Como preencher sua lacuna de renda de aposentadoria

De Jonathan DeYoe, CPWA

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Em suma, um plano financeiro é um documento que equilibra todos os dados financeiros atuais de uma família - a receita e o fluxo de caixa em sua demonstração de fluxo de caixa e ativos e dívidas em seu balanço - com todas as esperanças e metas da família. Inclui uma quantidade justa de respeito pela sua tolerância ao risco e por uma série de suposições. Deve haver uma discussão sobre trade-offs que vai junto com o plano do plano, por exemplo: se você economizar mais, pode se aposentar mais cedo, ou, se você mandar as crianças para uma escola particular cara, você tem que trabalhar mais, ou se você permanecer na casa grande e cara, provavelmente não poderá viajar tanto, a menos que concorde em trabalhar mais ou gaste menos em algum outro elemento importante do seu estilo de vida.

Portanto, um plano é essencialmente um equilíbrio entre necessidades e desejos atuais e futuros, com rendas e ativos atuais e futuros. A pergunta: “Que tipo de plano financeiro você tem?” É simplesmente uma referência a como você escolhe equilibrar a compensação final - aposentadoria.

No plano da maioria das pessoas, seu último grande objetivo (de uma perspectiva puramente cronológica) é ter ativos suficientes para gerar uma receita que não pode sobreviver. As grandes férias em família foram tomadas, os pais foram cuidados, as crianças se formaram na faculdade e a única grande preocupação que resta é uma vida de renda de aposentadoria. Esta também é provavelmente a maior de todas as despesas planejadas, por isso é importante resolver corretamente por ter o suficiente. Se você não tem o suficiente, não pode se aposentar quando ou da maneira que planejou anteriormente - você pode ter que reduzir drasticamente seu estilo de vida se for forçado a se aposentar antes de ter "o suficiente".

Economize mais ou ganhe mais? Para este fim, existem dois tipos de planos. Você iniciou seu plano com um grande número de retorno em mente e usou esse número de retorno para determinar o risco do portfólio e, portanto, reduzir os requisitos de economia? OU você permitiu retornos mais conservadores e preencheu a lacuna aumentada com uma taxa de poupança mais alta?

Para 95% das pessoas com as quais trabalhei durante o processo de planejamento, houve uma lacuna entre o que o cliente tem agora e o que ele precisará no restante de suas vidas. Essa lacuna pode ser preenchida de três maneiras quando planejamos. Podemos aumentar nossas premissas de retorno, podemos reduzir nossas premissas de inflação (o que é realmente o mesmo que aumentar nossas premissas de retorno real), ou podemos economizar mais. NOTA: isso significa que a economia e o retorno têm um relacionamento de planejamento inverso. Quanto maiores minhas expectativas de retorno, menos eu tenho que economizar (e o melhor estilo de vida que posso viver hoje). Ou, quanto menor minhas expectativas de retorno, mais eu tenho que economizar (e menos eu tenho que gastar).

Esperando muito do seu orientador Pense na tensão que isso coloca no relacionamento cliente - consultor. Um cliente quer retornos mais altos para economizar menos e viver melhor hoje. Um bom conselheiro, sabendo que os retornos do mercado não são previsíveis ou controláveis ​​de alguma forma, recomendará mais economia e reduz as expectativas de retorno. Se um consultor não adotar essa mentalidade de "Preencha a lacuna com o retorno" de maneira imediata e contínua, o cliente poderá, eventualmente, ir até um consultor que prometerá preencher a lacuna com melhores retornos. Nota: a capacidade de fornecer tem pouco a ver com a capacidade de prometer.

Esqueça que os retornos não são previsíveis ou controláveis. Esqueça que o planejamento e o comportamento são as verdadeiras chaves para o sucesso do cliente. Alguém sempre pode ser encontrado, que, seja nefasto ou estúpido, promete "melhores retornos" e se o cliente não é inoculado contra isso e, finalmente, decide andar, é em detrimento de todos - no entanto, mais do que o cliente.

Jonathan DeYoe, Califórnia Insurance License # 0C21749, é um diretor registrado e de valores mobiliários e serviços de consultoria oferecidos por meio da LPL Financial, um Consultor de Investimento Registrado - Membro da FINRA / SIPC.

As opiniões expressas neste material não refletem necessariamente as opiniões da LPL Financial e são apenas para informação geral e não se destinam a fornecer conselhos específicos ou recomendações a qualquer indivíduo. Para suas necessidades individuais de investimento, consulte seu profissional de investimento em planejamento de aposentadoria.