Por que as taxas de juros hipotecárias estão mudando agora?

Se você está no mercado para comprar uma casa, é importante prestar atenção às taxas de juros. Com taxas atualmente pouco acima de 4% em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, você pode querer dar o pontapé inicial para garantir uma taxa baixa a longo prazo.

O Federal Reserve, que define a política monetária dos EUA, tem desenrolado seu programa plurianual de compra de títulos. Esse programa foi lançado na esteira da crise financeira de 2008 como forma de estimular a economia e manter as taxas de juros baixas.

Enquanto o Fed recua no programa em meio à economia ressurgente, os especialistas antecipam que as taxas de juros continuarão subindo de seus mínimos de 3,35% em 2012.

"As taxas de hipoteca perto de 4% são extremamente baixas por qualquer padrão histórico razoável", disse Don Maxon, um planejador financeiro certificado em San Rafael, Califórnia.

“O consenso da maioria dos economistas é que as taxas vão subir. Quando as taxas começam a subir, elas tendem a se mover rapidamente. Quando e se as taxas caírem, elas tendem a descer devagar. É fácil se tornar complacente com nosso ambiente de baixa taxa. ”

Taxas de juros mais altas significam pagamentos mais altos em hipotecas de taxa fixa. Na verdade, apenas um aumento de 0,25% pode resultar em milhares de dólares de custos adicionais. Pior ainda, um aumento considerável nas taxas poderia fazer comprar uma casa fora do seu alcance. É por isso que é tão importante entender as taxas de juros e para onde elas estão indo.

O que determina as taxas de juros hipotecárias?

Existem diversos fatores determinantes das taxas, desde as condições econômicas e políticas fiscais, até a inflação e a oferta e demanda de crédito.

Uma das melhores maneiras de descobrir a direção das taxas de hipoteca é acompanhar o rendimento dos títulos de 10 anos do Tesouro dos EUA. Os títulos do Tesouro são considerados um dos investimentos financeiros mais seguros, pois há muito pouco risco de inadimplência, uma vez que são respaldados pela plena fé e crédito do governo federal.

O que os títulos do Tesouro têm a ver com as taxas de hipoteca? Nos EUA, as hipotecas são empacotadas em pools e vendidas a investidores como “títulos lastreados em hipotecas”. O mercado de títulos lastreados em hipotecas está intimamente ligado aos mercados de bônus e títulos do Tesouro. Quando o rendimento dos títulos do Tesouro aumenta, a taxa de juros sobre hipotecas também deve subir, uma vez que os investidores em títulos lastreados em hipotecas estão buscando um retorno competitivo sobre seu dinheiro.

Dados econômicos mistos ou pobres significam que a economia está desacelerando, o que geralmente leva a taxas mais baixas, já que os investidores buscam um refúgio seguro nos títulos do Tesouro. Por outro lado, bons dados econômicos significam que a economia está se expandindo, o que geralmente leva a taxas mais altas sobre os títulos do Tesouro enquanto os investidores optam por investimentos mais arriscados.

Neste momento, parece haver alta demanda por títulos do Tesouro, com a taxa de juros atual em uma nota de 10 anos apenas 2,61%, abaixo dos 3% no início do ano. Da mesma forma, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos caiu para 4,14% na semana passada, ante 4,43% em janeiro, segundo Freddie Mac.

“Há uma enorme liquidez nos sistemas financeiros que precisam ser investidos, e grande parte dessa liquidez precisa ser investida em investimentos mais seguros e de renda fixa de títulos, títulos do Tesouro e títulos hipotecários”, disse Maxon. "Essa demanda resulta em preços mais altos, reduzindo as taxas de juros."

Como você pode obter uma taxa de hipoteca mais baixa?

É impossível prever com certeza como as taxas de juros se movimentarão nos próximos dois anos.

Se a economia começar a realmente acelerar, ou a inflação decolar de forma inesperada, poderemos ver um grande aumento nas taxas de juros em um curto período de tempo - então esperar por uma taxa melhor pode não valer o risco.

Não importa para onde estão indo as taxas de juros, ainda há várias etapas que você pode adotar para obter uma taxa mais baixa. Aqui estão apenas alguns:

Melhore sua pontuação de crédito: Não importa o quanto as taxas de juros estão altas ou baixas no mercado - se sua pontuação de crédito estiver ruim, você provavelmente não obterá uma grande taxa em sua hipoteca. De acordo com MyFico.com, alguém com uma pontuação de crédito de 760 a 850 recebe uma TAEG média de apenas 3.749% em uma hipoteca fixa de 30 anos, enquanto alguém com uma pontuação de crédito de 620-639 obter uma taxa de 5.338%.

Melhorar sua pontuação de crédito começa com a verificação do seu relatório de crédito para erros. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório uma vez por ano no AnnualCreditReport.com. Se você ver algo que parece incorreto, como pagamentos em atraso ou valores devidos em empréstimos, você deve contestá-los imediatamente com o departamento de crédito.

Compre ao redor e compare as taxas: Assim como comprar um carro, fazer compras e negociar o melhor negócio é sempre uma ótima idéia. Os preços do empréstimo podem variar de cada credor, então você deve tentar obter cotações de vários credores para comparar. Você pode então fazer com que os credores concorram uns com os outros, usando as ofertas como moeda de barganha para obter uma taxa mais baixa.

Receba um prazo de 15 anos: Se você é capaz de pagar os pagamentos mensais mais elevados, uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos você vai economizar mais dinheiro em juros. De acordo com Freddie Mac, a taxa média em um fixo de 15 anos é atualmente apenas 3,39%, em comparação com 4,14% em um período fixo de 30 anos.

Compre pontos: Isso também é chamado de “comprar a taxa”. Um ponto é igual a 1% do valor da sua hipoteca, ou US $ 1.000 para cada US $ 100.000, e cada ponto comprado deve reduzir sua taxa de hipoteca em.125%.Isso faz mais sentido se você planeja ficar em sua casa a longo prazo, porque quanto mais tempo você ficar em casa, mais poupanças você percebe. Os pontos que você paga para reduzir a taxa também podem ser dedutíveis.

Imagem do empresário via Shutterstock