Emergência Financeira? Mais de uma maneira de lidar com isso

De Dylan Ross

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Emergências financeiras vêm em todas as formas e tamanhos. São, por definição, obrigações que você não planejou e que serão difíceis de pagar. Se você devemos anteciparam que uma despesa é irrelevante quando você se deparar com ela. Se você deve pagá-lo em breve, e se não pagá-lo trará sérias conseqüências, então você tem uma emergência financeira.

Muitas pessoas têm um fundo de emergência - dinheiro reservado para nenhum outro fim a não ser socorrê-lo de uma crise quando não tem outro dinheiro disponível. Mesmo que você não tenha um fundo desse tipo, ainda pode haver maneiras de abrir espaço em seu orçamento para acomodar a despesa urgente. E se você Faz Se você tem um fundo de emergência, pode usar esses mesmos métodos para adiar ter que mergulhar nele, o que fará com que o seu dinheiro de “dia chuvoso” durar mais tempo - ou preservá-lo para a próxima despesa imprevista.

Reduzindo as despesas regulares

Sua primeira linha de defesa em uma emergência financeira deve simplesmente estar mudando a maneira como você gasta dinheiro. Em outras palavras, aperte o cinto. Atrase, reduza ou faça sem certas coisas para que mais renda possa ser usada para atender a emergência. Com despesas inesperadas menores, você pode dar esse primeiro passo instintivamente e nem pensar nisso como uma emergência. Talvez você consiga um inestimável bilhete de estacionamento e, por causa disso, decida deixar sua família para ir ao cinema. Você aluga da Redbox e paga alguns dólares em vez de US $ 50 ou mais.

Redirecionando dinheiro economizado para despesas irregulares

"Flexing" seus gastos para lidar com uma emergência entre dias de pagamento só vai tão longe. Você pode precisar reduzir os gastos em vários períodos de pagamento para cobrir a emergência - mas você ainda precisa do dinheiro agora. Antes de retirá-lo de um fundo de emergência específico, procure sua próxima linha de defesa: economias reservadas para uma despesa anual ou irregular, como férias, casa ou manutenção de veículos, ou uma conta que é paga uma vez por ano.

Reservar dinheiro para essas despesas irregulares faz parte de qualquer orçamento sólido. É claro que, se você tocar nesses fundos em uma emergência, precisará pagar a devolução antes que essas faturas sejam concluídas. Faça isso continuando a flexibilizar seus gastos em vários períodos de pagamento até que as reservas sejam restauradas.

O que acontece quando você flexiona totalmente seus gastos e drena suas reservas de caixa? Você terá que vender pertences, liquidar investimentos ou agravar o problema pedindo dinheiro emprestado? Você pode evitar casas de penhores e credores do dia de pagamento, se você tiver um fundo de emergência em cima de suas reservas de dinheiro reservado. Vender coisas é geralmente a última linha de defesa.

O papel do fundo de emergência

Um fundo de emergência serve como um amortecedor entre sua capacidade de lidar com obrigações financeiras não planejadas, flexionando seus gastos e tendo que tomar medidas drásticas, como a venda de ativos.

Um fundo de emergência é na verdade apenas outro tipo de reserva de caixa. Ele precisa ser grande o suficiente para lhe dar tempo e flexibilidade para reduzir ou eliminar algumas despesas regulares, ou, se precisar vender coisas, descobrir como fazer isso. Esta é a raiz do conselho comum para ter dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para cobrir despesas de três a seis meses. As emergências podem durar mais tempo, mas com tempo para planejar e ajustar, assim como o dinheiro.

Tenha em mente que outra emergência sempre pode atacar. Então, depois de passar por uma crise, você ainda precisa manter seu plano de gastos flexionado até reabastecer seu fundo de emergência.

Maior não é necessariamente melhor

O tamanho do seu fundo de emergência é importante - mas não do jeito que você pensa. Atrelar o tamanho de um fundo de emergência às suas despesas mensais atuais tem mais a ver com a ideia de que as pessoas que gastam mais dinheiro também tendem a ter emergências mais caras e menos a ver com quanto tempo o dinheiro durará em uma emergência. Mesmo um mês de gastos pode oferecer muita proteção, e é o valor que eu geralmente recomendo para as pessoas que pagam dívidas não hipotecárias. Eu prefiro ver seu dinheiro extra para pagar essa dívida do que construir um fundo de emergência maior, embora eles ainda precisem de algum amortecedor para emergências. Três meses de gastos são um fundo de emergência de bom tamanho, se a única dívida for uma hipoteca, e seis meses é tão grande quanto eu para pessoas com zero dívida.

É tentador ter um fundo ainda maior - o suficiente para cobrir, digamos, nove meses ou até um ano de gastos. Fundos de emergência maiores oferecem mais proteção, mas não é uma proposta de dólar por dólar, porque é mais provável que você precise de uma quantia relativamente pequena de dinheiro em uma emergência do que muito. Reservar dinheiro para emergências é uma forma de autosseguro, e deve custar menos para se proteger contra coisas com menor probabilidade de ocorrer. Em algum momento, aumentar o tamanho do fundo de emergência não está mais fornecendo o melhor retorno para seu investimento, especialmente se você pudesse pagar dívidas.

Dívida não é solução

Finalmente, você pode perguntar: Por que não usar crédito como um buffer? A resposta é que o empréstimo não conserta a emergência. Isso realmente piora. Se você já tiver flexionado totalmente seus gastos, apertado o cinto o máximo que puder e esgotado suas outras reservas, adicionar outro pagamento obrigatório aumentará o problema. Em vez de agir como uma linha de defesa, a dívida enfraquece suas outras defesas.Em algum momento você já está sem dinheiro. Como você vai pagar o dinheiro emprestado?

Este artigo também apareceu na Nasdaq.

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