Deixando 401 (k) para trás após a mudança do trabalho poderia ser caro

Somos uma nação de hoppers de trabalho.

De acordo com os últimos dados do Bureau of Labor Statistics, os trabalhadores assalariados e assalariados têm, com seus atuais empregadores, uma média de apenas 4,6 anos. O baby boomer médio, baseado em um grupo rastreado a partir de 1979, tinha pouco mais de 11 empregos entre 18 e 48 anos. O kicker: Quase metade desses cargos eram ocupados aos 24 anos.

Os anos mais jovens são de ouro quando se trata de poupar para a aposentadoria, então deixar um emprego para trás é bom, mas é melhor você levar seu 401 (k) com você.

A verdade sobre as taxas 401 (k)

Somos grandes fãs de 401 (k) por duas razões - a principal delas é combinar dólares. Você pode ter ouvido isso chamado de dinheiro livre, e isso é porque é. Muitas empresas com 401 (k) s oferecem algum tipo de correspondência, variando de 25% a 100% das contribuições dos funcionários, até um limite. O segundo benefício dos 401 (k) s é o alto limite de contribuição: em 2016, você pode ganhar até US $ 18.000 (US $ 24.000 se tiver 50 anos ou mais). Esse limite não inclui dólares correspondentes.

Mas essas contas não são sem falhas: elas geralmente são muito caras. Uma combinação de altos custos administrativos para executar o plano e uma seleção limitada de investimentos dificulta a obtenção de índices de despesas competitivas ao selecionar seus investimentos em 401 (k). Um índice de despesas é a porcentagem do seu investimento que vai para o custo de administrar um fundo.

Juros compostos significam que um dólar economizado no início vale muito mais do que um dólar economizado depois. Mas o mesmo fenômeno pode funcionar contra você. As taxas de investimento, como as vinculadas aos planos 401 (k), são agravadas com o tempo, e quanto mais você as pagar, mais você perderá. O casal americano médio ganha cerca de US $ 155 mil em taxas de aposentadoria ao longo da vida, de acordo com a organização de políticas públicas Demos, totalizando quase um terço de seus retornos de investimento.

O que fazer com seu 401 (k) quando você sai de um emprego?

É fácil empacotar sua mesa ao sair pela porta, mas um 401 (k) não pode ser jogado em uma caixa. Talvez seja por isso que quase 30% de nós deixamos isso para trás.

Isso é um erro, não apenas devido a essas taxas, mas também ao fato de que você essencialmente se removeu dessa conta. Não só você perderá o suporte do provedor do plano, você pode não ser informado sobre mudanças no plano, incluindo possíveis aumentos de taxa ou opções de investimento - especialmente se você não conseguir manter em cima dele ou se mudar eo antigo empregador perder o controle do seu em formação.

Então o que você faz com isso? O melhor curso de ação, na maioria dos casos, é transferir esse 401 (k) para um IRA tradicional ou um IRA de Roth. Você pagará impostos sobre a rolagem para um Roth, mas poderá retirar dinheiro sem impostos na aposentadoria.

Fazer um rollover 401 (k) provavelmente economizará muito dinheiro. Para descobrir o quanto, coloque seu plano 401 (k) no nosso novo analisador de taxas 401 (k), criado em parceria com a FeeX. Essa ferramenta também pode ser usada se você for contratado, mas já contribuiu o suficiente este ano para obter dólares correspondentes ao empregador. Se suas taxas estão no alto, você provavelmente quer direcionar dólares de poupança adicionais para aposentadoria em um IRA.

Ao rolar, você também poupará alguns problemas administrativos, especialmente se o futuro incluir muitos trabalhos. Planejar a aposentadoria é infinitamente mais fácil quando todo o seu dinheiro está em apenas uma ou duas contas. Você poderá saber rapidamente quanto você salvou até agora, o que é fundamental para obter um resultado preciso de uma calculadora de aposentadoria.

Não cometa um erro de rolagem de 401 (k)

Para evitar um fiasco tributário, convém garantir que você inicie um rollover direto, em vez de receber um cheque no valor do saldo da sua conta.

Seu novo provedor de plano de IRA terá prazer em orientá-lo no processo, mas, em geral, você abrirá o IRA de rollover e entrará em contato com seu antigo provedor de plano 401 (k). Forneça à antiga empresa as novas informações da conta e solicite uma substituição direta. A empresa 401 (k) transferirá os fundos ou enviará ao novo provedor uma verificação do saldo.

Faça o que fizer, não leve o dinheiro como dinheiro para ser transformado em um carro, TV ou um novo par de sapatos. O retorno do investimento é ruim, você desistirá da composição acima mencionada e deverá pagar impostos e multas pela distribuição antecipada.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.