Livre de dívidas - com arrependimentos
LE LIVRE D'ELI La Prière d'ELI
Índice:
- Há mais na vida do que dívida
- Você pode ter mais opções do que você pensa
- Sem dívidas, mas não a todo custo
Histórias sobre como as pessoas comuns pagam dívidas rapidamente podem ser surpreendentes, inspiradoras - e um tanto enganosas.
Esses contos frequentemente mencionam os sacrifícios que os devedores fizeram, mas podem encobrir o custo de sua qualidade de vida ou as escolhas equivocadas que fizeram. Tornar-se livre de dívidas pode ser um objetivo digno, mas entender as armadilhas pode evitar que você repita os erros dos outros.
Há mais na vida do que dívida
Zina Kumok deseja que ela não tenha estado em tal frenesi para pagar US $ 28.000 em empréstimos estudantis. Ela fez isso em três anos com um salário médio anual de cerca de US $ 30.000.
"Eu estava tão focado em me livrar das dívidas que não cheguei a coisas que poderiam realmente ter me ajudado, como ir a um terapeuta ou mesmo participar de conferências de networking", diz Kumok, um residente de Denver que escreve no DebtFreeAfterThree.com.
Os planejadores financeiros consideram que a maioria dos empréstimos estudantis é o tipo de "boa dívida" que não precisa ser paga com pressa. Empréstimos estudantis federais oferecem taxas de juros relativamente baixas, fixas, juros dedutíveis e inúmeras opções de reembolso, incluindo vários anos de diferimento ou tolerância, além da possibilidade de perdão.
Enquanto Kumok está feliz que seus empréstimos são pagos, ela aconselha os outros a não irem além do zelo de pagamento da dívida. Em um ponto, ela debateu consigo mesma por 20 minutos sobre se deveria gastar US $ 1 em um aluguel de vídeo da Redbox. Isso estava levando a frugalidade ao ponto da obsessão, ela diz.
"Eu acho que poderia ter melhorado muito a minha vida se tivesse me soltado um pouco", diz Kumok. "Gastar um extra de US $ 50 por mês não teria me matado."
Você pode ter mais opções do que você pensa
Aja McClanahan, de Chicago, que com o marido, Kelvin, pagou US $ 120.000 em dívidas, gostaria de ter entendido mais sobre dívidas antigas e estatutos de limitações.
"Havia algumas contas que poderíamos ter negociado e outras que não precisávamos pagar por causa da idade que tinham", diz McClanahan.
Por exemplo, ela aceitou um empréstimo particular para estudantes por US $ 3.600 - o principal original - depois que os juros e as taxas elevaram a conta para US $ 12.000. Ela descobriu mais tarde que a dívida estava bem além do estatuto estatutário de limitações, o que limita quanto tempo os credores podem processar depois que alguém pára de pagar uma dívida. Embora os credores possam continuar tentando cobrar dívidas fora do estatuto, os McClanahans não teriam enfrentado as potenciais ações judiciais, penhora de salários ou penhoras da conta bancária que podem resultar da falta de endividamento.
Liquidação da dívida pode ter outras armadilhas. O advogado de falências Ed Boltz de Durham, Carolina do Norte, teve clientes que pagaram US $ 5.000 a US $ 10.000 para empresas de liquidação da dívida, sem obter o alívio que lhes foi prometido. Alguns credores se recusaram a fazer concessões, e algumas empresas de liquidação de dívidas eram fantasias fraudulentas que desapareceram sem deixar vestígios.
"As pessoas acham que estão fazendo a coisa certa, mas … sua pontuação de crédito está acabada, eles estão fora todo o dinheiro", diz Boltz, ex-presidente da Associação Nacional dos Advogados de Falência do Consumidor.
Sem dívidas, mas não a todo custo
Outro erro que as pessoas costumam cometer é usar um empréstimo do tipo 401 (k) ou dar lucro em uma tentativa vã de pagar uma dívida avassaladora.
Invasões de fundo de aposentadoria normalmente acionam impostos e multas, enquanto empréstimos imobiliários colocam a casa do tomador em risco de execução hipotecária. A pior parte, diz Boltz, é que as pessoas estão usando ativos que teriam sido protegidos em um pedido de falência.
Antes de fazer pagamentos extras em qualquer dívida, você deve ter um plano de jogo que faça sentido.
- Primeiro, determine se pagar sua dívida é realista. Se você está lutando para pagar os mínimos ou levaria cinco anos ou mais para pagar a maior parte de sua dívida não garantida - principalmente cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais - considere o alívio da dívida. Um conselheiro de crédito sem fins lucrativos pode aconselhá-lo sobre os planos de gestão da dívida, mas você também deve conversar com um advogado de falência experiente.
- Em seguida, priorize a dívida tóxica. Não faz sentido pagar empréstimos estudantis de baixa taxa, potencialmente dedutíveis, ou dívidas hipotecárias à frente de cartões de crédito não dedutíveis de taxa variável.
- Não se esqueça de salvar. Você pode ficar tentado a jogar cada dólar em sua dívida, mas isso pode ser um erro caro. Você não pode receber de volta as correspondências da empresa, os incentivos fiscais ou a perda de participações por não contribuir para os planos de aposentadoria. Também seria inteligente manter pelo menos um pequeno fundo de emergência para evitar aumentar sua dívida; US $ 500 é o suficiente para começar.
Em última análise, sua saúde financeira vale mais do que estabelecer qualquer recorde de velocidade para pagar as dívidas.
Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston
Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.