Quando bons conselhos financeiros são ruins para você

Discutir a classe econômica é complicado na América, mas as classes média e de trabalho enfrentam desafios financeiros muito diferentes das famílias de renda mais alta, e as lacunas estão se ampliando. Conselhos de bom dinheiro para pessoas com alta renda podem ser ruins para os que ganham menos, e vice-versa.

Por exemplo, planejadores financeiros certificados recomendam salvar um fundo de emergência de três meses antes de enfrentar outras metas monetárias.

Esse conselho pode fazer sentido para as famílias ricas - aquelas que podem pagar por um planejador financeiro - já que as pessoas com renda alta geralmente têm renda discricionária suficiente para criar rapidamente um fundo de emergência. Para as famílias que vivem de salário em salário, o mesmo conselho pode ser um erro caro.

Veja um exemplo da matemática para uma família de renda média que gasta US $ 4.000 por mês. Eles podem cortar seus gastos para US $ 3.600 e conseguir economizar US $ 400 extras. Três meses de despesas equivalem a US $ 10.800, que, divididos por US $ 400, levariam 27 meses para serem acumulados - e isso se não tivessem gastos inesperados nesse meio tempo.

Isso é pelo menos dois anos em que eles podem estar passando por disputas de empresa em 401 (k) s, perdendo incentivos fiscais para contribuições de planos de aposentadoria e pagando taxas de juros exorbitantes em cartões de crédito e outras dívidas.

Todo mundo precisa de um fundo de emergência. Mas até mesmo um pequeno - de US $ 500 a US $ 1 mil - vai começar. A construção de um fundo de três meses deve vir depois que a economia da aposentadoria estiver no caminho certo e a dívida com altas taxas de juros tiver sido liquidada.

Proteções de empréstimos estudantis podem superar um retorno mais rápido

A dívida educacional é outro exemplo em que o melhor conselho depende de quão bem você está determinado.

As famílias têm duas vezes mais probabilidade de ter empréstimos estudantis do que eram há uma geração, segundo dados do Federal Reserve. Quase 45% das famílias chefiadas por pessoas com menos de 35 anos, e 34% das pessoas com idades entre 35 e 44 anos, têm empréstimos estudantis, de acordo com a última Pesquisa de Finanças do Consumidor do Fed.

Mas apenas aqueles que obtiveram bacharelado ou pós-graduação em 2016 tinham renda e patrimônio líquido maiores em comparação com seus pares em 1989. Aqueles que cursaram a faculdade, mas não conseguiram pelo menos um diploma de quatro anos, tinham um patrimônio mediano de 23%. renda menor e real, ajustada pela inflação, que foi 16% menor do que a de famílias com escolaridade similar em 1989, mostra a pesquisa.

Quanto menor sua renda e menos riqueza você tem, menos de uma corrida você deve estar em pagar dívida de empréstimo de estudante. Dinheiro extra que você pode enviar para os credores provavelmente seria melhor usado para reforçar sua almofada financeira. Sim, o pagamento antecipado de empréstimos reduz a quantidade de juros que você paga, mas não é possível recuperá-lo se perder o emprego ou enfrentar outros contratempos financeiros.

Os mutuários menos afluentes também não devem refinanciar os empréstimos estudantis federais, que têm proteção ao consumidor e planos de pagamento flexíveis, para empréstimos privados com taxas de juros potencialmente mais baixas que não possuem essas opções. Somente aqueles que provavelmente não precisarão de tolerância e deferimento (altos salários com muita poupança) devem considerar o refinanciamento ou pagar rapidamente empréstimos estudantis.

IRAs de Roth oferecem flexibilidade para que os 401 (k) não

As IRAs de Roth são outro exemplo do melhor conselho dependendo do seu status econômico.

A recomendação típica é que as pessoas só economizem em IRAs de Roth se esperarem estar no mesmo nível ou em uma faixa de imposto mais alta no futuro, já que elas não oferecem isenção de impostos, mas prometem retiradas isentas de impostos na aposentadoria. Isso significa que a maioria dos trabalhadores deve se ater a 401 (k) se IRAs regulares que oferecem contribuições dedutíveis, uma vez que a renda normalmente cai na aposentadoria.

Mas as pessoas que ganham menos são mais propensas a enfrentar interrupções de renda que poderiam levá-las à poupança antecipada.

O risco de desemprego aumenta drasticamente com níveis mais baixos de educação e renda, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA. Em 2015, a taxa de desemprego foi de 8% para aqueles sem diploma do ensino médio e 5% para aqueles sem pelo menos um diploma universitário de quatro anos. A taxa de desemprego para aqueles com graus de bacharel foi de 2,8% e 1,5% para graus profissionais.

Se você tem um 401 (k) no trabalho, faz sentido contribuir o suficiente para obter a partida completa. Mas se você puder contribuir mais, o Roth pode ser a melhor opção se sua renda for errática. Roths permitem que você retire o valor que você contribuiu a qualquer momento, sem gerar impostos e multas. Idealmente, você deixaria o dinheiro sozinho para crescer, mas você não será punido se não puder.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.