Planeje com antecedência para aliviar a dor das principais despesas médicas

De Eric Toya

Saiba mais sobre Eric no Investmentmatome's Ask a Advisor

As principais despesas médicas podem causar enormes dificuldades financeiras. Na verdade, um estudo de 2013 da Investmentmatome descobriu que as contas médicas são a principal causa de falência pessoal.

Todas as contas médicas podem ser esmagadoras, mas a diferença entre despesas emergenciais e antecipadas é a sua capacidade de planejar a última.

Vale a pena pensar no futuro

Com as despesas planejadas, você pode considerar várias estratégias para aliviar a pressão financeira. Mas, mesmo para problemas médicos não planejados, planejar com antecedência é inteligente. Ter um fundo de poupança de emergência é a melhor proteção contra verdadeiras emergências. A maioria dos planejadores financeiros recomenda manter de três a seis meses as despesas de manutenção reservadas.

Se o seu plano de seguro de saúde for compatível, considere também o financiamento de uma conta de poupança de saúde, uma conta de poupança com vantagem fiscal para despesas médicas relacionadas.

Quando você sabe que um procedimento importante está chegando, você tem tempo para economizar especificamente para essa despesa. Dependendo do momento do procedimento ou tratamento e sua capacidade de economizar, você deve ter o suficiente reservado para cobrir toda a despesa sem ter que fazer um empréstimo ou ter dívidas de cartão de crédito.

4 maneiras de ajudar a reduzir sua carga financeira

Além de poupar o máximo que puder, aqui estão outras maneiras de reduzir o ônus financeiro das principais despesas médicas:

1. TOMAR deduções fiscais se puder

O IRS permite que os contribuintes deduzam despesas médicas qualificadas que superam 10% de sua renda bruta ajustada. O seu AGI é o seu rendimento tributável menos os ajustes, tais como contribuições do IRA, juros do empréstimo estudantil e pagamentos de pensão alimentícia exigidos.

Dependendo de vários fatores, geralmente você pode deduzir uma ampla gama de despesas médicas para coisas como cirurgias, medicamentos prescritos, cuidados dentários e visuais e procedimentos de fertilidade. Mas você normalmente não pode deduzir despesas de cirurgia estética, clareamento de dentes ou manutenção da saúde em geral, como dívidas de clube de saúde ou vitaminas.

Descubra se o seu tratamento se qualifica para uma dedução. Veja IRS Publication 502 para uma lista completa de despesas dedutíveis e não dedutíveis.

2. Reduza sua renda

Atingir esse limite de dedução de impostos de 10% é um obstáculo significativo. Uma maneira de superá-lo é reduzir sua renda no ano em que você incorrer em grandes despesas. Ninguém quer ganhar menos dinheiro, mas é possível reduzir a sua AGI sem reduzir o pagamento.

As deduções “acima da linha” são aquelas que ajustam ou reduzem sua renda. Considere estas estratégias para reduzir o seu AGI e, assim, o limite para deduzir suas despesas médicas qualificadas:

• Max out suas contribuições 401 (k): Você pode contribuir com até US $ 18.000 para o seu 401 (k), com uma contribuição adicional de US $ 6.000 se tiver 50 anos ou mais. Se suas contribuições estão indo para um Roth 401 (k), este é o momento de mudar para contribuições tradicionais, antes de impostos.
• Volte para a escola: Você pode deduzir até US $ 4.000 de mensalidades qualificadas e taxas pagas por você, seu cônjuge ou um dependente qualificado, sujeito a limites de renda.
• Faço Contribuições da HSASe você tiver um plano de saúde compatível com HSA de alta franquia, sua contribuição de HSA é uma dedução acima da linha. Em 2016, você pode contribuir com US $ 6.750 para uma família ou US $ 3.350 para um indivíduo. Um valor adicional de $ 1,000 "catch up" é permitido se você tiver 55 anos ou mais.

3. Empacote suas despesas médicas

Ao planejar com antecedência o maior número possível de despesas médicas, você poderá atingir os 10% do limite da sua AGI para deduções fiscais. Isso significa que é inteligente agrupar suas despesas médicas discricionárias o máximo possível. Por exemplo, se você está pensando em fertilização in vitro ou implantes dentários, este também é o ano em que você deve obter novos óculos, se inscrever em um programa de cessação do tabagismo ou tentar a terapia com acupuntura.

Certifique-se de manter todos os recibos e bons registros de todos os tratamentos, procedimentos e medicamentos prescritos. E, claro, certifique-se de que essas despesas médicas sejam qualificadas para que você possa deduzir as despesas assim que elas atingirem 10% do seu AGI.

4. Pague com cartão de crédito

Não estou incentivando você a acumular dívidas de cartão de crédito; considere apenas usar um cartão de crédito se você puder pagar o saldo integralmente. Mas, supondo que você tenha dinheiro suficiente para isso, vale a pena verificar se seu provedor médico aceita cartões de crédito, pois você pode se qualificar para um bônus de inscrição se fizer uma compra grande em um novo cartão.

Normalmente, você é obrigado a gastar uma determinada quantia dentro de um determinado período para ganhar o bônus. Se você tem um bom crédito, muitos cartões oferecem bônus no valor de até US $ 500 para gastar US $ 3.000 a US $ 4.000 nos primeiros meses. Se você está pensando em comprar um novo cartão, essa pode ser a hora de fazer isso. Aqui estão algumas das melhores ofertas disponíveis no momento.

A linha de fundo

Uma grande fatura médica provavelmente não é como você espera gastar seu dinheiro, mas é uma realidade que muitos enfrentarão. E embora você nem sempre possa planejar essas despesas, várias estratégias podem ajudar a aliviar a pressão financeira para que você fique livre para se concentrar em sua saúde e recuperação.

Eric Toya, CFP, é um planejador financeiro e parceiroNavigoe em Redondo Beach, Califórnia.

Imagem via iStock.