Como arruinar suas finanças rapidamente

Alguns desastres financeiros estão há muito tempo em desenvolvimento. Normalmente, são necessários anos de escolhas infelizes - pagamentos mínimos por cartão de crédito, perda de oportunidades de poupança - para criar uma dívida sufocante ou uma aposentadoria em nível de pobreza.

Outros desastres que você pode desencadear quase que instantaneamente. A decisão em si custa dinheiro, ou o relógio começa a passar para uma consequência que você pode não ter previsto. Aqui estão três maneiras comuns de acabar com suas finanças rapidamente, além de como você pode desfazer ou limitar os danos.

Saque seu 401 (k)

Levantar até pequenas quantias é um erro caro, até mesmo um empréstimo 401 (k) para consolidar a dívida, e o dano é pior quanto mais jovem você é.

Os saques geram impostos e penalidades que podem consumir de US $ 250 a US $ 500 para cada US $ 1.000,00 que são retirados. Esse dinheiro pode ser eliminado com o clique de um botão - mas também são perdidos todos os futuros ganhos com imposto diferido que o dinheiro poderia ter ganho.

Figura que uma retirada de US $ 1.000 custa US $ 4.000 ou mais em renda de aposentadoria futura, assumindo um retorno anual de 7% composto mensalmente ao longo de 20 anos. A guia dobra para US $ 8.000, se você tiver 30 anos de aposentadoria. Ele dobra novamente para US $ 16.000 ou mais, com 40 anos para ir.

Este é obviamente um exemplo teórico, porque os retornos reais irão variar. O ponto é que qualquer dinheiro retirado de um 401 (k) não está mais recebendo retornos com imposto diferido, e esses retornos não podem obter seus próprios retornos. A combinação que faz milagres quando você investe trabalha contra você quando você se retira, e o pedágio só cresce com o tempo.

Perder um pagamento com cartão de crédito

Você fica ocupado. Há uma crise familiar. Dinheiro é apertado. A declaração nunca chega. Seja qual for o motivo, você não paga a fatura do seu cartão de crédito. Você alcança o próximo mês e percebe que você está com uma taxa atrasada.

Você pode estar muito mais fora.

Um único pagamento não atendido, um com 30 dias ou mais de atraso, pode reduzir a pontuação de crédito em 100 pontos ou mais. Isso faz com que a média de crédito seja grande, ou pior, o que pode significar taxas de juros mais altas e uma possibilidade maior de ser recusado para crédito. A recuperação dessa queda pode levar até três anos.

O custo pode repercutir muito além das contas de crédito. Uma investigação da Consumer Reports descobriu que pessoas com crédito meramente “bom” poderiam pagar centenas de dólares por ano a mais por seguro de automóvel do que aquelas com excelentes resultados. (A penalidade pelo crédito "ruim" pode ser de US $ 1.000 ou mais). As pontuações de crédito podem ser mais importantes do que qualquer outro fator, incluindo o registro de condução, ao determinar os prêmios, descobriu a Consumer Reports.

Tente se esconder do IRS

O que é pior do que devendo muito dinheiro ao IRS? Deixar de apresentar uma declaração fiscal quando você deve dinheiro ao IRS.

A penalidade por não pagar impostos a tempo é de 0,5% ao mês da conta não paga. A penalidade de falha no arquivo é 10 vezes maior que: 5% ao mês. Além disso, você deve juros sobre o saldo.

Se um retorno não for arquivado, o IRS pode Frankenstein um junto com base nas informações que recolhe de empregadores, instituições financeiras e outras agências governamentais. Então a agência pode perseguir você - implacavelmente - pelo que diz que você deve. Pode aproveitar salários e contas bancárias, fazer penhoras em residências e até processar acusações criminais contra pessoas que se recusam a pagar. Pergunte ao ator Wesley Snipes, que serviu por mais de dois anos na prisão por não conseguir declarar devoluções intencionalmente.

Você pode consertar

A maioria das pessoas pode limitar os danos de impostos não pagos, mesmo depois de anos, arquivando qualquer devolução faltante, pagando o máximo possível do imposto devido e estabelecendo um plano de parcelamento para o restante.

Outros erros, no entanto, têm uma janela muito menor para fazer uma correção.

Você pode transformar um saque em uma rolagem depositando um cheque 401 (k) em um IRA ou no plano de um empregador atual, por exemplo, mas você tem que fazê-lo dentro de 60 dias a partir da data em que recebe o dinheiro. Você também precisará cavar o bolso para cobrir os 20% que normalmente são retidos ou que a parte será tributada e penalizada.

Pagar uma fatura de cartão de crédito com atraso, mas antes que a conta tenha vencido há 30 dias, uma contagem de crédito dolorosa será creditada em um não-evento de crédito. O lapso não será relatado para as agências nem calculado em suas pontuações. O emissor pode até mesmo renunciar à taxa atrasada se você pedir (e se for a primeira vez).

Mesmo que seja tarde demais para evitar as consequências desta vez, tenha em mente que todos cometem erros de dinheiro. Aqueles que acabam com mais dinheiro tendem a ser aqueles que aprendem com esses erros.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.