Duas maneiras para os mutuários de empréstimos estudantis se tornarem livres de dívidas

O caminho para se livrar de sua dívida de empréstimo de estudante pode parecer longo, mas existem maneiras de reduzir seu deslocamento.

Os planos de reembolso com base no rendimento e o refinanciamento do empréstimo estudantil são duas opções que podem ajudá-lo a administrar seus empréstimos estudantis. O primeiro pode reduzir seus pagamentos mensais, e este último pode economizar dinheiro em juros (às vezes reduzindo seus pagamentos mensais) e potencialmente diminuir o tempo necessário para se tornar livre de dívidas. Ambas podem ser boas escolhas para os mutuários, mas cada uma tem algumas desvantagens também. Aqui está um resumo de quando escolher cada estratégia.

O básico

Pagamento dirigido por rendimento: Os planos de reembolso baseados no rendimento são programas federais que permitem limitar os seus pagamentos mensais com uma percentagem do seu rendimento e obter o saldo remanescente do seu empréstimo perdoado após 20 ou 25 anos de pagamentos. Os planos orientados para a renda incluem o novo pagamento pago à medida que você ganha (REPAYE), o pagamento como você ganha (PAYE) e os planos de pagamento com base no rendimento. O único problema é que, com cada um desses, você acabará pagando mais juros com o tempo, porque os planos estendem seu prazo de empréstimo. Saiba mais sobre como escolher o melhor plano de reembolso do empréstimo estudantil.

Refinanciamento de empréstimo estudantil: Refinanciamento de empréstimo do estudante é o processo de tirar um novo empréstimo privado para saldar dívida de empréstimo de estudante federal ou privada existente a uma menor taxa de juros. A ruga aqui é que quando você refinancia empréstimos estudantis federais, você perde proteções importantes de mutuário que o governo oferece, incluindo a capacidade de adiar o perdão ou tolerância se você perder seu emprego ou ficar doente. Você também perde o acesso a planos voltados à renda e programas de perdão federais.

Quando mudar para um plano de reembolso baseado no rendimento

Se você acha que está se afogando em contas, um pagamento de empréstimo mensal menor por meio de um plano de pagamento baseado em renda pode dar a você o espaço necessário para cumprir suas outras obrigações. Além disso, se você estiver planejando se candidatar ao Perdão de Empréstimo por Serviço Público depois de trabalhar para uma organização sem fins lucrativos ou para o governo por 10 anos, fazer pagamentos em um plano orientado a renda economizará o máximo de dinheiro. Embora alguns planos voltados para a renda exijam que você tenha dificuldades financeiras para se qualificar, o REPAYE está disponível para todos os mutuários com empréstimos diretos federais.

Como os planos de pagamento com base no rendimento aumentam a quantidade de juros que você paga ao longo da vida do empréstimo, você não deve necessariamente mudar para um se puder pagar seus pagamentos mensais no plano padrão de 10 anos.

Quando refinanciar seus empréstimos estudantis

Você não tem direito a planos de pagamento com base em renda federal se tiver empréstimos privados. Se isso se aplica a você, o refinanciamento é sua melhor chance de economizar dinheiro em juros ou reduzir seus pagamentos mensais.

Se você tiver empréstimos estudantis federais e não quiser utilizar o pagamento com base no rendimento ou um programa federal de perdão, o refinanciamento é uma forma de economizar dinheiro com juros - especialmente se você quiser pagar rapidamente seus empréstimos estudantis.

"Nós realmente vemos pessoas que estão tentando acelerar seu pagamento", diz Alan Cooper, diretor de comunicação da Earnest, empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis.

No entanto, pode ser prudente manter o plano padrão em vez de refinanciar; você manterá a opção de mudar para um plano orientado a renda ou aproveitar outras proteções federais se o inesperado acontecer.

"Você pode ser atropelado por um ônibus e ser totalmente incapacitado e incapaz de trabalhar", diz Persis Yu, diretor do Projeto de Assistência ao Mutuário do Empréstimo Estudantil no Centro Nacional de Defesa do Consumidor. "Empréstimos federais terão opções de descarga".

Embora esse seja o pior cenário, o argumento de Yu é válido: Refinanciar seus empréstimos estudantis federais é um risco. Ainda assim, pode valer a pena se você estiver determinado a pagar rapidamente seus empréstimos estudantis e economizar mais dinheiro.

Na prática: reembolso orientado para a renda versus refinanciamento de empréstimo estudantil

Veja um exemplo para ajudar a dar vida a essa decisão: digamos que você tenha US $ 28.950 em empréstimos estudantis, que é a dívida média dos alunos para a turma de 2014, de acordo com o Institute for College Access & Success. Eles são empréstimos diretos federais não subsidiados e têm uma taxa de juros média em torno de 6%. Suponhamos também que você ganha US $ 50 mil e seu salário aumenta 5% a cada ano.

Neste exemplo, a escolha se resume a isso: você quer diminuir seu pagamento mensal ou economizar mais em juros ao longo do tempo?

Mudar para o plano baseado em renda, o REPAYE, daria o menor pagamento mensal inicial e permitiria que você pagasse seus empréstimos mais rapidamente. Mas também você teria que pagar mais ao longo da vida do empréstimo. Refinanciamento para uma taxa de juros de 5% reduziria seu pagamento mensal ligeiramente em comparação com o plano padrão e pouparia o máximo de interesse ao longo do tempo. Observe que, dependendo da sua dívida total de empréstimo estudantil, sua renda e sua taxa de juros, as diferenças no que você pagaria em vários planos de pagamento poderiam ser mais impressionantes do que neste exemplo.

	Pagamento mensal	Valor total pago ao longo da vida do empréstimo	Número de pagamentos
Plano padrão	$321.41	$38,569	120 (10 anos)
REPAYE (plano baseado em receita)	$270-$466	$38,668	110 (9 anos ou mais)
Refinanciar (reduza a taxa de juros de 6% para 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 anos)

Próximos passos

Se você tiver interesse em mudar para um plano de pagamento baseado em renda para seus empréstimos estudantis federais, use o Estimador de reembolso do Departamento de Educação para comparar os diferentes planos. Você pode conectar sua renda, taxa de juros e dívida total de empréstimos estudantis e comparar suas opções em um gráfico semelhante ao acima. Depois de decidir qual plano de pagamento é melhor para você, aplique através do seu agente de empréstimo do estudante.

Se você estiver interessado em refinanciar seus empréstimos estudantis, compare várias taxas antes de escolher um credor. Você pode preencher um formulário e obter taxas de vários credores através do Credible, uma plataforma de refinanciamento de empréstimo estudantil com a qual a Investmentmatome tem parceria.

Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

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