Millennials veem prós de cartões pré-pagos, mas devem pesar os cons

Um terço dos millennials usaram um cartão pré-pago, em comparação com um quarto dos americanos em geral, de acordo com uma pesquisa do TD Bank divulgada este mês. Anteriormente, um estudo de 2014 da Wells Fargo revelou que quatro em cada dez milênios disseram que estavam sobrecarregados com a carga da dívida.

Para os jovens americanos, a popularidade do cartão pré-pago pode parecer uma oportunidade para evitar dívidas e gastos excessivos. Mas há desvantagens em cartões pré-pagos que também devem ser considerados.

Onde cartões pré-pagos ficam aquém

Honorários: Dependendo do cartão pré-pago, você pode receber uma taxa quando ativar seu cartão, carregar dinheiro, sacar dinheiro de um caixa eletrônico ou até mesmo verificar seu saldo - juntamente com uma taxa de manutenção mensal. Alguns cartões pré-pagos são mais leves, mas em muitos cartões são adicionados.

Crédito para construçãoOs cartões pré-pagos são atraentes para pessoas com pouco ou nenhum crédito porque não precisam de uma verificação de crédito. A desvantagem: um cartão pré-pago não fará nada para gerar um histórico de crédito positivo porque você não está recebendo dinheiro de uma linha de crédito. Sem esse relacionamento de crédito, os usuários de cartões pré-pagos com histórico de crédito ruim ou inexistente ainda podem ter dificuldade em obter um empréstimo no futuro.

Recompensas:Se você não correr o risco de gastar demais e não tiver um histórico de crédito negativo, poderá estar perdendo as recompensas que muitos cartões de crédito oferecem. Embora as recompensas do cartão de crédito não sejam uma maneira de enriquecer rapidamente, elas podem fornecer incentivos valiosos para o uso responsável do cartão de crédito.

Uma alternativa a considerar

Se você está tentando evitar dívidas de cartão de crédito ou se uma contagem de crédito ruim impedir você de obter um cartão de crédito, um cartão de crédito garantido pode ajudá-lo a criar seu crédito à medida que você pratica bons comportamentos de crédito.

De dia para dia, você não notará a diferença entre um cartão de crédito garantido e um cartão de crédito não garantido. Mas há uma diferença fundamental: um cartão de crédito garantido é garantido por um depósito colateral. Por exemplo, se você quiser uma linha de crédito de US $ 2.000, normalmente precisará de um depósito de US $ 2.000. Dessa forma, o emissor do cartão pode recorrer a essa garantia se você optar por seus pagamentos. Além disso, você pode recuperar seu depósito quando fechar sua conta.

Se você tem um crédito ruim ou nenhum crédito, um cartão de crédito garantido é uma opção melhor do que um cartão pré-pago porque os emissores de cartão de crédito mais confiáveis ​​relatam seu uso para as três agências de crédito nacionais. Com o tempo, usar seu cartão de crédito com responsabilidade pode ter um efeito positivo na sua pontuação de crédito.

Embora os cartões de crédito mais garantidos tenham taxas anuais, cobram juros e não ofereçam recompensas, eles podem ajudá-lo a estabelecer uma situação financeira sólida à medida que você pratica bons comportamentos de crédito. Eles também podem ajudar a facilitar a transição para um cartão de crédito convencional que tenha mais flexibilidade com taxas, juros e recompensas.

Boas práticas de crédito

Quer você escolha um cartão de crédito seguro, um cartão de crédito convencional ou um cartão pré-pago, a melhor maneira de evitar dívidas e gastos excessivos é aprender e implementar boas práticas de crédito:

Pague a tempo e na totalidade:A falta de um pagamento não custa apenas em multas e juros, mas também pode dificultar o pagamento de outras obrigações quando você está tentando recuperar o atraso. Os nerds recomendam sempre pagar o seu saldo a tempo e na totalidade a cada mês.

Evite gastar muito:Mesmo que você pague seu saldo integralmente todo mês, ter uma alta taxa de utilização de crédito - seu saldo dividido pelo seu limite de crédito - pode sugerir que você está com dificuldades para lidar com suas obrigações de dívida atuais. É geralmente recomendado para você manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%.

Mantenha um orçamento: Uma maneira simples de evitar gastar mais do que você tem é manter um orçamento mensal e acompanhar seus gastos. Isso permitirá que você defina limites em seus gastos e determine onde você pode melhorar.

Pedir com responsabilidade:Com cada novo pagamento de empréstimo, você perde a flexibilidade do seu orçamento. Considere cuidadosamente como adicionar um novo empréstimo afetará sua capacidade de pagar despesas básicas e outras dívidas. Não tenha medo de pagar uma dívida antes de adicionar outra.

A linha de fundo

Os cartões pré-pagos estão se tornando mais populares porque promovem conceitos que estão se tornando cada vez mais importantes para a geração do milênio, incluindo gastar apenas o que você tem e ficar sem dívidas. Cartões pré-pagos, no entanto, podem vir com muitas taxas, e os usuários podem perder a oportunidade de construir seu crédito e ganhar recompensas. Para aqueles que querem construir e manter um bom crédito, há melhores opções.

Ben Luthi é um escritor da equipe cobrindo finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @benluthi e em Google+ .

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