Por que um Rollover IRA é um bom passo quando você sai do trabalho

De Marc Smith

Saiba mais sobre Marc no Ask An Advisor da Investmentmatome.

Quando você deixa uma empresa onde você tem um plano de aposentadoria, você tem que decidir o que fazer com o dinheiro. Você geralmente tem quatro opções:

• Guarde o dinheiro no 401 (k).
• Passe a sua conta para o plano 401 (k) do seu novo empregador.
• Role sua conta para um IRA.
• Distribua o dinheiro para você mesmo.

A última opção envolve impostos e multas, por isso é geralmente imprudente. A primeira opção impede que você faça contribuições futuras. Para a maioria das pessoas, o rollover do IRA é a opção mais atraente.

Você deve considerar todas as suas opções e conversar com um consultor sobre sua situação, mas para muitas pessoas, implementar um plano 401 (k) em um IRA pode ser uma jogada inteligente por duas razões principais: melhores opções de investimento e taxas mais baixas.

Opções de investimento

Se você mantiver seu dinheiro no plano 401 (k) de um antigo empregador, continuará limitado aos 10 a 15 fundos que selecionou para você. Esses fundos podem não ser fundos de alto desempenho e podem ter taxas acima da média. O pequeno número de ofertas disponíveis para você pode limitar sua capacidade de investir sua conta da maneira que for melhor para suas metas e objetivos.

A partir da perspectiva do plano 401 (k), é rentável limitar o número de opções de investimento, mas pode não fazer sentido para você pessoalmente. Se você colocar seu 401 (k) em um IRA, terá uma seleção muito maior de opções de investimento disponíveis para você. Você pode comprar fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, títulos ou ações individuais. Para meus clientes, eu compro ações individuais porque elas não têm taxas e você sempre sabe exatamente o que você possui e por que você é dono.

No entanto, se optar por investir, provavelmente terá mais liberdade e mais opções de investimento em um IRA do que em um plano 401 (k).

Honorários

Em muitos planos 401 (k), cerca de metade das opções disponíveis são fundos para datas-alvo, que podem vir com taxas extras. Com os fundos de data prevista, você estima quando deseja se aposentar - digamos, 2030 - e depois escolher o fundo correspondente, que altera sua alocação entre ações e títulos para corresponder à sua tolerância a riscos à medida que você se aproxima da aposentadoria. A desvantagem dos fundos de data-alvo é que você paga uma camada extra de taxas. A maioria dos fundos de data-alvo investe em outros fundos mútuos, o que significa que você acaba pagando uma taxa para o fundo da data-alvo mais as taxas para todos os fundos mútuos subjacentes. Além disso, você tem 401 (k) taxas de administração. All in, você está pagando três camadas de taxas.

Embora as taxas 401 (k) tenham caído recentemente, elas ainda podem ser adicionadas, e o número de taxas 401 (k) diferentes costuma surpreender as pessoas. Não é incomum que os investidores paguem taxas de administração de planos, taxas de investimento e taxas de serviço individuais. Ainda pior, pode ser difícil descobrir exatamente o que você está pagando. Os planos são obrigados a divulgar a maioria das taxas, mas muitas vezes eles enterram a divulgação em letras miúdas que a maioria das pessoas nunca lê ou mal consegue decifrar.

Nem todos os funcionários estão em planos de alta taxa de 401 (k), mas se você é e você pode rolar o seu plano para um IRA de baixo custo com opções de investimento mais barato, você provavelmente deveria. Se você está trabalhando com um consultor para consultoria de investimento, também é importante observar as taxas do consultor. Alguns consultores cobram uma porcentagem dos ativos sob sua administração além das taxas dos fundos subjacentes. As taxas não devem ser o fator determinante na seleção de um orientador, mas você precisa ter certeza de que compreende as diversas taxas.

Desvantagens em potencial

As desvantagens em potencial de ultrapassar seus 401 (k) não se aplicam à maioria das pessoas. As três desvantagens primárias dizem respeito:

• Pessoas que se aposentam entre 55 e 59½: Trabalhadores que deixam um emprego depois de 55 anos podem começar a receber distribuições de seus 401 (k) sem penalidade. Mas se eles rolassem os fundos para um IRA, eles teriam que esperar até 59½ para tomar as distribuições do IRA sem penalidade.
• Pessoas que perdem um processo: A maioria das pessoas nunca enfrentará uma ação judicial, mas se você for uma pessoa de alta renda em um campo com risco legal, como remédios ou desenvolvimento imobiliário, avalie as ramificações de proteção legal de um refinanciamento. Ativos em 401 (k) se IRAs geralmente são protegidos da falência. No entanto, nem todos os estados oferecem a mesma proteção aos IRAs se o titular da conta perder um processo e tiver um julgamento contra ele ou ela.
• Alguns ganhadores de alta renda: Para as pessoas que não podem contribuir diretamente com o Roth IRA porque excedem os limites de renda, mas que usam uma estratégia de conversão de Roth - convertendo contribuições não dedutíveis do IRA para um IRA de Roth - uma substituição pode causar um passivo fiscal indesejado. Isso porque alguns dos recursos acumulados acabariam sendo contabilizados como receita adicional. Se você planeja usar a chamada estratégia de conversão “backdoor” Roth, certifique-se de entender as conseqüências antes de rolar seu 401 (k).

Converse com um consultor antes de fazer uma mudança, para determinar se há outras desvantagens em potencial em sua situação.

Regras de rolagem

A situação mais comum em que uma rolagem é permitida é quando você sai de uma empresa. Além disso, se sua empresa está sendo comprada ou fundida a outra empresa, você pode ter a opção de transferir seu saldo existente. Alguns planos também permitem que funcionários atuais com mais de 59 anos façam rollovers; Verifique com seu fornecedor de planos para obter detalhes e certifique-se de entender quaisquer riscos em potencial.

Se você decidir que uma mudança é certa para você, há algumas considerações importantes. Primeiro, se você tiver um 401 (k) padrão, você deve transferir esses fundos antes de impostos para um IRA tradicional. Se você tem um Roth 401 (k), você precisaria rolar o dinheiro para um Roth IRA.

Você também quer certificar-se de fazer um rollover direto do seu administrador 401 (k) para a empresa financeira que mantém seu IRA. Esse tipo de transferência é um evento não tributável, desde que o dinheiro não seja direcionado para você. Algumas empresas lhe enviarão um cheque por uma rolagem. Se isso acontecer, lembre-se de depositar o cheque no seu IRA em até 60 dias para evitar que a contagem de rollover seja distribuída, o que seria tributável.

Conversar com um consultor pode ajudá-lo a determinar se um rollover é adequado para você e que tipo de conta usar e pode ajudar a garantir que a transferência seja concluída corretamente.

Marc Smith é um consultor independente de honorários e o diretor da Red Wave Investments na área de Harrisburg, Pensilvânia.

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