Opções de plano de aposentadoria para os trabalhadores autônomos
Demon Slayer | OP | "Gurenge" by LiSA HD
Índice:
- 1. IRA Tradicional ou Roth
- OS DETALHES
- 2. Solo 401 (k)
- OS DETALHES
- 3. SEP IRA
- OS DETALHES
- 4. IRA SIMPLES
- OS DETALHES
- 5. Plano de Benefício Definido
- OS DETALHES
- Onde abrir um plano de aposentadoria se você for autônomo
- Qual é o próximo?
- Calcular quanto dinheiro você precisará para se aposentar
- Aprender como abrir um IRA
- Vejo nossas classificações de provedores de IRA
Ser autônomo dá a você uma certa liberdade, mas não lhe dá uma desculpa para poupar para a aposentadoria.
Na verdade, isso torna o dinheiro ainda mais crucial: ao contrário de um funcionário que pode ter acesso a um 401 (k), você está sozinho.
O primeiro passo: descubra quanto você precisa economizar para se aposentar com a calculadora de aposentadoria do nosso site. O valor que você planeja economizar a cada ano ajudará a determinar a melhor conta para você.
Segundo: Decida onde colocar esse dinheiro. A boa notícia é que voar solo lhe dá muitas opções. Aqui estão cinco opções de plano de aposentadoria para trabalhadores autônomos:
1. IRA Tradicional ou Roth
Melhor para: Aqueles que estão apenas começando, ou economizando menos de US $ 5.500 por ano. Se você está saindo de um trabalho para iniciar um negócio, também é possível transferir seu antigo 401 (k) para um IRA.
Limite de contribuição IRA: Até US $ 5.500 (mais US $ 1.000 de contribuição de atraso para aqueles com 50 anos ou mais).
Vantagem fiscal: Dedução fiscal sobre contribuições para um IRA tradicional; nenhuma dedução imediata para Roth IRA, mas as retiradas na aposentadoria são isentas de impostos.
Elemento empregado: Nenhum. Estes são planos individuais. Se você tiver funcionários, eles podem configurar e contribuir para suas próprias IRAs.
Como começar: Você pode abrir um IRA em uma corretora on-line em alguns minutos. Aqui estão as escolhas da Investmentmatome para os melhores provedores de IRA.
OS DETALHES
Um IRA é provavelmente a maneira mais fácil para os trabalhadores independentes começarem a poupar para a aposentadoria. Não há requisitos especiais de arquivamento e você pode usá-lo independentemente de ter ou não funcionários.
Um IRA é provavelmente a maneira mais fácil para as pessoas que trabalham por conta própria economizarem para a aposentadoria.
A parte mais difícil pode ser decidir qual tipo de IRA abrir: Nós damos uma cobertura detalhada às diferenças entre IRAs tradicionais e Roth, mas o tratamento fiscal de um IRA Roth pode ser ideal se for cedo para o seu negócio (leia: você não está ganhando muito dinheiro). Nesse caso, é provável que sua taxa de impostos seja mais alta na aposentadoria, quando você poderá retirar esse dinheiro sem impostos.
Uma nota: O Roth IRA tem limites de renda para elegibilidade; aqueles que ganham muito não podem contribuir.
»Saiba mais sobre os IRAs
2. Solo 401 (k)
Melhor para: Um empresário ou autônomo sem empregados (exceto um cônjuge, se aplicável).
Limite de contribuição: Até US $ 55.000 em 2018 (mais US $ 6.000 em contribuição para aqueles com 50 anos ou mais) ou 100% da renda recebida, o que for menor. Para ajudar a entender os limites de contribuição aqui, ajuda a fingir que você é duas pessoas: um empregador (de si mesmo) e um funcionário (também de você mesmo).
- Na sua condição de funcionário, você pode contribuir como faria para um 401 (k) padrão oferecido pelo empregador, com diferimentos salariais de até 100% de sua remuneração ou US $ 18.500 (mais essa contribuição de atualização de US $ 6.000, se elegível), o que for menor
- Na sua capacidade como empregador, você pode fazer uma contribuição adicional de até 25% de compensação
- Existe uma regra especial para proprietários únicos e LLCs de um só sócio: você pode contribuir com 25% da receita líquida de trabalho autônomo, que é o seu lucro líquido menos metade do seu imposto de auto-emprego e as contribuições do plano feitas por você
- O limite de compensação que pode ser usado para faturar sua contribuição é de US $ 275.000 em 2018
Vantagem fiscal: Esse plano funciona exatamente como um 401 (k) padrão oferecido pelo empregador: você faz contribuições antes dos impostos e as distribuições após os 59 anos e meio são tributadas
Elemento empregado: Você não pode contribuir para um 401 (k) solo se tiver funcionários. Mas você pode contratar seu cônjuge para que ele também possa contribuir para o plano. Seu cônjuge pode contribuir com o limite padrão de contribuição do funcionário 401 (k), além de poder adicionar as contribuições do empregador, até um total adicional de US $ 55.000, além da contribuição de recuperação, se elegível. Isso potencialmente dobra o que você pode economizar como um casal.
