Enfrentando a dívida problemática em seus 50 anos - Gestão da dívida ou falência?

Lutar com dívidas é um desafio em qualquer idade, mas quanto mais você se aproxima da aposentadoria, mais assustador ela pode ser. É difícil o suficiente poupar para uma aposentadoria de 30 anos, mas quando você adiciona uma dívida significativa à equação, é praticamente impossível.

Uma opção de alívio da dívida é a gestão da dívida através de uma agência de aconselhamento de crédito. Em um plano de gestão da dívida, seu conselheiro de crédito pode negociar taxas de juros mais baixas para você, reduzindo o seu pagamento mensal em muitas dívidas sem garantia. Você faz um pagamento mensal para a agência, que faz pagamentos aos seus credores em seu nome.

"Normalmente, isso reduzirá os juros totais pagos, o pagamento mensal e o tempo total necessário para saldar a dívida na íntegra, geralmente entre três e cinco anos", diz Ken Mohammed, conselheiro de crédito certificado da ONG American Consumer Trust. Aconselhamento de crédito e um membro do nosso site Pergunte a uma rede de consultoria. "A redução de juros, muitas vezes, economiza o cliente anos de fazer pagamentos."

No entanto, essa não é sempre a melhor opção, especialmente se a sua capacidade de economizar para a aposentadoria estiver em risco, observa Liz Weston, uma planejadora financeira certificada e colunista da Investmentmatome. Nesse caso, a declaração de falência, que pode eliminar ou reestruturar dívidas, pode na verdade ser uma escolha melhor.

Conversamos com Mohammed e Weston para entender quando os planos de gerenciamento da dívida e a falência são melhores para pessoas de 50 anos que estão se aproximando da aposentadoria e lutando para fazer pagamentos em dívidas de consumidores, o que inclui cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais.

Quais são os prós e contras de um programa de gerenciamento de dívidas se você tem 50 anos ou mais?

Maomé: Para as pessoas na faixa dos 50 anos, pode fazer sentido fazer um programa de gestão da dívida se já tiverem uma poupança saudável para a aposentadoria e puderem arcar tanto com as despesas básicas como com o pagamento da administração da dívida. Com pagamentos mensais reduzidos e taxas de juros através de um programa de dívida, eles podem então alocar mais fundos para suas economias de aposentadoria.

Weston: Uma questão relacionada aos planos de gerenciamento da dívida é que eles não necessariamente levam em conta que muitas pessoas na faixa dos 50 anos estão enfrentando sua última e melhor chance de economizar para uma aposentadoria decente. Quando você é mais jovem, pode economizar cinco anos economizando para se aposentar e, em seguida, aumentar suas economias depois para tentar compensar o tempo perdido. Você ainda tem o vento às suas costas, já que seus fundos de aposentadoria têm décadas para ganhar retornos compostos. Nos seus 50 anos, o vento está na sua cara. Você não tem muito tempo para salvar ou para seus retornos para compostos. Acredito que as pessoas que se aproximam da idade de aposentadoria devam ser encorajadas a colocar cada centavo possível em planos de aposentadoria, em vez de desviar esse dinheiro para os cofres das empresas de cartão de crédito que se darão bem sem isso.

Como você pode determinar se um plano de gerenciamento da dívida é certo para você?

Maomé: Há muito a considerar para determinar a melhor opção para eliminar dívidas de juros altos e inacessíveis. O aspecto mais importante é o orçamento. As pessoas devem considerar se estão vivendo dentro de suas possibilidades ou se há áreas do orçamento que podem ser reduzidas. Eles podem pagar um pagamento do plano de gerenciamento da dívida e economizar para a aposentadoria? Se não, então qual é a próxima melhor opção?

Gostaria de encorajar as pessoas que querem pagar a dívida de forma acessível para passar por uma sessão de aconselhamento de crédito para aprender sobre maneiras de eliminar a dívida, incluindo um programa de gestão da dívida e falência. Eu também os aconselharia a falar com um advogado de falência sobre os prós e contras da declaração de falência e obter aconselhamento sobre se eles teriam que arquivar Capítulo 7 ou Capítulo 13. Se eles devem arquivar para bancarrota do capítulo 13, eu recomendaria começar um pagamento estimado antes de seguir com ele. Há casos em que uma bancarrota do capítulo 13 pode render pagamentos mais elevados do que um plano de gestão da dívida.

Weston: Se as pessoas puderem pagar suas dívidas de cartão de crédito dentro de cinco anos, enquanto ainda estão economizando para a aposentadoria, então um plano de gerenciamento da dívida pode fazer sentido. Se eles não podem - se é um ou o outro - eles devem explorar a falência.

Nesta fase da vida, quando seria uma melhor escolha para pedir falência?

Maomé: Pode ser melhor pedir falência quando as pessoas estão vivendo dentro de suas possibilidades e não podem pagar sua dívida (por meio de um plano de gerenciamento da dívida ou trabalhando com seus credores diretamente) e quem não tem ativos de aposentadoria que estariam em perigo. de liquidação. Isso incluiria ativos que planejavam usar ou vender para a aposentadoria como uma segunda casa, economia em dinheiro, itens valiosos como coleções de arte, selos ou moedas, um segundo veículo ou fundos de aposentadoria nos limites da falência federal (US $ 1 milhão por indivíduo). A falência eliminará a dívida (Capítulo 7) ou reestruturará a dívida, para que o cliente possa pagá-la ao longo do tempo com um pagamento menor (Capítulo 13).

A falência é também uma escolha melhor se o devedor exigir a proteção legal que oferece. Por exemplo, se os clientes têm dívidas em cobranças, eles podem ser processados ​​por seus credores por falta de pagamento e enfrentar uma possível penhora de salário. Penhora de salário pode muitas vezes tornar as despesas básicas inacessíveis e poupar para a aposentadoria quase impossível. Uma falência pode interromper o processo judicial e a possível penhora salarial, mas um programa de gestão da dívida não pode.

Alguns de nossos clientes decidem pedir falência após a consulta inicial. No entanto, é importante notar que, mesmo após a declaração de falência, ainda cabe aos clientes fazer cortes adicionais em seu orçamento para colocar o máximo possível de dinheiro para a aposentadoria. Além disso, pagar por coisas como a educação de uma criança ou ajudar um pai idoso e manter ativos recreativos, como um trailer, pode ser proibido em uma falência. Um plano de gerenciamento da dívida não exige que os clientes desistam de quaisquer ativos (embora restrinja o uso de crédito) e reduz suas taxas de juros e pagamentos.

Weston: Pessoas com dívidas incômodas precisam investigar se a falência é uma opção melhor e fazê-lo com um advogado especializado em falências que conheça as leis estaduais relevantes. Conselheiros de crédito não são advogados e não podem aconselhá-lo sobre se a falência é a melhor escolha, mesmo que seja.

Entre as vantagens potenciais da falência estão o fim das cobranças e a proteção de seus ativos de aposentadoria e pelo menos algum patrimônio em sua casa e carros.

Você pode começar de novo sem lutar por anos para pagar o que pode ser dívida impagável. As pontuações de crédito, na verdade, normalmente aumentam com os pedidos de falência, e você pode começar a reconstruir seu crédito imediatamente.

American Consumer Credit Counselling é uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos em Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston