Proteja seu 401 (k) do aumento das taxas de juros com este plano
How Much to Contribute to a 401k | BeatTheBush
Índice:
- 1. Lembre-se porque você tem laços
- 2. Perceba que as taxas mais altas não são todas más notícias
- 3. Revisitar os riscos de dinheiro
- 4. Verifique as suas ações de títulos
- 5. Verifique suas taxas
- Qual é o próximo?
- Plugue três números na nossa calculadora de aposentadoria para ver se você está economizando o suficiente
- Aprender cerca de quatro alternativas se o seu 401 (k) não o corta
- Vejo como construir seu portfólio de títulos
Agora que o Federal Reserve, o banco central dos EUA, elevou as taxas de juros em 0,25 ponto percentual, você pode estar se perguntando: o que isso significa para minha conta de aposentadoria?
No curto prazo, como os mercados de ações e títulos reagem ao aumento, até mesmo uma conta de aposentadoria diversificada pode perder valor, mas isso não é motivo para vender seus investimentos em pânico.
Embora um aumento da taxa do Fed possa, às vezes, reduzir os preços das ações e quase inevitavelmente derrubar os preços dos títulos, os investidores que mantêm o foco em suas metas de longo prazo podem superar essas quedas.
Ainda assim, agora é uma boa hora para garantir que o seu plano de poupança para a aposentadoria esteja no caminho certo. No contexto de taxas crescentes, isso significa verificar a parte dos títulos do seu portfólio.
"Com as ações, é difícil saber que efeito as taxas crescentes terão", diz David Blanchett, chefe de pesquisa de aposentadoria da Morningstar Investment Management. "Quando pensamos em taxas crescentes, o foco mais óbvio e imediato deve estar em … seu portfólio de renda fixa".
Veja um plano de cinco etapas para garantir que sua conta de aposentadoria possa lidar com taxas crescentes.
1. Lembre-se porque você tem laços
Mesmo que seus investimentos tenham perdido algum valor, lembre-se de que você tem títulos em seu portfólio para fornecer retornos e agir como um equilíbrio contra a volatilidade do mercado de ações. Os títulos podem cair, mas geralmente não caem tanto quanto as ações. E eles geralmente, embora nem sempre, se movem em direções opostas: quando os preços das ações estão subindo, os preços dos títulos tendem a cair, e vice-versa.
“Obrigações são um hedge de segurança. Se observarmos uma correção no mercado de ações, os títulos do governo de alta qualidade devem se sair relativamente bem ”, diz Blanchett. "Você quer ter renda fixa não apenas para fins de devolução, mas também como parte segura do seu portfólio."
E antes de pensar em sair dos títulos porque espera-se que as taxas continuem subindo, note que é tão difícil prever como as taxas vão subir rapidamente, como prever o próximo crash do mercado. (Querendo saber se o mercado de ações vai falhar? A resposta é sim.)
"Basta um pequeno soluço na economia este ano para o Fed dizer: 'Não vamos aumentar as taxas'", diz Brett Horowitz, gerente de patrimônio da Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management em Coral Gables Flórida.
Em vez de tentar sincronizar o mercado de títulos, concentre-se no que você pode controlar. Um passo é garantir que seus investimentos sejam diversificados. Pode levar de três a cinco fundos mútuos para fazer uma conta de aposentadoria perfeitamente diversificada.
2. Perceba que as taxas mais altas não são todas más notícias
Geralmente, os preços dos títulos caem quando as taxas de juros sobem porque o cupom dos títulos existentes - os juros que eles prometem pagar enquanto você mantém o título - é menor do que os cupons oferecidos pelos títulos emitidos sob as novas taxas mais altas.
Digamos que você compre um bônus de US $ 1.000 que promete pagar 1% ao ano. Então, as taxas de juros aumentam. Como resultado, novos títulos de US $ 1.000 prometem um pagamento de 2%. Se você quiser vender seu título, precisará vendê-lo por um valor inferior ao seu valor de face para poder competir com os novos títulos mais bem pagos.