Como começar:Você pode abrir um 401 (k) solo em muitos corretores online. Você precisará arquivar a papelada com o IRS todos os anos depois de ter mais de US $ 250.000,00 em sua conta.
OS DETALHES
Este plano, que o IRS chama de “um participante 401 (k)”, é particularmente atraente para aqueles que podem e querem poupar muito dinheiro para a aposentadoria ou aqueles que querem economizar muito em alguns anos - digamos, quando os negócios estão nivelados - e menos nos outros.
Um solo 401 (k) é atraente para aqueles que podem e querem economizar muito dinheiro em alguns anos.
Tenha em mente que os limites de contribuição se aplicam por pessoa, não por plano - portanto, se você também tiver um emprego externo que ofereça um 401 (k), ou seu cônjuge, os limites de contribuição cobrem ambos os planos.
Uma outra coisa a saber: Você também pode escolher um solo Roth 401 (k), que imita o tratamento fiscal de um Roth IRA. Mais uma vez, você pode optar por essa opção se a sua renda e a alíquota forem menores agora do que você espera que estejam aposentados.
»Saiba mais sobre o solo 401 (k)
3. SEP IRA
Melhor para: Trabalhadores autônomos ou proprietários de pequenas empresas, com ou sem poucos funcionários.
Limite de contribuição: O menor de US $ 55.000 em 2018 ou até 25% de remuneração ou ganhos líquidos de trabalho autônomo, com um limite de US $ 275.000 em compensação que pode ser usado para fatorar a contribuição.Mais uma vez, o rendimento líquido do trabalho por conta própria é o lucro líquido menos metade dos seus impostos de auto-emprego pagos e a contribuição do seu SEP. Nenhuma contribuição de atualização.
Vantagem fiscal: Você pode deduzir o menor de suas contribuições ou 25% dos ganhos ou compensações líquidas por conta própria - limitado a esse limite de US $ 275.000 por empregado em 2018 - em sua declaração de imposto de renda. As distribuições na aposentadoria são tributadas como receita. Não há versão Roth de um SEP IRA.
Elemento empregado: Os empregadores devem contribuir com uma porcentagem igual de salário para cada empregado elegível, e você é contado como um empregado. Isso significa que, se você contribuir com 10% de sua remuneração, deverá contribuir com 10% da remuneração de cada funcionário qualificado.
Iniciar:Você pode abrir um SEP IRA em muitos corretores on-line, assim como faria com um IRA tradicional ou Roth, com alguns papéis extras.
OS DETALHES
Um SEP IRA é mais fácil do que um 401 (k) solo para manter - há uma carga administrativa baixa com papelada limitada e nenhum relatório anual para o IRS - e tem limites de contribuição igualmente altos. Como o solo 401 (k), o SEP IRAs é flexível, pois você não precisa contribuir todos os anos.
Os IRAs do SEP têm uma carga administrativa baixa, e exigem papelada limitada e nenhum relatório anual ao IRS.
A desvantagem para você, como proprietário da empresa, é que você precisa fazer contribuições para os funcionários e eles devem ser iguais - não em valor monetário, mas como uma porcentagem do pagamento - àqueles que você faz para si mesmo. Isso pode custar caro se você tiver mais do que alguns funcionários ou se quiser economizar muito para sua própria aposentadoria. Você não pode simplesmente usar um SEP para salvar por si mesmo; Se você contribuir para o ano, terá que fazer contribuições para todos os funcionários qualificados.
»Saiba mais sobre o SEP IRAs
4. IRA SIMPLES
Melhor para: Empresas maiores, com até 100 funcionários.
Limite de contribuição: Até US $ 12.500 (mais contribuição de catch-up de US $ 3.000, se 50 anos ou mais). Se você também contribuir para um plano de empregador, o total de todas as contribuições não poderá exceder US $ 18.500.
Vantagem fiscal: As contribuições são dedutíveis, mas as distribuições na aposentadoria são tributadas. As contribuições feitas para contas de funcionários são dedutíveis como despesa de negócios.
