Como escolher os empréstimos estudantis certos para você

À medida que os custos da faculdade aumentam, mais estudantes estão fazendo empréstimos para ajudar na escola. Daqueles que se formaram na faculdade em 2013, 69% tinham empréstimos estudantis, com um valor médio de dívida de US $ 28.400 por aluno, de acordo com o Institute for College Access & Success. Em uma em cada cinco escolas, esse valor foi pelo menos 10% maior.

Lidar com dívidas significativas à medida que você entra no mundo real representa desafios financeiros, especialmente se você tiver dificuldade em encontrar um emprego bem remunerado após a formatura. Isso torna crucial pedir apenas o que você precisa e escolher os melhores empréstimos para sua situação. O processo de empréstimo do estudante pode parecer avassalador no começo, então use este guia para entender melhor como ele funciona e se familiarizar com os tipos de empréstimos disponíveis.

O processo de pedido de empréstimo estudantil

Comece preenchendo o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA), disponível on-line em fafsa.ed.gov. Você deve completá-lo a cada ano para ser elegível para empréstimos federais, subvenções e bolsas de estudo.

O governo envia uma cópia do seu FAFSA para as escolas às quais você está se inscrevendo. O escritório de ajuda financeira da escola determina seu pacote de ajuda e enviará uma carta de concessão de auxílio financeiro.

Jodi Okun, proprietária do College Financial Aid Advisors, diz que esta carta tem duas seções: uma para auxílio-presente, contendo doações gratuitas e bolsas de estudo (que os alunos não devem recusar) e uma para empréstimos.

Você pode receber um ou mais empréstimos federais, mas não precisa assumir todos eles se não precisar. “Você poderá aceitar ou recusar qualquer auxílio na carta de premiação”, diz Vicki Hendrickson, diretora de serviços financeiros da Universidade de Tulsa.

Para tomar emprestado de forma responsável, “procure primeiro as opções de menor custo e maximize as doações, bolsas de estudos, contribuições familiares, auxílio estatal ou ajuda institucional”, diz Hendrickson.

Considere a possibilidade de aceitar estudos federais de trabalho ou planos de pagamento de mensalidades, se disponíveis. Em seguida, vá para quaisquer empréstimos federais oferecidos. Se essas opções combinadas não cobrirem todos os custos, busque empréstimos com base em crédito. Entraremos em mais detalhes sobre os tipos de empréstimos abaixo.

Se você recebeu empréstimos federais e deseja aceitá-los, precisará ativá-los on-line, diz Okun. Em seguida, você assinará uma nota promissória principal detalhando os termos dos empréstimos e concluindo uma breve sessão de aconselhamento sobre empréstimos on-line. O governo envia o dinheiro para sua faculdade, que, por sua vez, envia para você. No entanto, se você tem um crédito de um empréstimo na sua conta da escola, o que significa que você aceitou mais empréstimos do que o necessário para pagar as mensalidades, você pode obter um reembolso e usá-lo para despesas de manutenção, diz Okun.

Muito jargão? Confira nosso site Glossário de finanças para estudantes.

Tipos de empréstimos federais

Os empréstimos federais têm taxas de juros fixas que normalmente são mais baixas que os empréstimos privados. Todos eles, exceto os empréstimos PLUS, têm limites sobre o valor que você pode pedir emprestado a cada ano.

• Empréstimos federais de Perkins: Empréstimos bonificados com baixas taxas de juros destinados apenas a estudantes com necessidades financeiras significativas. Nem todas as escolas as oferecem. O interesse não é cobrado enquanto você está na escola pelo menos a metade do tempo, e há um período de carência de nove meses depois que você sai da escola antes de ser obrigado a começar a pagá-lo.
• Empréstimos Subsidiados Diretos (ou Empréstimos Stafford Subsidiados): Para estudantes com necessidade financeira comprovada. Os juros não são cobrados enquanto você está na escola ou durante os períodos de diferimento, e os pagamentos não são necessários até a conclusão da graduação.
• Empréstimos Diretos Não Subsidiados (ou Empréstimos Não Subsidiados da Stafford): Não baseado em necessidade financeira; sua escola decide quanto você pode pedir emprestando, considerando qualquer outra ajuda financeira e custos de participação. Os juros são cobrados e adicionados ao principal, ou ao montante do seu empréstimo, em todos os momentos - mesmo durante os períodos de escola e de diferimento. Você pode adiar pagamentos de juros até a formatura.
• Empréstimos Direct PLUS: Empréstimos não subsidiados, com base em créditos, para estudantes de pós-graduação ou profissionais (chamados de empréstimos Grad PLUS) e pais de alunos dependentes (chamados empréstimos Parent PLUS) que precisam de mais dinheiro do que podem obter através de empréstimos federais. As taxas de juros são mais altas e não há limite de endividamento.

Selecionando empréstimos privados

Quando a ajuda federal e as contribuições da família combinadas não cobrem tudo, uma pequena porcentagem dos alunos contrata empréstimos privados para preencher as lacunas. Os especialistas recomendam o uso de calculadoras de empréstimo (como as do studentloans.gov) para determinar exatamente o quanto você precisa e como será seu plano de pagamento.

Enquanto os estudantes podem escolher qualquer credor privado, Hendrickson diz, algumas escolas fornecem uma lista de credores preferenciais. Ela acrescenta que a maioria dos mutuários de estudantes precisa se inscrever com um fiador porque não tem crédito. Isso realmente beneficia você. “Um fiador qualificado pode acelerar o processo de candidatura e dar ao mutuário uma melhor chance de aprovação e ajudar a reduzir a taxa de juros ”, diz ela.

Ao comparar empréstimos privados, os estudantes devem considerar muitos fatores, incluindo taxas, taxas de juros e prazos, diz Andrew Hopkins, vice-presidente do Discover Student Loans. Alguns credores cobram taxas de originação, e as taxas de juros para empréstimos privados não são fixas como são para empréstimos federais, acrescenta.

Hopkins também recomenda olhar para o número e quantidade de pagamentos mensais, porque eles afetarão o custo total do seu empréstimo.Além disso, descubra se você tem permissão para pagar empréstimos enquanto estiver na escola; isso pode reduzir o custo do empréstimo.

Hendrickson diz que os mutuários também devem comparar os requisitos de elegibilidade, porque alguns empréstimos privados exigem que você frequente uma determinada quantidade de horas na escola ou faça certas notas. Ela também recomenda procurar descontos na taxa de juros e aprender sobre as opções de pagamento.

Empréstimos estudantis podem ser complicados, mas aprender como o processo funciona e quais empréstimos são ideais para você é um pequeno preço a pagar por uma experiência universitária inestimável.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado em EUA hoje .

Emily Starbuck Crone é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @emstarbuck .

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