Um empréstimo de título de carro pode levar a uma espiral da dívida - e sem carro

Quando as pessoas que precisam de dinheiro rápido tiram um empréstimo de título de automóvel, correm um alto risco de não poderem pagá-lo a tempo - e uma em cada cinco acaba perdendo o carro para a reintegração de posse.

Um novo relatório do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor constatou que 83% daqueles que contrataram um empréstimo de títulos com pagamento único (reembolsado em uma quantia fixa em vez de prestações) o estenderam, rebatendo o valor do empréstimo no dia em que foi devido. No geral, metade de todos os empréstimos foram reciclados 10 ou mais vezes consecutivas, incorrendo em taxas cada vez. Com suas taxas percentuais anuais extremamente altas, esses empréstimos podem criar um ciclo de dívida.

No final, um terço daqueles que rebatiram inadimplentes, e 20% perderam seus carros para reintegração de posse.

"Estes são empréstimos incrivelmente perigosos que podem prender as pessoas em um ciclo vicioso de dívidas, muito parecido com os empréstimos do dia de pagamento", diz Liz Weston, colunista e consultor financeiro da Investmentmatome. “De certa forma, esses empréstimos de título automático são piores, já que as pessoas perdem seus carros, o que os coloca em alto risco de perder seus empregos.”

O que é um empréstimo de título?

Empréstimos de título de carro de pagamento único são empréstimos de curto prazo, com juros altos, que permitem aos consumidores usar o título de um veículo como garantia em troca de um empréstimo; um termo típico é de 30 dias. Quando o empréstimo é pago, o mutuário recebe o título de volta. Se o empréstimo não é reembolsado, no entanto, o credor pode levar o carro em vez de pagamento.

Metade dos estados nos EUA permite alguma forma de empréstimo de título de carro. Leis e práticas variam, mas geralmente os credores:

• Não verifique o crédito do mutuário.
• Não pode exigir que os mutuários tenham comprovação de renda.
• Normalmente, fornecem empréstimos no valor de 40% ou menos do valor do carro.
• Pode exigir coisas que tornem mais fácil para recuperar o carro, como deixar uma chave com o credor, instalar um rastreador GPS para localizar o veículo ou um imobilizador para impedir que ele inicie remotamente.
• Pode retomar e vender o carro, cobrando taxas pela reintegração de posse e armazenamento. Se o carro vender mais do que o que é devido, alguns estados não exigem que a diferença seja reembolsada ao mutuário.

Para aqueles que não têm alternativas para cobrir uma emergência ou pagar até o dia de pagamento, os empréstimos de título automático oferecem dinheiro instantâneo - mas com taxas percentuais anuais geralmente em torno de 300%, os empréstimos se provam demais para muitos consumidores pagarem a tempo.

Um ciclo de dívidas

O CFPB examinou registros de mais de 3,5 milhões de empréstimos de título único com pagamento automático feitos para 400.000 tomadores de empréstimos entre 2010 e 2013. O empréstimo médio foi de mais de US $ 900 com um prazo de pagamento de 30 dias.

Dos mutuários pesquisados, apenas cerca de 12% pagaram integralmente seus empréstimos sem reborrowing.

Quando os mutuários renovavam seus empréstimos, criando uma “sequência de empréstimos”, mais de um terço fazia isso sete ou mais vezes. Cerca de 15% dos mutuários realizaram uma sequência de três empréstimos ou menos, segundo o CFPB.

Quanto mais empréstimos tomados pelos tomadores de empréstimos, mais provável é que eles deixem de pagar.

As armadilhas de longo prazo desses empréstimos são "outro sinal de que os chamados empréstimos de pagamento único" são muitas vezes qualquer coisa, exceto na realidade ", diz Richard Cordray, diretor do CFPB.

“Esses empréstimos, portanto, apresentam problemas semelhantes aos dos empréstimos do dia de pagamento. Altas taxas de rebugamento aumentam os custos, com o consumidor pagando juros e taxas que são muito mais do que eles esperavam ”.

Alternativas são poucas

A maioria dos empréstimos de curto prazo que não exigem uma verificação de crédito - empréstimos do dia de pagamento, empréstimos de título automático e empréstimos de casa de penhores - tem altas taxas de juros que excedem em muito a TAEG de 36% considerada o limite máximo para empréstimos acessíveis. De fato, alguns têm taxas de juros de até 1.000%.

Mas os empréstimos do dia de pagamento, ao contrário dos empréstimos de títulos, não são garantidos - e isso significa que o credor não pode apreender o carro de um devedor ou outros ativos. Isso não faz um bom negócio para os empréstimos do dia de pagamento, mas os consumidores em dificuldades têm poucas alternativas se tiverem crédito ruim.

Empréstimos de casa de penhores apresentam uma alternativa um pouco melhor do que empréstimos do dia de pagamento ou título. Como os tomadores deixam uma posse pessoal como garantia, a TAEG nesses casos tende a ser menor (mas ainda pode atingir três dígitos). Se o empréstimo não for pago, a loja vende o item - mas perder jóias ou uma câmera que você comprou é muito melhor do que perder seu transporte para o trabalho.

Os empréstimos pessoais tradicionais são ainda melhores. Eles têm taxas de juros que chegam a 36%, e o dinheiro pode chegar tão rápido quanto o título automático ou os empréstimos do dia de pagamento. Mas eles exigem uma verificação de crédito e uma capacidade de pagamento - e apenas alguns credores consideram os tomadores de empréstimos com pontuação de crédito inferior a 600.

Em alguns casos, os credores da comunidade podem oferecer empréstimos de emergência ou outras formas de assistência.

Weston ressalta que a maioria das famílias poderia evitar emergências em dinheiro com apenas uma pequena reserva em uma conta poupança. Um recente relatório do Urban Institute concluiu que tão pouco quanto $ 250 em poupanças podem proteger uma família de pagamentos perdidos, despejo ou ter que receber benefícios públicos.

Sean Pyles é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].