Relatório de Saúde Financeira de 2016: Americanos Preocupados com a Aposentadoria, Incapazes de Salvar Mais no Próximo Ano

Nossa pesquisa financeira de final de ano do nosso site mostra que, enquanto 70% dos americanos relatam economia para a aposentadoria em 2016, muitos estão atolados com ansiedade sobre o quanto eles economizaram e a necessidade competitiva de colocar dinheiro em outras metas e despesas.

A pesquisa, realizada on-line pela Harris Poll, perguntou a mais de 2.000 americanos com mais de 18 anos sobre a preparação para a aposentadoria, as principais preocupações financeiras e as prioridades de poupança em 2016.

Os resultados revelam a ansiedade em relação à falta de poupança - tanto para a aposentadoria quanto para metas de curto prazo, como um fundo de emergência - e se preocupa com despesas de saúde e dívidas com cartão de crédito. Embora a aposentadoria tenha sido a prioridade de poupança mais citada (28%), apenas 29% dos americanos relatam que se sentem confiantes de que economizaram o suficiente em 2016, e quase um em cada três não está economizando para a aposentadoria.

E 2017 pode não ver muita melhora: daqueles que têm um plano de aposentadoria no local de trabalho, apenas 32% planejam aumentar sua contribuição no próximo ano.

Entre os principais resultados da pesquisa:

• Saltar poupança de aposentadoria: 30% dos americanos relatam que atualmente não estão economizando para a aposentadoria, incluindo 43% da geração do milênio de 18 a 34 anos.
• A ansiedade financeira é alta: Três de quatro têm algum tipo de preocupação financeira. As principais preocupações financeiras são faturas e despesas com saúde (35%), falta de economias emergenciais (35%), falta de poupança para a aposentadoria (28%) e dívida com cartão de crédito (27%).
• Maior preocupação dos americanos mais velhos: As idades de 45 a 54 anos têm maior probabilidade de relatar preocupação com a falta de poupança para a aposentadoria (40%), e apenas 20% estão confiantes de que economizaram o suficiente este ano.
• Vantagens fiscais perdidas: Daqueles que estão economizando para a aposentadoria, 55% relatam fazê-lo em uma conta de poupança regular, em comparação com 50% que relatam usar um plano de aposentadoria como um 401 (k) e 39% que estão usando uma conta de aposentadoria individual como um tradicional ou Roth IRA. (Os participantes puderam selecionar mais de uma conta.)

Baixa confiança no nível de poupança para a aposentadoria

Os americanos parecem saber a importância de poupar para a aposentadoria, colocando esse objetivo no topo de sua lista de prioridades de poupança.

No entanto, à medida que nos aproximamos do final do ano, menos de um terço (29%) daqueles que estão economizando para a aposentadoria dizem que se sentem confiantes de que economizaram o suficiente este ano e apenas 15% pretendem maximizar sua aposentadoria patrocinada pelo empregador. plano para 2016.

As esperanças não aumentam para 2017: Das pessoas com aposentadoria no local de trabalho, apenas 32% dizem que planejam aumentar sua contribuição no ano que vem, apesar das pesquisas de empregadores mostrarem que as empresas americanas planejam pagar aumentos de 3% e a renda média, conforme relatado pelo US Census Bureau, está em alta. Aumentar regularmente as contribuições para a aposentadoria é uma das maneiras mais fáceis de construir riqueza, e o tempo de aumentar a taxa de poupança com um aumento ou bônus é uma forma relativamente indolor de fazê-lo.

Muitos usando contas de poupança bancária como contas de aposentadoria

Daqueles que estão poupando para a aposentadoria, a maioria - 55% - informa que está usando uma conta de poupança regular. Entre as idades de 18 a 34 anos, 63% relatam uma economia ainda maior para a aposentadoria em uma conta de poupança.

“Os consumidores devem considerar seriamente poupar em contas de aposentadoria, como IRAs e 401 (k), para aproveitar economias substanciais de impostos e a flexibilidade para investir em retornos potenciais maiores”, diz Kyle Ramsay, diretor de investimento e aposentadoria da Investmentmatome.

Em um IRA tradicional ou 401 (k), o dinheiro investido aumenta o imposto diferido e as distribuições na aposentadoria são tributadas. Os consumidores que atendem às regras do Roth IRA também devem aproveitar essa conta, que não oferece uma dedução de imposto sobre as contribuições, mas permite distribuições sem impostos na aposentadoria.

"MAIS: Use nosso site Roth IRA calculadora para estimar o valor do crescimento do investimento livre de impostos.

Mesmo se os investidores conseguirem maximizar suas contas de aposentadoria para o ano e quiserem continuar poupando, a próxima melhor opção é uma conta de corretagem tributável, que oferece acesso a uma ampla gama de investimentos com retornos historicamente mais altos do que o que as contas bancárias oferecem. interesse.

"As baixas taxas de juros significam usar uma conta de poupança bancária para economizar para a aposentadoria, o que pode levar a um déficit substancial de poupança para a aposentadoria", diz Ramsay. "Isso pode ser particularmente prejudicial para os jovens investidores - seu horizonte de longo prazo permite que eles superem as oscilações do mercado de curto prazo e aumentem seus retornos de investimento ao longo do tempo."

Várias fontes principais de ansiedade financeira em 2016

A luta para economizar para a aposentadoria - e a ansiedade causada por sentimentos - é apenas uma das muitas preocupações financeiras relatadas pelos americanos em 2016. Três quartos (76%) dos americanos disseram que experimentaram pelo menos algumas preocupações financeiras este ano, com saúde despesas de cuidados, falta de um fundo de emergência e dívida de cartão de crédito também no topo da lista.

