5 dicas para investir nos seus 40 anos
CHEGOU AOS 40 ANOS E AINDA NÃO TEM DINHEIRO? 5 passos práticos pra mudar isso agora!
Índice:
- 1. Controle todas as suas contas
- 2. Brilhe uma luz brilhante em seu portfólio
- 3. Comece a compensar qualquer indiscrição juvenil
- 4. Não tema a exposição do mercado de ações
- 5. Invista em um Roth IRA como se você tivesse 20 e poucos anos
Todas as coisas importantes acabam sendo postadas na porta da geladeira. Em seus 20 anos, pode ter sido cupons de entrega de pizza e uma nota para os colegas de quarto lembrando-os de participar da conta do cabo. Nos seus 30 anos, são os avisos de casamento com data de validade e as listagens para as casas abertas de fim de semana. Aos 40 anos, fotos de crianças e cartões de visita de telhados, encanadores e ortodontistas começam a disputar imóveis preciosos.
Abrir espaço para todos os seus objetivos financeiros será sempre um desafio. Mas em seus 40 anos, a lembrança de economizar e investir para o futuro - seu futuro - deve estar na frente e no centro da sua geladeira, ou onde quer que você mantenha sua lista de tarefas a fazer.
A boa notícia para os investidores em seus 40 anos é que você está indo para o pico de seus ganhos. A má notícia: seu horizonte de tempo está encolhendo. Mas espere, mais uma boa notícia! Ainda há tempo de sobra para recuperar o terreno perdido se você estiver investindo no final da primavera. Veja como:
1. Controle todas as suas contas
Agora você provavelmente já esteve no bloco de trabalho algumas vezes, pulando de um emprego inicial para shows melhores e talvez até mudando de carreira. Se você se inscreveu para contribuir com um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, mesmo em um emprego de curto prazo, agora é um bom momento para fazer algumas tarefas domésticas com suas contas de aposentadoria.
Um 401 (k) rollover em uma conta de aposentadoria individual é a melhor maneira de consolidar vários 401 (k) s de ex-empregadores sob o mesmo teto. Além de todas as sensações de ver todo esse dinheiro das almofadas do sofá do seu histórico de emprego em uma conta, passar para um IRA oferece:
- Proteção contra uma conta de imposto evitável: Retirar dinheiro de um 401 (k) e deixar de movê-lo para uma conta similarmente com benefícios fiscais desencadeia uma penalidade de 10% de retirada antecipada, bem como impostos de renda adicionais para o ano.
- Mais opções de investimento: As opções de investimento em um plano de aposentadoria do local de trabalho são limitadas ao que o administrador do plano fornecer. Um IRA oferece acesso ao amplo mundo dos investimentos, facilitando a personalização e a diversificação do seu portfólio.
- Controle sobre as taxas: Isso inclui taxas de investimento - índices de despesas e comissões - bem como taxas de contas. Um 401 (k) custa dinheiro para ser executado, e muitas vezes os participantes são forçados a pagar a conta.
- Um centro de comando: É muito mais fácil obter uma imagem clara do seu mix de investimentos e reequilibrar seu portfólio quando a maioria está em um só lugar.
A vida está ocupada o suficiente. Quem quer gastar tempo fazendo login em várias contas em várias instituições financeiras?
>> MAIS: Seu guia para rolagens 401 (k)
2. Brilhe uma luz brilhante em seu portfólio
Como medida do seu bem-estar financeiro, a quantidade de dinheiro em sua carteira está incompleta. Um retrato mais verdadeiro leva em conta as economias atuais e futuras, gastos, retornos de investimento e inflação. Só então você saberá se está no caminho certo para o estilo de vida que deseja e, se não, o que fazer para chegar lá.
Como investir dinheiro Se você quer fazer seu dinheiro crescer, você precisa investir. Aprenda os fundamentos, a melhor maneira de alcançar seus objetivos, bem como os planos para investir certas somas, de pequenas a grandes. Consulte Mais informação "Você não precisa ser um mathlete para descobrir. Uma boa calculadora de poupança pode fazer o trabalho pesado. Ele mostrará quanto sua poupança atual proporcionará em renda de aposentadoria mensal, apresentará cenários de poupança e gastos diferentes e fornecerá um resumo das medidas prescritivas a serem tomadas.
Isso pode parecer o equivalente financeiro de experimentar trajes de banho sob iluminação fluorescente em frente a um espelho desfavorável. Lembre-se, é apenas um ponto de partida. Em seus 40 anos, até mesmo pequenos ajustes, como economizar US $ 100 a mais por mês ou trabalhar um ano a mais antes de se aposentar, podem levar a grandes melhorias em sua qualidade de vida futura. Finalmente, agora pode ser um bom momento para pedir ajuda, aprender como escolher um conselheiro, seja ele um humano ou um conselheiro robótico.
