Como investir US $ 100.000

Tem $ 100.000 queimando um buraco na sua conta bancária? Pode soar como um improvável sonho sonoro, mas acontecem inesperados ganhos: você vende uma casa maior para reduzir o tamanho; você encontra um comprador para sua pequena empresa; um parente te deixa uma herança. Ou talvez você simplesmente tenha perdido a riqueza ao longo dos anos e esteja pronto para colocar essa economia para funcionar.

Para os propósitos deste artigo, vamos supor que você já esteja em sólido terreno financeiro: você não tem dívidas rotativas de juros altos (cartão de crédito), você tem um colchão de caixa adequado para cobrir quaisquer despesas de emergência, você Pode facilmente cobrir suas despesas mensais e ter qualquer dinheiro que você precisa para despesas de curto prazo (melhorias home, mensalidades, cruzeiros de família) reservadas e não investidas no mercado de ações.

Agora, vamos começar a investir esses US $ 100.000.

Coloque seu dinheiro no lugar certo

Com base nas suas economias e estilo de vida, ajudaremos você a entender onde investir seu dinheiro - as contas de que precisa e como usá-las - para que você possa chegar onde deseja estar.

Comece - é grátis

1. Decida que tipo de investidor você é

Não há duas maneiras, $ 100.000 é muito dinheiro e decidir como investir pode ser igual e empolgante. Por sorte, você não precisa navegar nesta jornada sozinho. Encontrar a ajuda certa depende do tipo de conselho que você deseja, da quantidade de orientação desejada e do tipo de hands-on ou hands-off que você deseja:

• Eu sou um investidor de DIY. Se você é do tipo hands-on, é mais barato - e mais fácil - do que nunca criar, pesquisar e gerenciar seu próprio portfólio. Antes de começar, decida qual estilo de negociação é melhor para você - negociação ativa, day trading ou investimento passivo. Depois de abrir uma conta em uma das muitas corretoras on-line, você poderá escolher entre uma variedade de ativos (pense em ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e opções). Consulte nossas escolhas dos melhores corretores da bolsa.
• Eu gostaria de automatizar esse processo. Procurando por uma solução de baixo custo e baixo custo? Robo-conselheiros são uma boa opção. Essas empresas oferecem gerenciamento de portfólio automatizado por menos do que você pagaria a um humano para fazer a mesma coisa. Mas muitos provedores oferecem um toque humano, em que você terá acesso a consultores financeiros que podem responder a perguntas sobre investimentos ou personalizar seu portfólio. Reunimos os melhores orientadores de robô, dependendo de suas necessidades.

• Estou procurando orientação de serviço completo. Contratar um consultor financeiro (recomendamos apenas a taxa) é a opção mais cara. Mas você faz com que alguém faça recomendações de investimento, gerencie seu dinheiro inesperado e trate de outras tarefas de planejamento financeiro em sua lista. Se esta é mais sua velocidade, aprenda como encontrar um consultor financeiro.

2. Pad seu ninho de ovos

Depois de determinar que tipo de investidor você é, o tempo é essencial para começar a colocar esse dinheiro para trabalhar no mercado. Um prêmio inesperado de US $ 100.000 oferece uma oportunidade única para preencher suas economias - e além, maximizando sua conta de aposentadoria (mais sobre isso mais adiante).

Talvez você esteja pensando: "Com esse tipo de dinheiro, podemos pagar em dinheiro pelas educações das crianças para que possam se formar sem nenhuma dívida de empréstimo estudantil!" Em vez disso, considere isto: na hierarquia de necessidades de finanças de Maslow, "se pague primeiro" forma a base do triângulo. Portanto, as suas necessidades vêm antes de salvar as aulas da faculdade do seu filho. As crianças podem obter bolsas de estudo ou empréstimos, ou trabalhar na escola; oportunidades semelhantes não estão disponíveis para os aposentados. (Saiba mais sobre como priorizar seus objetivos financeiros.)

Investir, digamos, US $ 70.000 desse ganho inesperado e obter um retorno médio anual de 6% significa um adicional de US $ 300.000 em 25 anos - o tipo de preenchimento que diminui a probabilidade de você ficar sem dinheiro e ter de morar com as crianças. Use uma calculadora de aposentadoria para ver como os dólares extras afetam quando você pode se aposentar e a quantidade de renda mensal que você terá no futuro.

»Leia sobre o básico: Como investir em ações

3. Max aposentadoria (e evitar o IRS, enquanto você está nisso)

Nem pense nas Ilhas Cayman. Existem maneiras legais de evitar o IRS, pelo menos por um tempo, e um dos melhores é encher o máximo de US $ 100.000 possível em contas de poupança-reforma favorecidas por impostos.

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um 401 (k) ou 403 (b), e contas de aposentadoria individuais, como Roth ou IRAs tradicionais, podem ajudar a proteger dezenas de milhares de dólares de impostos. (Saiba mais sobre as diferenças entre IRAs e 401 (k) s.)