Os gastos com assistência médica devem crescer em média 5,8% ao ano entre 2015 e 2025, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid. O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA espera que o custo por pessoa em 2016 ultrapasse US $ 10.000 pela primeira vez.A dívida do cartão de crédito das famílias atualmente é em média de US $ 16.061, de acordo com uma análise da Investmentmatome, e cresceu 11% na última década. À medida que esses custos continuam a subir, eles reduzem a capacidade dos americanos de atingir outras metas, como poupar para a aposentadoria.

"Cada dólar que os americanos têm que investir em saúde, dívidas e outras despesas é um dólar que não é economizado para a aposentadoria", diz Ramsay. "Essa luta para acompanhar as prioridades financeiras concorrentes é parte do motivo pelo qual os americanos de todas as idades estão ficando para trás em suas metas de poupança-reforma."

A ansiedade financeira é compartilhada por quase todos os americanos, mas as preocupações com o déficit de poupança para a aposentadoria parecem especialmente pronunciadas entre aqueles que estão se sentindo cada vez mais pressionados pela pressão da idade de aposentadoria. Entre os americanos com idades entre 45 e 54 anos, 40% relatam preocupações com a falta de poupança para a aposentadoria. E apenas 20% das pessoas nessa faixa etária que dizem estar economizando para a aposentadoria estão confiantes de que economizaram o suficiente este ano.

Essa faixa etária também está muito provavelmente preocupada com a falta de economias de emergência, com 44% confirmando que causaram ansiedade a eles este ano. Entre todas as idades, a incapacidade de ter um colchão de emergência adequado causou um pouco mais de preocupação do que um fundo de aposentadoria superficial.

Poucos americanos aumentam as contribuições para a aposentadoria para reduzir a renda tributável

Muitos norte-americanos já começaram a pensar no ano que vem, com 42% relatando que tomaram providências para se preparar para o preenchimento de impostos para 2016. No entanto, apenas 6% informam o aumento de suas contribuições para a conta de aposentadoria como parte dessa preparação. Contribuições para um 401 (k) ou um IRA tradicional podem reduzir o lucro tributável do ano.

As contribuições do 401 (k) devem ser feitas até o final do ano, mas o prazo para fazer contribuições do IRA para 2016 é 17 de abril de 2017. A pesquisa Investmentmatome descobriu que um quinto (21%) dos americanos que estão economizando para aposentadoria tem planos IRA para este ano. O atual limite de contribuição para o IRA é de US $ 5.500 (US $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais).

"O status de vantagem fiscal de contribuir para um 401 (k) ou IRA tradicional é uma ferramenta útil de duas maneiras", diz Ramsay. “Primeiro, você pode gerenciar sua faixa de impostos aumentando sua contribuição e reduzindo sua renda bruta ajustada modificada. Segundo, porque as contribuições 401 (k) e IRA são pré-mensais, os dólares que você contribui para essas contas valem mais do que as economias regulares. Se sua alíquota marginal for de 25%, US $ 100 economizados valerão US $ 133 se economizados antes dos impostos em um 401 (k) ou IRA tradicional ”.

Olhando para frente para 2017

À medida que nos aproximamos do ano que vem, há várias etapas que os americanos podem adotar para encerrar 2017 com um nível de confiança maior do que o relatado na pesquisa deste ano:

• Priorize as metas de economia adequadamente. Um fundo de emergência é uma importante meta de economia, mas não deve impedir que os americanos economizem para a aposentadoria, especialmente se receberem um plano 401 (k) ou outro no local de trabalho com contribuições correspondentes. A recomendação do nosso site é, em primeiro lugar, apontar para um fundo inicial de emergência de US $ 500, o que é suficiente para cobrir as despesas inesperadas mais comuns. O foco deve passar a contribuir o suficiente para capturar dólares correspondentes em um plano de aposentadoria no local de trabalho. Nesse ponto, o foco pode voltar para o fundo de emergência até que ele mantenha os três meses recomendados de despesas.
• Use as contas de aposentadoria certas. Uma conta de poupança não é uma conta de aposentadoria; é melhor usado para metas de curto e médio prazo e para economias que precisam ser líquidas, como um fundo de emergência. Para a aposentadoria, os poupadores devem priorizar um plano de trabalho com uma partida do empregador e, em seguida, considerar opções de plano de aposentadoria individuais, como um IRA Roth ou tradicional. Para ajudar a escolher uma conta, confira Nossa página escolhe os melhores provedores de IRA.
• Use uma calculadora de aposentadoria para identificar as necessidades de aposentadoria. Uma boa calculadora de aposentadoria pode ajudar os americanos a descobrir quanto devem economizar mensalmente para atender às suas necessidades de aposentadoria. Ter uma meta concreta de aposentadoria em mente facilita o mapeamento de um caminho para atingir essa meta.
• Aumentar regularmente o valor das contribuições para poupança-reforma. O objetivo final para a maioria das pessoas deve ser economizar 15% da renda para a aposentadoria, mas essa meta pode ser alcançada em uma série de pequenas etapas, aumentando os níveis de contribuição anualmente. Uma maneira de fazer isso é alinhar os aumentos de contribuição com o aumento de renda de um aumento ou bônus.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodologia da Pesquisa:

Esta pesquisa foi realizada on-line nos Estados Unidos pela Harris Poll em nome da Investmentmatome de 21 a 23 de novembro de 2016, entre 2.056 adultos dos EUA com 18 anos ou mais. Esta pesquisa on-line não é baseada em uma amostra probabilística e, portanto, nenhuma estimativa do erro de amostragem teórica pode ser calculada. Para uma metodologia completa de pesquisa, incluindo variáveis ​​de ponderação, entre em contato com Jessica Ayala em [email protected].