Passos para preparar seus pais para o financiamento de cuidados de longo prazo

Conversar com pais idosos sobre seus planos de cuidados de longo prazo está longe de ser fácil, especialmente se eles não querem reconhecer que eles podem eventualmente precisar de assistência especial, mesmo que eles estejam apenas um pouco longe de precisar.

É uma questão maior do que se eles tivessem economizado o suficiente ou se qualificassem para programas governamentais. Para usar os recursos que eles terão de forma eficaz, você precisa planejar com antecedência e determinar as opções mais acessíveis. Você não quer que a falta de comunicação sobre o financiamento de cuidados de longo prazo se prolongue.

"Eu vi tanto isso com meus pais", diz Haley Gray, que não conseguiu persuadir seus pais a viverem em regime de assistência até depois que seu pai caiu em casa e foi hospitalizado. Ela tinha 37 anos na época.

"Foi impressionante", diz Gray. Ela tinha quatro filhos pequenos e trabalhava em tempo integral como gerente de engenharia de software, e o pai dela não entendia por que ele precisava pagar alguém por assistência. Depois de sua experiência, Gray começou sua própria empresa, a Extension of You Home Care, em Cary, Carolina do Norte.

Custos de cuidados de longo prazo podem aumentar rapidamente, especialmente se seus pais acabam em uma casa de repouso, onde para uma sala semiprivada, o custo anual médio é de cerca de US $ 80.000 a nível nacional, segundo a seguradora Genworth Financial, em Richmond, Virgínia.

Se você precisa ajudar seus pais a planejar agora ou lidar com suas finanças algum dia, aqui estão alguns passos a seguir para prepará-los para os custos dos cuidados futuros que possam precisar.

1. Discuta suas finanças

Quer você administre ou não seu dinheiro, ajuda saber onde seus pais estão com economia e fluxo de caixa. Pode levar várias conversas ao longo do tempo, mas perguntar sobre suas economias e os termos de quaisquer fundos de aposentadoria, pensões ou benefícios da Previdência Social que seus pais possam ter e quando eles entrarem em vigor.

Gray enfatizou que renda e ativos não são a mesma coisa. Seus ativos, ou qualquer coisa de valor que possuam, como uma casa, fazem parte de sua riqueza. Esses ativos podem ter que ser usados ​​para pagar dívidas no futuro.

2. Veja que tipos de programas de atendimento estão disponíveis

Embora você não possa prever o tipo de cuidado de que seus pais precisarão, é bom saber quais opções eles têm muito antes do tempo. Se um dos seus pais é veterano, por exemplo, o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA oferece serviços comunitários e domiciliares. Mas existem muitos outros recursos para diferentes níveis de atenção.

"Eu certamente teria me educado mais", diz Gray, quando perguntado o que ela poderia ter feito diferente com seus próprios pais. “Eu não fazia ideia, por exemplo, que as casas de repouso da família eram uma coisa.”

Casas de grupo, como casas de assistência familiar, podem oferecer serviços personalizados, como refeições e assistência com atividades diárias. O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA fornece recursos como um Localizador da Eldercare para encontrar essas comunidades e centros de vida independente.

3. Sugerir que eles considerem o seguro de cuidados a longo prazo

Se seus pais ainda estiverem relativamente saudáveis ​​e tiverem fundos, fale com eles sobre o seguro de cuidados de longo prazo. Pode ajudar a financiar custos se suas economias secarem, mas as políticas variam em custo e duração. Alguns pagam de dois a cinco anos de cuidados, enquanto um grupo seleto pode pagar pelos cuidados, desde que seus pais estejam vivos. Tenha em mente que a cobertura tende a ser mais barata quando é mais jovem, mas não há um plano único para todos.

4. Compreender os limites do Medicaid e do Medicare

Ao pensar em necessidades de financiamento, o Medicaid e o Medicare vêm à mente, mas esses programas de seguro de saúde podem não ser os melhores para o atendimento contínuo. O Medicare ajuda aqueles com 65 anos ou mais a pagar por estadias de curta duração em uma enfermaria especializada, bem como aqueles que precisam de cuidados domiciliares especializados ou cuidados paliativos. Mas isso não cobre a maior parte dos custos com cuidados de longo prazo.

O Medicaid, em contraste, cobre uma faixa mais ampla de custos, mas a elegibilidade é limitada a famílias com renda igual ou inferior a 133% da linha de pobreza federal, com base nas provisões da Lei de Cuidados Acessíveis. Renda para uma família de dois, por exemplo, deve ser inferior a US $ 21.000 por ano para se qualificar em todos os estados, exceto no Havaí e no Alasca. Uma vez que os americanos mais velhos usam suas economias e outros ativos, eles podem se tornar elegíveis para essa cobertura.

5. Prepare quaisquer transferências de riqueza, se necessário

Quando as pessoas se candidatam ao Medicaid, elas devem divulgar todas as transações em dinheiro que fizeram dentro de um prazo passado, normalmente cinco anos. Isso é conhecido como um período de “retrospectiva”. Se eles fizerem qualquer transferência de riqueza para crianças ou outros durante esse período, isso poderá torná-los inelegíveis para o Medicaid por um período de penalidade.

Transferências de ativos são tratadas estado por estado quando se trata de regras do Medicaid. Shirley Whitenack, uma advogada da Schenck, Price, Smith & King em Florham Park, Nova Jersey, e presidente da Academia Nacional de Advogados Mais Velhos, diz que se seus pais se preparam antecipadamente, fazer o tipo certo de transferência pode proteger sua ativos.

Gray diz que parte de ajudar seus pais a se preparar para o que está por vir é entender que "os planos podem mudar em um piscar de olhos".

Ao seguir esses passos, você pode garantir que seus pais estejam financeiramente prontos para qualquer tratamento que possam precisar no futuro.

Spencer Tierney é um escritor da equipe em Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email [email protected] e siga no Twitter @SpencerNerd .

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