Liberdade de alívio da dívida: 2018 revisão de liquidação da dívida

Liberdade de alívio da dívida é o maior provedor de serviços de liquidação da dívida no país, tendo liquidado mais de US $ 8 bilhões em dívidas para mais de 450.000 clientes desde o lançamento em 2002. A empresa negocia com os credores em seu nome para reduzir o montante da dívida não garantida.

A liquidação da dívida, quer trabalhe com o Freedom Debt Relief ou um dos seus concorrentes, não funciona para todos e deve ser considerada apenas como último recurso pela maioria das pessoas que lutam com dívidas. O serviço é caro, pode destruir o seu crédito, e a promessa de resolver a dívida por muito menos do que você não está garantida.

Aqui está o que você precisa saber sobre o Freedom Debt Relief. Nós também fornecemos alternativas para a liquidação da dívida que você pode considerar.

Liberdade de alívio da dívida em resumo

Como funciona o alívio da dívida da liberdade

O que se deve saber sobre Liberdade de alívio da dívida

Riscos da liquidação da dívida

Liquidação da dívida versus outras opções

Liberdade de alívio da dívida em resumo

Dívida mínima exigida	$7,500
Dívida típica	$25,000+
Honorários	18% a 25% da dívida inscrita
Prazo	Dois a cinco anos
Prazo médio	Três anos, 10 meses
Estimativa de poupança	20% a 35% após as taxas

Como funciona o alívio da dívida da liberdade

Como se qualificar: A Freedom trabalha com clientes que lutam com dívidas elevadas de cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis privados e outros tipos de dívida não garantida. Você deve ter um saldo de dívida total mínimo de US $ 7.500 para se qualificar, e a empresa recomenda a inscrição de qualquer cartão de crédito que tenha um saldo de US $ 500 ou mais.

Como outras empresas de alívio da dívida, a Freedom não pode ajudar clientes com dívidas que envolvam garantias, como empréstimos hipotecários ou automóveis, ou dívidas de empréstimos estudantis federais.

Um novo cliente típico tem mais de US $ 25.000 em dívidas não garantidas em oito contas de crédito quando se registram na Freedom, diz Sean Fox, co-presidente da empresa. A quantidade de dívida não garantida varia de US $ 7.500 a mais de US $ 100.000, com alguns clientes tendo 20 ou mais contas de crédito, diz Fox.

Liberdade de alívio da dívida está indisponível para os mutuários em Connecticut, Geórgia, Havaí, Illinois, Kansas, Maine, Mississippi, Nova Hampshire, Nova Jersey, Dakota do Norte, Oregon, Rhode Island, Carolina do Sul, Vermont, Washington, Virgínia Ocidental e Wyoming.

O processo de liquidação da dívida: O processo na Freedom é típico da maioria das empresas de liquidação de dívidas. Depois de se inscrever, você para de fazer pagamentos a seus credores; em vez disso, você abre uma conta de poupança separada, que você possui e controla, e deposita pagamentos mensais nessa conta. A Freedom trabalha com os clientes para determinar o valor a ser depositado a cada mês na conta de poupança dedicada. O valor é baseado na sua capacidade de pagamento e no valor total da dívida inscrita, de acordo com a empresa.

Cessar pagamentos a credores significa que você ficará inadimplente nas contas, acumulando multas por atraso e juros, e sua pontuação de crédito cairá.

Após a conta acumular dinheiro suficiente, a empresa começa a negociar com credores individuais em seu nome, em um esforço para levá-los a aceitar menos do que o montante que você deve. A ideia é que, após meses de falta de pagamento, o credor seja motivado a receber a soma mais baixa, em vez de correr o risco de não receber nada.

Se um credor aceita o valor de pagamento mais baixo, você paga ao credor, de uma quantia fixa ou em parcelas, da sua conta de poupança. Você também paga uma taxa ao Freedom Debt Relief por seu serviço.

Custo: Por lei, a Freedom não pode cobrar taxas iniciais; em vez disso, cobra uma taxa após cada dívida ter sido liquidada. A taxa é baseada no montante da dívida inscrita e varia de 18% a 25%. As taxas podem variar dependendo do estado em que você vive, de acordo com a empresa.

Um cliente que liquida um saldo de US $ 5.000 por US $ 3.000, por exemplo, pagaria entre US $ 900 e US $ 1.250 à Freedom por seu serviço.

Há também uma taxa única de US $ 9,95 para configurar a conta para propósitos especiais, e uma taxa mensal de US $ 9,95 que cobre o serviço da conta, diz Fox.

Prazo: A maioria dos clientes recebe seu primeiro acordo dentro de seis meses após a inscrição, mas pode levar mais tempo dependendo de quanto você economiza em cada mês, do número de contas inscritas no programa e do valor devido em cada conta. A Freedom diz que os clientes que se comprometem com pagamentos mensais no prazo em suas contas de poupança resolvem todas as suas dívidas dentro de dois a cinco anos.

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O que se deve saber sobre Liberdade de alívio da dívida

Ação legal: A Freedom promove sua equipe de profissionais da dívida que orientam os clientes através do processo de liquidação da dívida e negociam com os credores em seu nome. Em 2017, no entanto, a empresa foi processada pelo Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, que alegou que a empresa cobrava das pessoas sem pagar suas dívidas como prometido, fez com que negociassem seus próprios acordos e enganassem os consumidores sobre suas taxas.

