7 maneiras de evitar tornar-se um estatuto de empréstimo de estudante assustador

Uma típica história de terror de empréstimos estudantis é mais ou menos assim: você é um milenarista com dívidas incapacitantes de seis dígitos; você está subempregado; e você está à beira do default e morando no porão de seus pais. Mas, embora esse seja o caso de alguns tomadores de empréstimos estudantis, não precisa ser o caso para você.

Aqui estão sete maneiras de minimizar e gerenciar sua dívida - e evitar os piores cenários possíveis.

1. Exaja primeiro ajuda de estudante federal

Estatuto assustador: 47% dos tomadores de empréstimos privados tiraram menos empréstimos federais do que poderiam ter. (Fonte: Instituto de Acesso e Sucesso Universitário, junho de 2016.)

Empréstimos estudantis privados - obtidos por meio de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line - tendem a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais. Os empréstimos privados também oferecem menos proteções aos tomadores de empréstimos, opções de pagamento e oportunidades de perdão, e geralmente exigem um co-signatário.

Antes de assumir a dívida privada, envie o Pedido Gratuito para Ajuda Federal ao Estudante, ou FAFSA, para descobrir se você se qualifica para quaisquer subsídios, bolsas de estudos, estudos de trabalho e empréstimos federais. Se você tiver alguma lacuna que você e sua família não conseguem cobrir, considere suas opções de empréstimo estudantil privado comparando as taxas de juros, as taxas e as proteções dos devedores dos credores.

2. Limite quanto você pede emprestado

Estatuto assustador: 5% dos titulares de dívida estudantil devem mais de US $ 100.000 em dívidas, a partir de 2016. (Fonte: Federal Reserve Bank of New York.)

Assumir mais dívidas do que você pode lidar é a maneira mais rápida de impactar sua vida financeira por décadas. Antes de pedir emprestado, compreenda o escopo completo dos custos da sua faculdade.

Use a calculadora de preço líquido disponível no website da sua escola para determinar os custos extras que você deverá pagar. Depois de esgotar as economias, os subsídios, as bolsas de estudo e o estudo de trabalho, os especialistas recomendam que você não faça mais empréstimos do que pode esperar no primeiro ano de faculdade.

3. Inscreva-se para pagamentos automáticos

Estatuto assustador: 2,4 milhões de americanos estão 90 ou mais dias inadimplentes em seus pagamentos de empréstimos estudantis, a partir de 2016. (Fonte: Federal Reserve Bank of New York.)

Os pagamentos com mais de 90 dias de atraso começam a afetar sua pontuação de crédito. E se você ficar muito tempo sem fazer um pagamento em seus empréstimos federais, eles ficarão inadimplentes e o governo poderá enfeitar seus salários e reembolso de impostos.

Se você optar por um empréstimo privado, seu credor pode enviar um cobrador de dívidas depois de você ou processá-lo no tribunal para cobrar o pagamento, potencialmente através de penhora de salário. Se o padrão for qualquer tipo de empréstimo, o seu emprestador ou agente de serviços pode reportá-lo a agências de crédito, o que afetaria negativamente sua pontuação de crédito ”.

Para evitar o risco, inscreva-se para pagamentos de empréstimos automáticos, que normalmente também oferecem um desconto de 0,25% na sua taxa de juros. Se você estiver com dificuldades para fazer pagamentos, converse com seu agente de serviço sobre a mudança para um plano de pagamento baseado em receita.

4. Explorar planos alternativos de pagamento

Estatuto assustador: 9 de 10 dos tomadores de empréstimos federais com maior risco de inadimplência não estão inscritos em planos de pagamento acessíveis, a partir de maio de 2017. (Fonte: Consumer Financial Protection Bureau.)

O plano de pagamento padrão de 10 anos é a maneira mais rápida e barata de pagar a dívida federal. Mas você precisará de outra opção se sua dívida se tornar incontrolável ou se tiver feito vários pagamentos atrasados.

Existem seis planos de amortização federal alternativos: opções de amortização com graduação, ampliada e quatro. Use o estimador de reembolso federal para ver para qual você é elegível e entre em contato com seu prestador de serviço para se inscrever.

5. Trabalhe com seu servicer se você estiver em default

Estatuto assustador: Mais de dois mutuários perderam seus empréstimos estudantis a cada minuto em 2016. (Fonte: Consumer Financial Protection Bureau.)

O padrão ocorre quando os pagamentos estão atrasados: 270 dias para empréstimos federais e um dia para empréstimos privados. Você receberá chamadas de coletores de cobranças e seu saldo aumentará devido a taxas e juros.

Se você não puder efetuar pagamentos, crie um novo plano de pagamento com seu emprestador ou agente de serviços o mais rápido possível. E se você ainda estiver inadimplente, seu servidor de empréstimos federais poderá colocá-lo no caminho certo. Suas opções: pagar a dívida inteiramente; ganhar a reabilitação fazendo nove pagamentos de empréstimo no prazo por 10 meses consecutivos; ou consolidar seus empréstimos inadimplentes em um empréstimo de consolidação direta e efetuar pagamentos em um plano orientado a renda.

Se o seu empréstimo privado entrar em default, seu servicer poderá reduzir temporariamente seus pagamentos ou oferecer outras opções de curto prazo, como adiamento ou tolerância.

6. Cuidado com os golpes de alívio da dívida dos estudantes

Estatuto assustador: 44% dos mutuários entrevistados disseram ter sido contatados por uma empresa de alívio da dívida estudantil. (Fonte: pesquisa Investmentmatome e Student Debt Crisis “Empresas de Auxílio de Empréstimo para Estudantes entram em confusões”, agosto de 2016.)

As empresas de alívio da dívida estudantil cobram altas taxas para inscrever os mutuários nos planos de alívio da dívida, como a consolidação federal, o perdão e o pagamento baseado na renda. Mas você pode se inscrever nesses planos gratuitamente através do seu agente de empréstimos.

Não há muito o que fazer para interromper as ligações, cartas e e-mails de empresas de redução de dívidas de estudantes, mas você pode aprender a detectar uma fraude. E verifique nossa lista de sites de empresas que cobram por serviços questionáveis ​​de alívio da dívida estudantil.

7. Fique de olho na aposentadoria também

Estatuto assustador: 73% dos mutuários atrasaram a poupança para a aposentadoria devido a dívidas de empréstimos estudantis. (Fonte: American Student Assistance, 2013.)

Aposentadoria não pode ser top of mind quando você recebe sua conta de empréstimo de estudante todos os meses, mas quanto mais cedo você começar a poupar, mais tempo seu dinheiro tem que crescer. E se sua empresa oferece um plano 401 (k) com um benefício correspondente, você deve aproveitar.

Você deve fazer o pagamento mínimo em seus empréstimos estudantis a cada mês, mas certifique-se de que também atende a outras metas financeiras, incluindo a aposentadoria. Os empréstimos estudantis não são a pior dívida, porque cobram taxas relativamente baixas em comparação com outras dívidas, como saldos de cartão de crédito. Depois de fazer pagamentos mínimos de empréstimo estudantil, primeiro saldar suas dívidas de juros altos, em seguida, encher seu fundo de emergência e, finalmente, colocar dinheiro em uma conta de aposentadoria, como um 401 (k) ou IRA.

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