Vida sem crédito: 4 razões para pensar duas vezes

A família americana endividada tinha uma dívida de US $ 132.086 com cartão de crédito, hipoteca e empréstimo estudantil, segundo um estudo de 2015 da Investmentmatome. Com o montante que os consumidores devem aumentar a cada ano, você pode pensar que a melhor maneira de evitar a dívida é sair da grade de crédito completamente. No entanto, a vida sem crédito pode causar seus próprios problemas.

1. É mais difícil se qualificar para uma hipoteca

Forking um empréstimo de carro ou cartões de crédito pode ser relativamente fácil, mas economizando o suficiente para comprar uma casa é mais difícil. Se você está tentando obter uma hipoteca sem uma pontuação de crédito, terá que passar por um processo chamado subscrição manual. Requisitos para empréstimos de FHA subscritos manualmente incluem:

• Você deve ter reservas em dinheiro iguais ou superiores ao pagamento de hipoteca de um mês após custos de fechamento e pagamento.
• Você pode não ter pagamentos de dívidas, incluindo o pagamento de hipoteca proposto, superior a 43% de sua renda bruta mensal.
• Seu pagamento de hipoteca não pode exceder 31% de sua renda bruta mensal.

Mesmo se você atender a esses requisitos, muitos credores não farão subscrições manuais, e aqueles que o fizerem ainda poderão vê-lo como um risco. Portanto, esteja preparado para estipulações adicionais, como um grande adiantamento, uma prova de estabilidade no emprego ou uma documentação extensa para comprovar que você efetuou pagamentos em dia nos últimos 12 a 24 meses. Como a subscrição manual geralmente requer mais documentação do que a subscrição tradicional de hipotecas, planeje que o processo seja mais longo ao decidir sobre uma data de encerramento do contrato.

2. O aluguel pode ser mais difícil

Se você optar por alugar em vez de comprar, ainda não está claro. Como muitos locadores olham para o histórico de crédito em busca de pistas sobre se você fará pagamentos de aluguel a tempo, pode acabar tendo que passar por obstáculos para encontrar outras maneiras de provar que sua receita é estável e que é financeiramente responsável.

Além disso, um locador pode exigir que você pague antecipadamente alguns meses de aluguel ou até mesmo um co-signatário que esteja disposto a ser responsabilizado por seus pagamentos de aluguel, caso você não os cumpra a tempo.

3. Lenders, landlords e employers ainda podem ver seu histórico de crédito

Dependendo do seu histórico de crédito, as marcas negativas normalmente permanecem no seu relatório de crédito por sete a 10 anos, e os privilégios fiscais não pagos podem permanecer por até 15 anos. Portanto, mesmo que você tenha estado "sem créditos" por alguns anos, seu histórico de crédito ainda estará disponível. Se você tem um bom histórico de crédito, não precisa se preocupar com isso. Mas se você tiver contas em cobranças, um encerramento ou uma falência em seu passado, isso ainda poderá afetá-lo quando você solicitar uma hipoteca, um apartamento ou um emprego.

4. Você pode ter que economizar para tudo

Para algumas pessoas, atrasar a gratificação não é um problema. Em muitos casos, é uma virtude. Mas se sua renda não for alta o suficiente para que você consiga economizar dinheiro suficiente para economizar em todas as suas metas financeiras, isso pode levar mais tempo do que você imagina.

Como usar o crédito com responsabilidade

Você não precisa necessariamente se endividar para criar seu crédito. No entanto, se você tem um crédito excelente, o custo da dívida é geralmente baixo e gerenciável. Algumas dicas para usar o crédito com responsabilidade:

Mantenha um orçamento.Evite gastar mais do que você orçando seu dinheiro e acompanhando seus gastos mensalmente. Isso não apenas ajudará você a saber aonde seu dinheiro está indo, mas também poderá identificar facilmente as despesas que você pode reduzir em favor de objetivos financeiros mais importantes.

Pague a tempo, toda vez. Atrasar-se apenas aos seus pagamentos não só lhe custa em taxas e juros atrasados, mas também torna difícil manter-se em dia com suas outras obrigações financeiras ao tentar recuperar o atraso. Faça disso uma prioridade para fazer seus pagamentos de dívida a tempo e na totalidade a cada mês.

Emprestar com cuidado.Seja um empréstimo de carro ou uma hipoteca, evite gastar mais do que o necessário. Quanto maior for o seu pagamento do empréstimo, menor a flexibilidade que você tem em seu orçamento para outras despesas.

Use cartões de crédito de forma sensata. Os cartões de crédito são uma ótima maneira de gerar crédito porque você não precisa ter saldo para estabelecer um histórico de pagamentos positivo. Recomendamos que você pague seu saldo integralmente todos os meses para evitar ser cobrado de juros. Além disso, evite solicitar muitos cartões de crédito. Quanto mais cartas você tiver, mais difícil será gerenciá-las.

Se você optar por jogar o jogo de pontuação de crédito ou não, a maneira mais importante para obter segurança financeira é aprender bons hábitos de dinheiro e praticá-los a longo prazo.

Este artigo foi atualizado em 11 de agosto de 2016. Foi originalmente publicado em 30 de maio de 2015.

Ben Luthi é um escritor da equipe cobrindo finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @benluthi e em Google+ .