Discriminação do empréstimo hipotecário: o que é e o que fazer

Já é difícil comprar uma casa sem alguém jogar o sistema contra você. Embora as práticas de empréstimo predatórias e discriminatórias que alimentaram a crise imobiliária de 2008 tenham sido proibidas desde então sob a Lei Dodd-Frank, hoje a discriminação de empréstimos hipotecários é mais sutil, mais insidiosa - e talvez tão custosa quanto.

Afrouxando a aderência dos padrões rígidos de empréstimos

Após o colapso da habitação, um ambiente de crédito restrito reduziu o número de empréstimos hipotecários emitidos a potenciais proprietários com crédito menos do que perfeito, especialmente as minorias. Pesquisa realizada pelo Instituto Urbano em 2014 constatou que uma queda de até 1,2 milhão de empréstimos poderia ser atribuída ao endurecimento do crédito, com os mutuários afro-americanos e hispânicos desproporcionalmente afetados.

Mesmo agora que algumas restrições de empréstimos foram atenuadas, uma lacuna de crédito persiste nos Estados Unidos.

"Igualdade de acesso ao crédito hipotecário para minorias continua a ser um problema sério", diz Laurie Goodman, diretor do Centro de Políticas Financeiras da Habitação no Urban Institute, à Investmentmatome. “Na verdade, o acesso igual ao crédito para todos os tomadores de empréstimo dignos de crédito é um grande desafio. E, como as minorias geralmente têm uma pontuação de crédito mais baixa do que os americanos não-hispânicos brancos, esse desafio afeta desproporcionalmente os mutuários das minorias ”.

Discriminação hipotecária permanece

"Estou esperançoso de que muitas das práticas injustas que vimos no mercado, particularmente durante a recente crise de execuções hipotecárias, não estejam mais presentes", disse Nikitra Bailey, vice-presidente executiva do Center for Responsible Lending, à Investmentmatome. A aprovação dos regulamentos da Dodd-Frank procurou conter os abusos dos empréstimos hipotecários, como pagamentos de balão, taxas de juros e altas taxas - chamados de “pagamento de taxas”.

Hoje, os credores são obrigados a fazer uma determinação de boa-fé da capacidade do mutuário de pagar uma hipoteca.

"Resolvemos alguns dos desafios do mercado, mas não eliminamos a discriminação hipotecária", admite Bailey.

Essa discriminação geralmente vem na forma de taxas de juros de hipotecas mais altas. Os mutuários negros pagam taxas de empréstimo doméstico mais de um quarto de ponto a mais do que os tomadores brancos comparáveis, de acordo com pesquisa liderada por Ping Cheng, da Florida Atlantic University, publicada em 2015 no Journal of Real Estate Finance and Economics.

As taxas mais elevadas são mais frequentemente dadas aos jovens mutuários com baixa escolaridade e às mulheres negras mais do que aos homens negros, de acordo com o estudo.

“São as mulheres negras financeiramente mais vulneráveis ​​que mais sofrem”, conclui o estudo.

Minorias com credibilidade sem acesso a crédito

No entanto, em muitos casos, a discriminação hipotecária surge não só sob a forma de custos mais elevados, mas também como impedindo o acesso a uma hipoteca. E a discriminação pode afetar famílias individuais e bairros inteiros.

Em 2015, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor e o Departamento de Justiça acusaram o banco Hudson City Bancorp de envolver-se na prática de "redlining" - excluindo bairros de maioria negra e hispânica - em Nova York, Nova Jersey, Connecticut e Pensilvânia a partir de serviços de empréstimos hipotecários.

Os reguladores anunciaram um acordo recorde de US $ 33 milhões com o banco em setembro.

“Famílias de baixa renda e famílias de renda moderada e muitos tomadores de cor foram empurrados para fora do mercado. Agora, estamos lidando com uma forma de garantir que o mercado esteja realmente atendendo a todos os tomadores de crédito, ”acrescenta Bailey.

O que você pode fazer se a discriminação hipotecária acontece com você

Regulamentos federais são claros. O Fair Housing Act torna ilegal a discriminação no aluguel ou venda de moradia - ou a imposição de diferentes termos e condições de uma transação - com base na origem nacional, raça, cor, religião, sexo, status familiar ou deficiência. E a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito proíbe a discriminação de crédito com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade e se um mutuário receber renda de qualquer programa de assistência pública.

Leis estaduais ou locais podem proibir a discriminação por outros motivos também.

Para evitar a discriminação hipotecária, os mutuários potenciais devem comprar vários credores. Isso não apenas ajudará você a encontrar a melhor taxa de juros de hipotecas, mas também poderá identificar os credores que estão discriminando com taxas mais altas - ou a falta de acesso ao crédito.

Ligeiras diferenças nas taxas de um credor para o próximo - um quarto de ponto ou mais aqui ou ali - são de esperar. Mas se um credor citar uma taxa que parece muito fora da base - ou declina completamente a sua aplicação quando os outros não o fizeram - você pode querer levantar uma bandeira.

É claro que, se um credor lhe oferecer uma taxa alta que parece estar fora de sintonia, você naturalmente desejará obter uma oferta de taxa de juros mais baixa e realizar sua empresa. Independentemente de você acreditar que um credor é realmente discriminador, vale a pena levantar a questão - se não for para você, então para outros candidatos a tomadores que não compram vários credores e podem ser aproveitados.

Então, se você suspeitar de discriminação?

"A primeira coisa que você deve fazer é reclamar com o credor", diz Bailey, do Center for Responsible Lending. Ela também sugere:

• Entre em contato com o escritório do procurador geral do estado.
• Considere reter um advogado local.
• Apresentar uma queixa ao CFPB e ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano.

Geralmente, você deve registrar uma reclamação no prazo de um ano, mas o HUD sugere que você apresente o mais rápido possível.

Saber o que é a discriminação hipotecária - e recusar-se a continuar - pode ajudar sua família e as gerações vindouras a morar nas casas seguras e nos bairros amigáveis ​​que merecem.

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

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