O CFPB alegou que a Freedom disse aos consumidores que negociaria todas as suas dívidas, apesar de saber que não poderia negociar com os credores que têm uma política contra tais negociações, como a Chase, American Express e Discover, de acordo com o processo. Outra alegação alegou que as taxas foram cobradas de clientes que tentaram negociar com os credores diretamente.

A Freedom negou as acusações em um comunicado: "A afirmação geral de que não podemos e não estabelecemos contas de clientes com os principais credores simplesmente não é verdadeira".

Reclamações do cliente: Enquanto a Freedom tem uma classificação A + no Better Business Bureau, também recebeu mais de 300 reclamações de clientes de 2015 a 2017, incluindo reclamações sobre problemas com seus serviços e problemas com faturamento e cobrança. Um concorrente, a National Debt Relief, teve cerca de 50 queixas nesse período.

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Riscos da liquidação da dívida

Investmentmatome acredita que a liquidação da dívida deve ser um último recurso para aqueles que estão em atraso ou lutando para fazer pagamentos mínimos em dívidas sem garantia. Os riscos e desvantagens associadas à liquidação da dívida incluem:

Dói seu crédito: Como você precisa parar de efetuar pagamentos de dívidas pendentes para participar de um programa de liquidação de dívidas, pagamentos atrasados ​​serão exibidos em seus relatórios de crédito e sua pontuação de crédito sofrerá um impacto significativo, afetando potencialmente futuras solicitações de crédito e até empregos. Contas que são inadimplentes e baixadas pelos credores permanecem em seus relatórios de crédito por sete anos.

O sucesso não é garantido: Resolver com sucesso todas as suas dívidas está parcialmente fora de seu controle, considerando que alguns credores não negociam com empresas de liquidação de dívidas. Alguns credores não negociam com empresas de liquidação de dívidas, e podem vender a dívida para uma agência de cobrança de terceiros ou comprador da dívida. A Freedom diz que lida com o terceiro e pode orientar seus clientes a se estabelecer diretamente com os credores.

Além disso, de acordo com um relatório do Center for Responsible Lending, os consumidores devem continuar com um programa de liquidação da dívida por tempo suficiente e liquidar pelo menos dois terços de todas as dívidas a serem beneficiadas. Os clientes da Freedom exigem uma média de três anos e 10 meses para concluir seu programa.

Juros e taxas acumulam: Durante o período em que você está inscrito em um programa de liquidação de dívidas, acumulará juros adicionais e multas por atraso em sua dívida. As negociações normalmente não começam até que você tenha economizado o suficiente para fazer uma oferta razoável aos credores, o que pode levar vários meses. Se você não conseguir permanecer no programa por tempo suficiente para concluí-lo, ou se a Freedom não conseguir negociar um acordo, você terá o maior saldo.

Você ainda pode ouvir de cobradores de dívidas: Como você para de pagar suas contas, você pode receber tentativas agressivas de cobrança ou até ações judiciais de seus credores. Freedom diz que incentiva os clientes a direcionarem todas as comunicações dos credores para a empresa.

A dívida perdoada pode ser tributada: Como o IRS considera a dívida perdoada como receita tributável, é possível que você deva impostos sobre o valor da dívida que não precisaria mais pagar depois da liquidação. Alguns credores enviarão um Formulário de Cancelamento de Dívida 1099-C. Uma exceção é se você é insolvente (tem mais passivos do que ativos) no momento em que liquidar dívidas com seus credores.

Falar com um profissional de impostos ou advogado para orientação adicional é recomendado.

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Liberdade de alívio da dívida versus outras opções

Considere a liquidação da dívida apenas depois de esgotar todas as outras opções, incluindo:

Plano de gestão da dívida: Esta é uma opção melhor para alguém que tem renda estável para pagar dívidas de cartão de crédito dentro de três a cinco anos. Você pagará a uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos para consolidar seus débitos em um pagamento mensal a uma taxa de juros reduzida.

Compare gestão da dívida e liquidação da dívida

Consolidação de débito: Com essa opção, você transferirá várias dívidas para uma nova dívida, por meio de um cartão de crédito de transferência de saldo, um empréstimo de consolidação da dívida, um empréstimo de patrimônio líquido ou um empréstimo 401 (k). A nova dívida deve ter uma taxa de juros menor do que suas dívidas antigas, potencialmente ajudando você a pagar sua dívida mais rapidamente.

Compare a consolidação da dívida e a liquidação da dívida

Falência: Em alguns casos, a falência pode ser uma opção melhor do que a liquidação da dívida. Embora seja dispendioso e atrapalhe temporariamente seu crédito, você resolverá sua dívida sob proteção de um tribunal federal e eliminará a maioria das dívidas dentro de três a seis meses. Se você está inadimplente, ele interromperá as ligações de colecionadores e ações judiciais contra você.

Compare a falência com outras opções

Liquidação da dívida DIY: Você pode pegar o telefone, ligar para seus credores e negociar com eles. Como com o uso de uma empresa de liquidação da dívida, o sucesso não é garantido, mas pode economizar tempo e dinheiro.

Leia o nosso guia para liquidação da dívida DIY

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