Como salvar para a faculdade sem sacrificar a aposentadoria

Eu tenho 2 anos e, como a maioria dos pais, tenho certeza de que meu filho é um gênio em formação. Eu freqüentemente sussurro coisas como "Como ele é tão inteligente?" Para meu marido, que sussurra coisas como "E assim Atlético !”

Ele também mostrou alguma promessa real como artista - especificamente, colando coisas em papéis de construção - e chegar na hora de dormir, suas habilidades de atuação poderiam facilmente render-lhe um Oscar.

Meu ponto, além de perceber o sonho de uma mãe de se gabar sobre o filho dela na internet, é o seguinte: espero que ele vá para a faculdade. Eu quero que ele tenha a liberdade de perseguir todos os seus interesses. Mas eu também gostaria da liberdade de perseguir meus interesses, um dos quais é a aposentadoria em uma idade razoável.

Eu não estou sozinha aqui. É uma pergunta que muitos pais fazem: Devemos economizar para a faculdade ou para a aposentadoria? E enquanto qualquer planejador financeiro diria que a escolha certa é clara - a aposentadoria é a prioridade, porque existem empréstimos estudantis e outras fontes de financiamento para a faculdade - ela se sente em desacordo com o instinto de colocar seu filho em primeiro lugar.

Mas aqui está a coisa que muitas vezes esquecemos: não precisa ser tudo ou nada. Tudo o que você economiza para a faculdade reduz a necessidade de empréstimos estudantis. Não há motivo para você não se dedicar à aposentadoria enquanto ainda está tomando providências - por menores que sejam - para construir um pote de dinheiro para a faculdade também. Veja como fazer isso.

Use as contas certas

A primeira coisa na agenda de cada poupadora deve ser um 401 (k) com dólares correspondentes, se o seu empregador oferecer um.

Mas depois de conhecer essa correspondência, você está analisando algumas opções de conta. Você pode continuar economizando para a aposentadoria naquele 401 (k). Você pode transformar seus esforços em faculdades com um plano 529, que permite que seu dinheiro cresça isento de impostos se for usado para despesas de educação.

Ou você pode dividir os dois objetivos com um IRA Roth ou tradicional. Ambos são contas de aposentadoria com vantagem fiscal, o que significa que, se você não tiver um 401 (k), será a melhor opção de qualquer maneira. Mas se você também está fazendo malabarismos com a faculdade, as IRAs permitem distribuições para despesas de educação qualificadas sem penalidade. O Roth IRA tem uma flexibilidade ainda maior: como você já pagou impostos sobre as contribuições, pode removê-los (mas não ganhos de investimento) a qualquer momento.

Minha sugestão: calcule quanto você precisa economizar para se aposentar e, em seguida, tente atingir essa meta usando uma combinação de 401 (k) e Roth IRA, se for elegível (leia sobre as regras do Roth IRA). Enquanto isso, abra um 529, mesmo que você ainda não possa financiá-lo regularmente - alguns não têm um mínimo ou um mínimo tão baixo quanto $ 25.

Procure outras fontes de 529 contribuições

Em um mundo ideal, você pode fazer contribuições regulares e automáticas para o 529. Nesse mundo, você deve ajudar um pouco onde conseguir. Programas como Upromise e um cartão de crédito que deposita recompensas na conta são um bom começo. (Isso pressupõe que você não carrega um saldo; nesse caso, o interesse eliminará essas recompensas e, em seguida, algumas.)

Em seguida, educadamente direcionar os membros da família para o seu 529 - muitos permitem contribuições de terceiros por este motivo - quando eles perguntam o que seu filho quer para o próximo feriado. Isto tem a vantagem adicional de limitar o número de brinquedos que entram em sua casa. Se você já esteve preso em um carro com um caminhão cantor, sabe exatamente o quanto isso é valioso.

Transforme as contas da creche em economias universitárias

Eu sei em primeira mão que bons cuidados infantis valem cada centavo, mas há muitos centavos envolvidos. Espero que minha conta bancária e eu faremos um pouco quando meu filho tiver idade suficiente para começar a escola pública.

Se você também está ansioso por esse dia, planeje usar pelo menos parte do dinheiro que você não está mais gastando em creches ou pré-escola para preencher o 529: uma contribuição de apenas US $ 300 por mês por 13 anos pode se transformar em mais do que US $ 70.000 com um retorno de 6%, de acordo com a calculadora de juros compostos do nosso site, mesmo com um início um pouco atrasado.

Prepare seus filhos para a realidade deles

De acordo com uma pesquisa da T. Rowe Price, enquanto 62% das crianças esperam que seus pais cubram o custo da faculdade que escolherem, apenas 12% dos pais disseram que poderão pagar o custo total da faculdade.

Essa desconexão não vai funcionar bem para nenhuma das partes. Eu definitivamente não lembro de agradecer aos meus pais por deixar claro que eles não estavam pagando a conta da faculdade, mas, em retrospecto, eu os agradeceria, e pretendo fazer a mesma abordagem com meu filho.

Quanto mais cedo você puder começar a administrar as expectativas, melhor - não apenas porque seu filho pode adaptar seus sonhos universitários ao seu orçamento ou se sentir confortável com a idéia de empréstimos estudantis, mas porque buscar bolsas de estudo pode fornecer uma motivação poderosa para obter boas notas.

"Arielle Answers" é uma coluna de investimento e aposentadoria para todas as idades e fases da vida. Estou aqui para ajudar você a economizar mais e alcançar suas metas de investimento, seja aposentadoria, pagamento adiantado ou faculdade para seus filhos. Essas são coisas para as quais estou economizando também.

Se você tiver alguma dúvida, adoro responder em uma coluna futura.(O aviso de isenção de responsabilidade: não vou avisar você sobre a próxima ação preferida ou sobre o melhor fundo mútuo porque não posso prever o futuro). Você pode me enviar um e-mail para [email protected].

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.