Aposentadoria 'Regras de Polegar' pode apontar em direção errada

De Laura Scharr-Bykowsky

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Como planejador financeiro especializado em ajudar as pessoas a se prepararem para a aposentadoria, tenho longas conversas com possíveis clientes sobre suas expectativas de vida após o trabalho. Suas respostas geralmente refletem regras populares comuns ou noções preconcebidas.

Essas pepitas da sabedoria convencional, no entanto, nem sempre são a receita perfeita para uma aposentadoria saudável. Aqui estão cinco coisas que você pode ter ouvido há anos que podem estar totalmente erradas.

"Se você investir o máximo em seu 401 (k), você vai ficar bem"

A maioria dos americanos acha que sua contribuição “máxima” de 401 (k) é a quantia que eles precisam colocar para obter a sua correspondência completa de empregador. Na realidade, o máximo que você pode contribuir para um 401 (k) tradicional é muito maior. Para 2015, você pode transferir US $ 18.000 do seu salário para um 401 (k), além de um adicional de US $ 6.000 em contribuições de atraso se você tiver 50 anos ou mais. Você pode investir dinheiro adicional se também estiver fazendo contribuições após impostos, portanto verifique com o administrador do seu plano se você está realmente comprometido em investir máximo permitido para o seu plano.

Os investidores que contribuem com o máximo ainda podem ser baixos se tiverem altos hábitos de consumo. Essas pessoas terão que complementar suas economias. Não é incomum encontrar pessoas com US $ 2 milhões em poupança que estão a apenas três anos de se aposentar, mas estão acostumadas a gastar US $ 400 mil por ano. Mesmo com a Previdência Social e uma pensão moderada, será difícil para a matemática trabalhar para fornecer-lhes mais de 30 anos de renda para sustentar esse tipo de gasto.

"Economizar 10% do seu rendimento bruto é suficiente"

A maioria das pessoas já ouviu falar que deveria economizar 10% de sua renda bruta (antes dos impostos) a cada ano para ter dinheiro suficiente para a aposentadoria. Como a maioria das pessoas não tem mais um plano tradicional de pensão de benefício definido e está preocupada com o futuro da Previdência Social, o valor de 10% provavelmente não será adequado - especialmente para aqueles que atrasaram a poupança para aposentadoria até os 30 e 40 anos. Um objetivo de poupança mais adequado para um jovem recém-chegado seria 15% do salário bruto. Isso deve ser ajustado para aqueles que começarem a economizar mais tarde em suas carreiras.

"Seus gastos diminuirão na aposentadoria"

A maioria das pessoas que se aproxima da aposentadoria não tem idéia de quais são suas necessidades anuais de gastos e mergulhará na aposentadoria sem um claro entendimento de quanto precisarão tirar suas economias. Enquanto algumas despesas serão de fato eliminadas ou reduzidas na aposentadoria, haverá novas para serem consideradas. Por exemplo, despesas médicas na forma do Medicare Parte B e prêmios de seguro suplementares, assistência odontológica e custos diretos podem custar aproximadamente US $ 15.000 por ano para um casal na aposentadoria.

Muitos aposentados também têm planos ambiciosos para viajar ou visitar seus filhos, o que pode adicionar mais de US $ 20.000 ao orçamento anual, dependendo de seus objetivos. É aconselhável que os pré-aposentados determinem com precisão o que estão gastando agora e examinem como isso vai mudar na aposentadoria com base em sua lista de desejos e estilo de vida. Geralmente, quando exploramos detalhadamente as necessidades de gastos pós-aposentadoria com os clientes, descobrimos que seus gastos são quase iguais aos níveis de pré-aposentadoria.

Os primeiros anos, frequentemente chamados de “go-go years”, serão mais ativos e exigirão maiores custos de viagem e entretenimento. Gastos flexíveis com viagens, alimentação fora e entretenimento podem ser ajustados para baixo ao longo do tempo para refletir os anos de “retardamento” e “no-go” de aposentadoria posterior.

"Você é um fracasso se não se aposentar por 65"

Muitos clientes sentem a pressão dos colegas para se aposentar. Seus amigos olham para eles como se fossem loucos se querem trabalhar além dos 65 anos. Quando chegam aos 62 anos, de repente todos estão perguntando quando vão se aposentar.

Aposentadoria não é um número; é uma mentalidade. Quando pergunto aos clientes se eles amam o que fazem e gostam de ir ao trabalho todos os dias, eles costumam dizer sim - e que estariam dispostos a trabalhar por mais tempo, mas sentem que deveriam se aposentar mais cedo porque é esperado.

Engajar-se em algo que você goste e que seja intelectual e socialmente estimulante é a essência da vida. Nosso trabalho nos conecta com paixão, pessoas e propósito. Trabalhar mais tarde na vida pode ajudar a prevenir o declínio cognitivo e físico. De acordo com um estudo do National Bureau of Economic Research, “a aposentadoria completa leva a um aumento de 5-16% nas dificuldades associadas à mobilidade e atividades diárias, um aumento de 5-6% nas condições de doença e 6-9% no declínio mental. saúde, durante um período médio de seis anos após a aposentadoria ”. É preciso apenas olhar para modelos como Warren Buffett e Betty White para encontrar inspiração para permanecer empregado e engajado bem além da“ idade da aposentadoria ”.

"Adie os impostos agora, pois você estará em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria"

Todos nos disseram para adiar os impostos para o futuro, tanto quanto pudermos. Os americanos tendem a colocar quase todas as suas economias de aposentadoria nos tradicionais planos 401 (k) e IRAs. Então eles perguntam como podem economizar impostos na aposentadoria. Infelizmente, há pouca flexibilidade se todas as suas economias estiverem em contas com impostos diferidos.

Eu chamo isso de torpedo fiscal.Atrasamos a tributação durante anos, depois somos atingidos por uma enorme taxa de imposto, uma vez que a Previdência Social exige distribuições mínimas e, possivelmente, renda previdenciária, quando se aposentam. Além disso, amarrar dinheiro em contas com impostos diferidos, como 401 (k) s e IRAs tradicionais, pode tornar a aposentadoria antecipada menos viável por causa das penalidades por retirada antecipada.

Em um mundo ideal, protegeríamos nossa situação fiscal com um terço do nosso dinheiro em investimentos após impostos, um terço em contas de aposentadoria com impostos diferidos e um terço em Roth IRAs. Pode ser sensato investir em uma conta Roth enquanto você está na faixa de 25% ou menor. Uma vez que você exceda a alíquota marginal de 25%, você poderá investir fundos em 401 (k) s e IRAs tradicionais. Essa tática é especialmente importante se considerarmos que as taxas de impostos aumentarão consideravelmente no futuro. Investir em um Roth quando você começa, com uma taxa de imposto mais baixa e muitos anos de crescimento livre de impostos, é uma escolha inteligente.

Em vez de seguir cegamente as regras práticas, crie um plano que o leve aos seus objetivos. Se você é sério sobre a construção de riqueza, invista pelo menos 20% de sua renda para a aposentadoria; gastar tempo adequado planejando uma carreira que você ama, para que você possa se engajar em trabalho satisfatório pela maior parte de sua vida; e divulgue seus investimentos em diferentes tipos de contas para proteger sua situação fiscal ao longo de sua vida.

Não há regras rígidas e rápidas. Faça o que faz sentido para sua situação. Você pode querer procurar o conselho de um planejador financeiro para ajudá-lo a navegar nas complexidades de seu plano.

Imagem via iStock.

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