Avós e Planejamento Universitário - o caminho certo

De Brett Tushingham

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Os avós geralmente estão dispostos a ajudar nas despesas da faculdade quando possível. Lembro-me de minha própria avó quebrando um pouco para o meu primeiro ano na escola. Sabendo o que sei agora, é provável que o presente tenha tido um impacto negativo na minha futura ajuda financeira.

As regras que cercam a ajuda financeira baseada em necessidades podem ser confusas e esmagadoras para a maioria. Vamos explorar algumas maneiras pelas quais os avós podem ajudar a pagar pela faculdade sem afetar negativamente a elegibilidade de seus netos para a ajuda baseada em necessidades.

529 contas - 529 contas são um dos meus veículos de poupança universitários favoritos. A combinação de benefícios fiscais e flexibilidade os torna muito atraentes. No entanto, quem possui a conta e quando as distribuições são tomadas são fatores muito importantes para fins de ajuda.

Alguns avós contribuirão para uma conta 529 no nome de um pai ou neto. Como 529 contas contam como ativos dos pais sob as diretrizes do Aplicativo Gratuito para Auxílio Estudantil Federal, essas verbas podem reduzir a quantia de auxílio para a qual o aluno é elegível. Tem um efeito semelhante sob as diretrizes para o perfil CSS. Normalmente, é melhor que um avô estabeleça o plano 529 em seu próprio nome para que ele não influencie a elegibilidade de ajuda com base na necessidade no FAFSA.

Cuidado especial também deve ser tomado quando 529 distribuições são feitas. Embora planos 529 de propriedade dos pais sejam incluídos nos cálculos de auxílio, as distribuições qualificadas usadas para pagar as despesas de educação do aluno não são incluídas para o ano seguinte. No entanto, as distribuições 529 de propriedade dos avós são consideradas "renda não tributada" e podem reduzir o prêmio de auxílio do aluno. A melhor solução para os netos que não frequentam a pós-graduação seria fazer as distribuições quando estiverem no primeiro ou segundo ano da faculdade. Isso se deve às novas regras de "Prior Prior" que usam o segundo ano do aluno como o ano final da "base" para avaliar a elegibilidade da ajuda.

Presentes - Quando se trata de ajuda financeira, os avós precisam ter cuidado com presentes. Presentes dados aos netos ou diretamente à escola contam como “renda não recebida” e podem reduzir o valor do prêmio. Seguindo as regras de “Prior Prior”, o melhor momento para fazer presentes é no ano júnior ou sênior da faculdade dos netos. Enquanto a pós-graduação não for planejada, os presentes recebidos nos últimos dois anos da faculdade serão excluídos dos cálculos da ajuda.

Se o estudante precisar de dinheiro para despesas de primeiro ano ou segundo ano, a melhor opção seria fazer um presente para os pais, o que contaria menos nos cálculos de ajuda financeira.

Emprego - Se algum dos avós possui um negócio, então pode fazer sentido contratar os netos em vez de fazer um presente. A fórmula de ajuda federal permite que os estudantes abriguem US $ 6.300 de renda (para 2015) de seu cálculo de ajuda. O estudante poderia usar os recursos para pagar as despesas da faculdade, pagar empréstimos estudantis ou financiar um IRA de Roth. É claro que o trabalho deve ser legítimo, o que significa que o trabalho deve ser necessário para o negócio, e o pagamento deve ser apropriado.

Ambas as partes se beneficiam. Os avós não apenas ajudam seus netos a pagar pela faculdade, mas também recebem uma dedução fiscal sobre o salário que pagam, o que substitui um presente que eles planejaram fazer de qualquer maneira. O estudante recebe um rendimento livre de impostos até $ 6.300, graças à dedução padrão, sem qualquer impacto negativo para a elegibilidade do auxílio.

Um dos primeiros passos no processo de planejamento da faculdade deve ser determinar se o seu filho se qualifica para a ajuda baseada em necessidades nas escolas de sua escolha. Se a resposta for não, então não importa quem possui os ativos, recebe a receita ou quando os presentes são feitos para fins de auxílio.

Nesse ponto, seu foco deve ser direcionado para ajuda por mérito, auxílio fiscal, como o crédito fiscal americano para a oportunidade, e como usar melhor seus recursos pessoais para pagar sua parte do custo. A faculdade provavelmente será um dos seus maiores investimentos. Seja proativo e planeje de acordo.

Brett Tushingham é um consultor financeiro e fundador da Estratégias da riqueza de Tushingham em Wilmington, Carolina do Norte.

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