Não, seu recém-nascido não precisa estar em sua conta de cartão de crédito

Os pais experientes geralmente ajudam seus filhos a criar crédito, tornando-os usuários autorizados em contas de cartão de crédito existentes. Se você tem filhos e uma conta de cartão de crédito em boa situação, pode ter considerado isso.

A questão é, quando você deve adicioná-los à conta? A resposta: quando você acha que eles têm idade suficiente para entender como o crédito funciona e podem começar a usar o crédito com responsabilidade. Não se apresse. Devido à maneira como o status do usuário autorizado funciona, não há nenhum benefício real em adicioná-lo antes que ele esteja pronto. Você não vai dar uma vantagem aos seus filhos adicionando-os ao seu cartão de crédito enquanto eles ainda estiverem na escola primária. Ou em fraldas.

Por que o status de usuário autorizado ajuda?

Quando você adicionar seu filho como um usuário autorizado, o emissor do cartão de crédito enviará a você um cartão com o nome do filho vinculado à sua conta. Você ainda é a parte responsável, então é para você monitorar os gastos do seu filho e pagar as contas. Se uma fatura não for paga, seu crédito sofrerá.

Para um possível credor futuro, senhorio ou até mesmo empregador, ver que seu filho é um usuário autorizado é uma indicação de que ele tem uma orientação financeira sólida, mesmo que ele não tenha nenhuma conta de cartão de crédito em seu nome. Eles praticaram o uso de crédito e você esteve lá para garantir que eles não gastem demais ou se comportem de maneira irresponsável.

Há outro grande fator a considerar. Você tem algo que seu filho não tem, e isso é a longevidade. Os modelos de pontuação de crédito levam em consideração a idade média das contas de crédito de uma pessoa. Se você adicionar seu filho a uma conta de cartão de crédito que você tenha há muito tempo, isso aumentará a idade média de suas contas. Isso é bom para a pontuação deles, mesmo que acabem abrindo novos cartões de crédito por conta própria.

Ponta nerd

A maioria dos emissores de cartões de crédito reporta status de usuário autorizado para as agências de crédito, mas alguns emissores não. Se eles não denunciarem, isso não ajudará na pontuação do seu filho. Veja nossa lista de emissores que reportam usuários autorizados.

Quando o seu filho deve se tornar um usuário autorizado?

Mesmo que a longevidade da conta possa ajudar o crédito do seu filho, não importa quanto tempo a criança tenha realmente estado na conta, diz Nancy Bistritz, porta-voz da agência de crédito Equifax.

"A pessoa que se torna um usuário autorizado se beneficiaria da idade da conta, independentemente de quando foi adicionada", diz ela.

Bistritz dá um exemplo: “Se o titular da conta principal abrisse a conta no ano 2000 e, em seguida, decidisse adicionar um usuário autorizado no ano de 2016, esse usuário autorizado se beneficiaria da abertura da conta que ocorreu em 2000.”

Isso significa que não há motivos para adicionar crianças muito pequenas a suas contas de cartão de crédito. Você pode esperar para adicioná-los até que eles tenham idade suficiente para aprender sobre crédito. Seus históricos de crédito terão o benefício de seu histórico financeiro mais maduro, e eles terão o benefício de sua sabedoria. Levá-los a ouvir o seu conselho é outra questão.

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Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .