baixas? Afinal de contas, os empréstimos estudantis não são garantidos por nada - suas taxas de juros não deveriam ser muito altas? A resposta a essa pergunta traz outro fator importante na determinação da taxa de juros de um empréstimo - o papel do governo no empréstimo que você retirou.

Empréstimos apoiados pelo governo, como o nome indica, são empréstimos que o governo federal garantiu serão parcialmente ou totalmente pagos de volta aos credores. Estes tipos de empréstimos incluem empréstimos estudantis federais e alguns tipos de hipotecas, entre vários outros.

A razão pela qual o governo apoia os empréstimos é simples: ele quer incentivar as pessoas a pedir dinheiro emprestado para compras que terão um efeito positivo a longo prazo na economia dos EUA, como residências e educação universitária. Para isso, concorda em garantir os empréstimos necessários para financiar esses empreendimentos. Se o mutuário não pagar, o banco receberá parte do dinheiro do Tio Sam, o que significa que esses empréstimos são menos arriscados para o banco emitir.

Mais uma vez, um nível de risco menor para o banco significa taxas de juros mais baixas para o mutuário. Quando o governo se recuperar, você pagará menos juros, mesmo que, como os empréstimos estudantis federais, o dinheiro emprestado não receba garantia.

Como manter suas taxas de juros tão baixas quanto possível

Considerando o quanto é complicado para o banco determinar as taxas de juros de seus empréstimos, você pode se perguntar se há alguma maneira de manter suas taxas baixas. Felizmente, os nerds têm algumas dicas para manter os custos de empréstimo o mais baixos possível, independentemente do tipo de empréstimo que você está fazendo:

• Obter e manter uma alta pontuação de crédito - mais uma vez, isso volta ao risco. Se você tem uma alta pontuação de crédito, o banco olha para você como um tomador menos arriscado e suas taxas de juros serão menores.
• Retire empréstimos garantidos pelo governo sempre que possível.
• Considere obter um fiador

O takeaway: Embora sua pontuação de crédito tenha um papel na taxa de juros que você pagará em um empréstimo, esse não é o único fator. Os empréstimos garantidos e garantidos pelo governo sempre terão taxas de juros mais baixas do que os empréstimos arriscados, como cartões de crédito.No entanto, existem etapas que você pode seguir para manter suas taxas baixas, independentemente do tipo de empréstimo em que esteja interessado.

Imagem de pedido de empréstimo via Shutterstock