Com $ 100.000 à sua disposição, você pode arcar com o máximo de um 401 (k) e um IRA, se estiver qualificado. Se você tem menos de 50 anos, isso significa US $ 24.000 em 2018 (US $ 18.500 para o 401 (k) e até US $ 5.500 para um IRA). São $ 31.000 para pessoas com 50 anos ou mais quando você adiciona as contribuições de catch-up (um extra de $ 6.000 em um 401 (k) e $ 1.000 para um IRA).

»Pronto para o máximo?Consulte nossas escolhas para as melhores contas Roth IRA ou IRA

4. Lidar com seus impostos agora

Nós nos concentramos principalmente no investimento, mas um objetivo igualmente importante é reter o máximo possível desse dinheiro inesperado. Algumas situações específicas podem exigir ação imediata para evitar atenção indesejada do IRS:

• • Liquidatei um 401 (k) quando saí de um emprego. Você tem apenas 60 dias depois que um empregador lhe corta um cheque para obter o dinheiro guardado em uma conta de aposentadoria no local de trabalho em um IRA de Roth ou um IRA tradicional. Caso contrário, você acionará uma conta de imposto bastante pesada, que consiste em imposto de renda (a Receita Federal trata o dinheiro como receita auferida durante o ano) e uma possível penalidade de 10% de retirada antecipada. Leia mais sobre como passar um 401 (k) para um IRA.
  • Eu herdei um IRA: Você pode ter um prazo apertado se herdou um IRA. As regras sobre o que os beneficiários podem e não podem fazer variam, assim como o cronograma para agir sem incorrer em penalidades ou gerar impostos extras. Tudo depende da sua relação com o falecido (os cônjuges sobreviventes têm opções diferentes dos outros beneficiários), quer o antigo proprietário tenha começado a receber distribuições antes de morrer, quer o tipo de IRA (Roth ou tradicional).

5. Fique atento às taxas

Assim como você não quer que o IRS receba seu dinheiro, não perca tudo por causa de taxas. Lembre-se de volta antes de você ser um milharandaire e você estava vigilante sobre cada pequeno custo extra de investimento? Você provavelmente está considerando novos investimentos, então mantenha essa mentalidade porque agora há mais dinheiro em jogo.

As taxas de investimento são como um parente distante que você ajudou uma vez, que agora persegue você para maiores doações. Não é apenas cada dólar que você entrega o dinheiro que você nunca vai recuperar, mas também é um dólar a menos que você tem que investir para o seu futuro. E um dólar que não é investido não tem chance de aumentar e aumentar.

Mesmo uma pequena taxa extra pode dar uma enorme mordida nos retornos dos investimentos. Calculamos que um investidor milenar pagando apenas 1% a mais em taxas de investimento do que seus pares sacrifica quase US $ 600.000 em retornos ao longo do tempo. O conserto? Invista em fundos mútuos de baixo custo e fundos negociados em bolsa, em vez de pagar o preço mais alto por fundos administrados ativamente ou explorar nossas escolhas para corretores de desconto.

" Saber mais: Como escolher uma conta de corretagem

6. Realoque seu portfólio

Não descarte seu plano de alocação de ativos existente (esse gráfico de pizza cuidadosamente criado indica quanto do seu dinheiro está em dinheiro, títulos, ações, imóveis, etc.) para acomodar novo dinheiro. A menos que você esteja no meio de uma grande mudança de vida, como aposentadoria ou liquidação de ativos para uma despesa futura, as alterações na composição atual de seu portfólio e seu perfil de tolerância ao risco provavelmente são desnecessários.

Mas com esse novo dinheiro em mãos, agora é um bom momento para analisar onde você está:

• • • • • Tire um instantâneo de alocação de ativos. Veja a combinação geral de investimentos que você tem em todas as suas contas, incluindo 401 (k) s atuais e antigos, IRAs, contas de corretagem tributáveis, contas bancárias, gavetas de meias e assim por diante.
        • Identifique as áreas onde seu portfólio se tornou desequilibrado. Os tamanhos das posições se modificam com o tempo à medida que os investimentos mudam. Reequilibre sua carteira usando parte do dinheiro inesperado para restaurar os ativos sub-representados. Isso reduzirá sua exposição ao risco por falta de diversificação.
        • Considere o ativo localização, também. A localização de ativos também oferece diversificação de impostos. Com seu 401 (k) e em IRAs, você tem o ângulo de imposto diferido coberto. Como você não está sobrecarregado com o crescimento do investimento, faz sentido manter investimentos que geram receita tributável (como fundos de títulos corporativos, ações de alto crescimento ou fundos mútuos que compram e vendem muito) nessas contas. Melhor ainda se você puder mantê-los nas versões Roth dessas contas, onde as retiradas na aposentadoria são isentas de impostos. Em uma conta tributável, como uma conta de corretagem regular, o crescimento e os juros estão sujeitos ao imposto de renda anual, portanto, investimentos lentos e estáveis ​​(ações de grande capitalização ou fundos de índice) pertencem aqui.

" MAIS: Quatro maneiras de reequilibrar seu portfólio

Dayana Yochim é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.