Se você mantiver o título até o vencimento, receberá sua taxa de cupom e recuperará seu principal quando o título vencer, supondo que o emissor não esteja inadimplente. Mas nas contas de aposentadoria, a maioria de nós está investindo em fundos mútuos de títulos, em vez de títulos individuais. Nos fundos de obrigações, o gestor provavelmente comprará e venderá títulos no mercado secundário. É aí que as flutuações de preço importam - e como seus títulos podem perder valor.
Embora você possa ouvir os prognosticadores do mercado falando sobre o perigo de manter os títulos quando as taxas estão subindo, eles geralmente falam sobre o problema enfrentado pelos investidores que só querem vender seus títulos. Eles realmente podem perder dinheiro.
Mas os investidores de longo prazo têm menos com o que se preocupar. Embora taxas de juros mais altas signifiquem quedas no preço de curto prazo, elas também significam que o fundo mútuo de títulos ao longo do tempo comprará títulos de taxa mais alta, trazendo pagamentos de juros mais altos de volta para você.
3. Revisitar os riscos de dinheiro
À medida que as taxas de juros aumentam, as contas de poupança e de mercado financeiro começam a parecer mais atraentes, porque elas pagarão um pouco mais para esconder seu dinheiro do que costumavam. E eles não parecem ter esse problema incômodo de perder valor. O que você não está vendo é a grande mordida da inflação.
“Você entra no caixa inicialmente porque algo assustador está acontecendo. Você se sente ótimo por um tempo, mas depois se depara com a inflação ”, diz Horowitz. Dinheiro é “um investimento horrível a longo prazo. Isso não ajudará ninguém a atingir suas metas se precisar obter um retorno sobre seu dinheiro. ”
4. Verifique as suas ações de títulos
Alguns títulos são mais arriscados do que outros. Em um ambiente de taxa crescente, os títulos com vencimentos longos tendem a cair mais no preço. Se você tem uma alta proporção de títulos de longo prazo - títulos com prazos de dez anos ou mais -, pode valer a pena trocá-los, diz Blanchett.
"Eu não acho que faz muito sentido para os investidores tentarem iniciar o timing do mercado e passar por diferentes durações", diz Blanchett. (A duração é uma medida complexa, mas, grosso modo, é a maturidade média das participações de um fundo de obrigações.)
“Dito isso, acho que hoje faz sentido ter uma duração um pouco menor do que você poderia, em média, porque as taxas provavelmente subirão no futuro próximo”, diz ele.
O nome do seu fundo de obrigações deve indicar a maturidade média, mas se isso não acontecer, leia a descrição do fundo. Horowitz diz que sua empresa evita títulos com vencimento em 10 anos.
As boas notícias? Blanchett diz que a maioria dos planos de aposentadoria no local de trabalho não usa fundos com duração superior a sete anos.
5. Verifique suas taxas
Agora que você está pensando no seu 401 (k), é um ótimo momento para ver as taxas que está pagando - em todos os seus fundos mútuos. Seu plano 401 (k) pode cobrar outras taxas, mas garantir que você esteja em fundos mútuos de baixo custo é uma ótima maneira de obter sucesso na aposentadoria.
Faça login no website do seu provedor de contas de aposentadoria e clique em cada investimento. Procure a taxa de despesas - que é uma taxa anual expressa como uma porcentagem do seu investimento - e certifique-se de que ela seja inferior a 0,50%.
Se você não consegue encontrar nenhum fundo de baixo custo em seu plano de aposentadoria, então invista o suficiente no plano para fazer com que sua empresa combine e considere a abertura de um IRA tradicional ou Roth IRA para investir em tantos fundos mútuos de baixo custo. como você poderia querer. Leia mais sobre 401 (k) s versus IRAs.