>> MAIS: Calculadora aposentadoria
3. Comece a compensar qualquer indiscrição juvenil
"Vou levar a sério a poupança para a aposentadoria - mais tarde" é, compreensivelmente, um refrão comum em seus 20 e 30 anos. Investir o suficiente apenas para obter o 401 (k) jogo e talvez jogar dinheiro em um IRA é difícil quando se lida com outras demandas financeiras como dívida de empréstimo de estudante, pagamentos de carro, aluguel ou uma hipoteca e todas as coisas relacionadas a criança.
Bem, "mais tarde" está aqui. Eventos da vida caros vão competir por um pedaço do seu salário pelas próximas décadas. E adiar isso até mais tarde significa investir economizando e investindo ainda mais na próxima década, o que o forçará a assumir mais riscos do que você pode se sentir confortável e tomar medidas mais drásticas para reduzir seu custo de vida.
As contas com impostos diferidos tornam a poupança um pouco menos dolorosa. Dinheiro direcionado para um 401 (k) ou IRA tradicional entra antes que o IRS tome um corte e reduz sua renda tributável anual em uma base dólar-por-dólar. Se você estiver qualificado para maximizar sua conta de aposentadoria no local de trabalho e um IRA, você protegerá US $ 23.500 do imposto de renda este ano.
>> MAIS: IRA vs. 401 (k)
4. Não tema a exposição do mercado de ações
É verdade que, quanto mais próximo da idade da reforma, menos riscos você deve enfrentar.Isso significa reduzir sua exposição a ações e aumentar a parte de seu portfólio dedicada a investimentos mais estáveis. Mas não exagere ou você vai se expor demais a outro risco: atrapalhar seu crescimento de investimento.
Exatamente quanto você deve estar exposto a ações em seus 40 anos? Utilizando os fundos de aposentadoria da Vanguard como referência, a carteira de pessoas de 40 anos que planejam se aposentar em aproximadamente 25 anos teria 87% de seu dinheiro em fundos de ações e cerca de 13% em títulos. Cerca de 15 anos antes da aposentadoria, a exposição a ações cai para 72% e os bônus sobem para 28%.
Estas são apenas diretrizes. Outros fatores que afetam o que você deve investir incluem sua tolerância pessoal para risco e suas necessidades de renda de aposentadoria e flexibilidade. Você continuará trabalhando além da idade de aposentadoria e gerando renda? Você conseguirá sobreviver com menos durante os anos de baixa na aposentadoria?
Os estoques devem sempre fazer parte do seu portfólio. Eles ainda aparecem com destaque no modelo de fundos de data-alvo da Vanguard para os atuais aposentados no final dos anos 60 ou início dos 70, onde as ações representam 30% do mix. Não se afaste do risco cedo demais.
>> MAIS: A diversificação é uma maneira fácil de reduzir seu risco
5. Invista em um Roth IRA como se você tivesse 20 e poucos anos
"Se você tem 20 anos, deve investir em um Roth IRA". Na verdade, um Roth IRA - ou um Roth 401 (k), seu par patrocinado pelo empregador - é uma ótima ferramenta de poupança para a aposentadoria para qualquer idade. O que você desiste na economia fiscal inicial que vem com um IRA tradicional e 401 (k), você ganha de volta em tantas outras maneiras. Entre as razões as regras de Roth:
- Regras de retirada antecipada mais favoráveis antes dos 59 anos e meio, em comparação com os impostos e as penalidades de retirada antecipada das IRAs tradicionais e 401 (k) s.
- Diversificação tributária. Nos anos em que sua renda é maior, você pode tirar proveito de levantamentos isentos de impostos de um Roth.
- Mais tempo para o crescimento do investimento. O Roth não exige que você comece a distribuir aos 70 anos e meio.
- A capacidade de continuar fazendo contribuições com mais de 70 anos, contanto que você tenha renda.
Mais locais de trabalho vêm adicionando uma opção Roth 401 (k) para os funcionários, o que facilita para aqueles cuja renda excede o corte. Lembre-se, você pode contribuir para um Roth e um 401 (k) regular no mesmo ano, desde que suas contribuições combinadas não excedam o máximo de US $ 18.000 permitido para menores de 50 anos.
E se a sua renda familiar exceder as regras de elegibilidade do Roth IRA - os limites de contribuição começam a cair para US $ 186.000 para os filers e US $ 118.000 para os filers individuais - há uma solução alternativa: a conversão backdoor Roth IRA.
Dayana Yochim é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.
Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.
