Como aproveitar ao máximo o seu 401 (k)

O 401 (k) tem recebido muita atenção ultimamente - muito ruim.

Mas em meio a uma série de processos movidos por funcionários que acham que seus planos são injustamente caros e um debate sobre se o plano de aposentadoria (ou pensão) adequadamente substituiu a pensão, é importante lembrar de uma coisa: se você tiver a sorte de ter um desses planos planos - e cerca de um terço dos trabalhadores não são - é quase certamente a melhor opção que você tem que economizar para a aposentadoria.

Isso porque os limites de contribuição 401 (k) estão entre os mais altos de qualquer conta de aposentadoria com benefícios fiscais, definida em US $ 18.000 por ano em 2017, com uma contribuição adicional de 6.000 dólares para aqueles com 50 anos ou mais. Essas contribuições também costumam desencadear uma partida do empregador.

Isso não significa que você não deve trabalhar para aproveitar ao máximo, e que o trabalho não para quando você faz sua contribuição mensal. Veja o que você pode fazer para maximizar o benefício obtido com seu plano 401 (k).

Encare suas contribuições

Se seu cérebro é o pior inimigo da economia - em muitos casos, ele gastaria muito mais - a automação é seu melhor amigo. E os 401 (k) s, felizmente, adotaram a automação. Muitas empresas agora registram automaticamente novos funcionários em seu plano 401 (k) e, em seguida, aumentam automaticamente a contribuição dos funcionários regularmente, normalmente uma vez por ano.

Se sua empresa oferece esse tipo de escalonamento automático, aproveite, diz Olivia S. Mitchell, diretora executiva do Pension Research Council da Wharton School da University of Pennsylvania. "Você começará com uma taxa de contribuição relativamente baixa, talvez 3%, mas estará comprometendo-se a aumentar sua taxa de contribuição em um percentual por ano".

A advertência: não fique complacente e assuma que o aumento automático irá magicamente levá-lo para onde você quer estar por aposentadoria. Você ainda precisa fazer o trabalho para garantir que esteja economizando o suficiente. Uma calculadora de aposentadoria pode ajudá-lo aqui.

MAIS >> Calculadora 401 (k)

Considere a opção Roth

Muitos planos oferecem agora uma opção tradicional e uma opção Roth 401 (k). Semelhante a um Roth IRA, este último permite que você guarde dólares após impostos, para que o dinheiro possa ser distribuído sem aposentadoria. Pode ser uma excelente escolha, especialmente se você acha que seus impostos estão mais baixos agora do que na aposentadoria; você está basicamente pagando antecipadamente e bloqueando essa taxa mais baixa.

A desvantagem é que, como o dinheiro não sai do seu salário antes dos impostos, custa mais a curto prazo escolher o Roth. Considere isso como um favor para o seu futuro eu.

Peça ao seu patrocinador do plano para fazer melhor

Muitos funcionários não considerariam usar recursos humanos para reclamar sobre o plano 401 (k), mas se o plano tiver altos custos ou uma seleção de investimentos cara, é exatamente isso que você deve fazer.

"Nos últimos anos, muitas empresas de gestão de fundos começaram a oferecer classes de ações menos caras, chamadas de classes de ações R, destinadas a contas de aposentadoria", diz Mitchell. "O empregador ou o patrocinador do plano podem não estar atentos ao fato de que essas novas classes de ações estão disponíveis, por isso cabe aos funcionários cutucá-las de vez em quando".

Para encontrar as despesas do seu plano, consulte a descrição do seu plano de resumo ou as declarações do seu plano. O Departamento do Trabalho exige divulgação anual das taxas.

MAIS >> Analise suas taxas 401 (k)

Não configure e esqueça

Independentemente de o patrocinador do seu plano estar disposto ou não a fazer uma alteração para melhorar as despesas do seu plano, é importante que você assuma alguma propriedade fazendo o check-in com suas opções de investimento regularmente, diz Mitchell.

Não há necessidade de mexer com seus investimentos constantemente. Fazer isso pode prejudicar seu desempenho. Mitchell sugere rever seu plano pelo menos uma vez por ano para ver se opções de investimento baratas, mas equivalentes, foram adicionadas ou se seus fundos estão funcionando como deveriam.

Durante um mercado altista de longo prazo como o que estamos agora, há também uma boa chance de seus investimentos saírem da linha, o que significa que você pode achar que está investindo demais em ações como fundos mútuos de ações para sua tolerância ao risco. ou horizonte de tempo. Muitos 401 (k) oferecem uma ferramenta que reequilibrará seus fundos para você.

MAIS >> Nosso guia do site para um rollover 401 (k)

Aproveite as ofertas de consultoria financeira

Mais e mais empregadores estão oferecendo programas de bem-estar financeiro, incluindo programas de gerenciamento de dívida, consultoria orçamentária e educação sobre os fundamentos dos mercados financeiros.

Se o seu empregador tem um programa de bem-estar financeiro, não há muita desvantagem em participar. Muitas empresas contratam consultores ou firmas externas para oferecer esse tipo de educação, e aprender como orçar ou rapidamente pagar a dívida pode deixar você com mais dinheiro para poupar para a aposentadoria.

Este post foi atualizado em 27 de fevereiro de 2017.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.