Elemento empregado: Diferentemente do SEP IRA, o ônus da contribuição não é exclusivamente para você: os funcionários podem contribuir por meio do adiamento de salário. Mas os empregadores geralmente são obrigados a fazer contribuições correspondentes para contas de funcionários de até 3% da remuneração do empregado, ou contribuições fixas de 2% para todos os funcionários qualificados. Escolher este último significa que o funcionário não precisa contribuir para ganhar sua contribuição. O limite de compensação para contribuições de factoring é de $ 275.000 em 2018.
Iniciar:O processo é semelhante a um SEP IRA - você pode abrir um SIMPLE em um corretor on-line, com uma carga de papelada mais pesada do que o seu IRA padrão.
OS DETALHES
Se você é o proprietário de uma empresa de médio porte com menos de 100 funcionários, o SIMPLE é uma opção bastante boa, pois é fácil de configurar e as contas são de propriedade dos funcionários.
IRAs SIMPLES podem ser caros se você tiver um grande número de funcionários que participam.
Os limites SIMPLE IRA de contribuição são significativamente menores do que um SEP IRA ou um plano individual 401 (k), e você pode acabar tendo que fazer contribuições obrigatórias para as contas dos funcionários, o que pode ser caro se você tiver um grande número de funcionários.
O SIMPLES IRA também é inflexível, particularmente no início: Saques antecipados, antes dos 59 anos e meio, são tratados da mesma forma que as distribuições antecipadas de 401 (k) ou IRA, na medida em que são tributados como rendimentos e sujeitos a 10% de penalidade. Mas se você fizer uma retirada dentro dos primeiros dois anos de participação em um IRA SIMPLES, a penalidade de 10% é aumentada para 25%. Isso significa que você também não pode transferir um SIMPLE para outra conta de aposentadoria dentro desse período de dois anos. Zing.
Uma outra coisa a saber: existe uma versão 401 (k) de um SIMPLE, que funciona da mesma maneira, mas permite que os participantes aceitem empréstimos de suas contas. Esta versão requer mais supervisão administrativa e pode ser mais cara de configurar.
»Saiba mais sobre o IRA SIMPLES
5. Plano de Benefício Definido
Melhor para: Um trabalhador por conta própria sem empregados que tenha uma renda alta e que queira poupar muito para a aposentadoria em uma base contínua.
Limite de contribuição: Calculado com base no benefício que você receberá no momento da aposentadoria, sua idade e retornos de investimento esperados.
Vantagem fiscal: As contribuições são geralmente dedutíveis, e as distribuições na aposentadoria são tributadas como receita. Um atuário deve descobrir seu limite de dedução, o que adiciona uma camada administrativa.
Benefício de empregado: Se você tem funcionários, geralmente oferece esse plano a eles e faz contribuições em nome deles.
Iniciar: Suas opções para corretoras são mais limitadas do que com as contas acima, mas a Charles Schwab oferece planos de benefícios definidos.
OS DETALHES
Frequentemente, lamentamos o declínio dos planos de pensão, e é exatamente isso: se você for autônomo, poderá definir sua própria pensão - um fluxo garantido de renda - na aposentadoria, usando um plano de benefícios definidos.
Então, por que todo mundo não faria isso? Eles são caros, com alta configuração e taxas anuais. Se você tiver funcionários, essa taxa provavelmente aumentará, e você precisará contribuir em nome deles.Eles carregam uma pesada carga administrativa a cada ano, e eles exigem um compromisso de financiar o plano com uma certa quantia por ano. Se você precisar alterar esse valor, você pagará taxas adicionais.
A vantagem é que você pode guardar muito dinheiro nelas, então se você está bem perto da aposentadoria, ganhando uma alta renda que você sabe que vai manter e que lhe permite economizar uma quantia significativa por ano - nós, Falando de US $ 50.000 a US $ 80.000 ou mais, você pode considerar usar esse plano para sobrecarregar seus esforços de poupança.
Onde abrir um plano de aposentadoria se você for autônomo
Depois de decidir abrir uma dessas contas, você terá que decidir onde fazer isso.
A maioria dos corretores on-line permitirá que você abra os quatro tipos de contas mais comuns: IRA, 401 (k), SEP IRA e IRA SIMPLES. Os provedores de contas em nossa análise dos melhores provedores de IRA são todas boas escolhas.
Cada corretor irá guiá-lo através do processo de abertura de uma dessas contas e explicar qualquer papelada que você pode precisar para arquivar com o IRS. Mas para estar no lado seguro, você também pode querer trabalhar com um contador.
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