Fed Rate Hike: É tarde demais para refinanciar minha hipoteca?
Fed chairman Jay Powell speaks on interest rate hike
Índice:
- Uma economia forte é boa para o setor imobiliário, mas talvez não para as taxas hipotecárias
- OBTENHA CONSELHOS DE UM BROKER DE HIPOTECAS
- COMPARE A TAXA DE HABILIDADE ATUAL
- Como o Fed impacta as taxas de hipoteca
- Mas nem todas as hipotecas são criadas iguais
- É tarde demais para refinanciar minha hipoteca?
Você já ouviu falar sobre o aumento da taxa do Federal Reserve e pode se perguntar o que isso significa para seus planos de refinanciamento de hipotecas. Veja o que você precisa saber.
Uma economia forte é boa para o setor imobiliário, mas talvez não para as taxas hipotecárias
Pouco depois de o Fed anunciar uma alta de 0,25% nas taxas de juros em 16 de dezembro, a presidente do Federal Reserve, Janet Yellen, disse que os consumidores devem considerar a decisão como uma indicação da confiança do Fed na economia dos EUA.
"Vemos uma economia que está em um caminho de melhoria sustentável", disse Yellen em uma entrevista coletiva após o anúncio da taxa.
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Uma economia em crescimento e um mercado de trabalho em expansão impulsionam o setor imobiliário. Mais empregos significam mais pessoas comprando - e vendendo - casas. Ao elevar as taxas, o Fed está tentando moderar o crescimento para que a economia dos EUA não sobreaqueça e provoque uma inflação desenfreada.
Como o Fed impacta as taxas de hipoteca
O Fed orienta a política monetária para as taxas que as instituições financeiras cobram para emprestar fundos umas das outras. E isso é um mercado diferente de onde as taxas hipotecárias vivem.
"O que o Federal Reserve trabalha diretamente são as taxas de juros de curto prazo", disse Frank E. Nothaft, economista-chefe da CoreLogic, à Investmentmatome poucos dias antes da alta do Fed. "Na verdade, para a meta de fundos federais, a expectativa é de que ela aumente em até um ponto percentual em 2016, de onde ela está agora."
Esses movimentos de taxa de juros de curto prazo, embora não sejam uma influência direta, acabam infiltrando-se na enorme máquina de taxa de juros.
"O efeito sobre as taxas de juros de longo prazo, como em hipotecas de taxa fixa de 30 anos, será menor", diz Nothaft. “Esperamos que seja cerca de meio ponto percentual. Isso significa que com as hipotecas de taxa fixa de 30 anos, as taxas atualmente em torno de 4% subirão para cerca de 4,5% até o final de 2016. ”
Mas nem todas as hipotecas são criadas iguais
Há um pouco mais a considerar aqui. Quando se trata de hipotecas, o trem da taxa de juros funciona em duas faixas: a linha expressa de hipotecas de taxa ajustável e o pesado trem de carga de empréstimos de taxa fixa.
Assim, enquanto as expectativas são de que as taxas de juros de curto prazo do Fed aumentem lentamente os juros das hipotecas de taxa fixa, esses mesmos movimentos aumentarão as taxas de ARM mais diretamente.
Com um ARM, você está protegido contra movimentos da taxa de juros de curto prazo pelo seu período de redefinição. Muitos ARMs apenas redefinem sua taxa uma vez por ano e podem ter limites na quantidade de aumentos de juros anuais ou vitalícios. Por exemplo, um 5/1 ARM significa que sua taxa é definida para os primeiros cinco anos e depois ajustada anualmente depois disso.
Mas isso significa que os movimentos de taxa de juros de curto prazo estão sendo mantidos até o seu período de reinicialização. E, embora o primeiro ajuste não o perturbe, você não precisará se recuperar em um canto por vários anos de aumento das taxas.
Certamente não vai acontecer da noite para o dia, mas é algo para você ficar de olho.
É tarde demais para refinanciar minha hipoteca?
Se você tem uma hipoteca de taxa fixa a uma boa taxa de juros, está em boa forma.
Se você comprou sua casa há alguns anos e sua taxa está empurrando de 5% a 6%, você pode querer refinanciar a uma taxa mais favorável - e você ainda tem tempo suficiente para fazê-lo.
E se você tem um braço e planeja viver em sua casa por mais do que apenas alguns anos, você também tem tempo para refinanciar uma hipoteca de taxa fixa e bloquear essas taxas historicamente baixas. Mas você pode querer agir mais cedo ou mais tarde, antes que eles sejam história.
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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.
Imagem via iStock.
