As taxas da conta corrente podem custar US $ 1.000 em uma década

Para Joelle Brown, escrever três cheques de aluguel para o senhorio antes que uma longa viagem acabasse sendo uma má ideia. Ela esperava que um cheque fosse depositado a cada mês, mas seu senhorio descontou todos de uma só vez.

"Eu estava na escola na época e estava vivendo do dinheiro do empréstimo", diz Brown, que era então um estudante de graduação em uma universidade em Vermont.

Os cheques depositados fizeram com que a conta dela caísse abaixo de zero, mas ela não sabia disso por quatro dias. Até então, ela usou seu cartão de débito para fazer transações adicionais, levando a um total de US $ 600 em taxas de saque a descoberto.

E ainda pior: "Foi logo antes do Natal", diz ela.

A experiência de Brown não é única. Cerca de 30% de todos os correntistas são atingidos com taxas de cheque especial ao longo de um ano, de acordo com um relatório de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau. Existem outras taxas bancárias que são mais altas, mas no geral, as taxas de saque a descoberto compõem a maioria dos custos da conta corrente.

Investmentmatome analisou os custos médios do cheque especial e outras taxas ao longo do tempo e encontrou um preço mais alto para uma conta corrente do que você poderia esperar.

O custo médio das taxas mensais de manutenção, taxas de uso de ATMs e contas, e taxas de saques a descoberto e não suficientes para uma conta corrente é de quase US $ 1.000 ao longo de uma década, segundo uma análise Investmentmatome de dados do CFPB.

Continue lendo para saber mais sobre as descobertas do estudo e o que você pode fazer se estiver pagando taxas altas pela sua conta corrente.

Principais conclusões

• As contas correntes têm um custo médio anual de US $ 97,80 em taxas, com base em dados do CFPB.

• Em 10 anos, o custo médio é de US $ 978 e, em 20 anos, é de US $ 1,956.
• As contas correntes mais favoráveis ​​ao consumidor, por outro lado, custam US $ 31,05 por ano em média. Isso é somente se você incorrer na média de dois saques a descoberto por ano em um desses bancos, onde as taxas de saque a descoberto são metade do que elas são nos bancos em geral. Se você nunca tiver um cheque especial, essas contas são gratuitas.
• Escolher uma das contas correntes mais amigáveis ​​ao consumidor, que a Investmentmatome determinou com base na análise, pode economizar uma média de US $ 667,50 ao longo de 10 anos em comparação com uma conta corrente média.
• Para os mais de 109 milhões de residências dos EUA que possuem conta corrente, o custo médio anual total das contas é de US $ 10,7 bilhões. Isto é apenas a partir dos três tipos de taxas: cheque especial, uso de ATM e conta e manutenção mensal.
• Se essas famílias mudassem para uma das contas correntes mais amigáveis ​​ao consumidor, elas economizariam US $ 7,3 bilhões no total em apenas um ano.

As taxas

Este preço médio de uma conta corrente é proveniente de três tipos diferentes de taxas:

• Taxa de manutenção mensal: este é o preço de etiqueta de uma conta corrente. É de cerca de US $ 10 a US $ 12 para a conta bancária mais básica nos maiores bancos dos EUA, mas geralmente é possível renunciá-la se você mantém uma certa quantia em dinheiro na conta ou configura um depósito direto.
• Taxas de uso de caixa eletrônico e conta: esses custos únicos são o que você paga por serviços de conta, como a compra de ordens de pagamento, o envio de transferências eletrônicas ou o uso de caixas eletrônicos fora da rede. Você paga essas taxas antecipadamente, mas pode haver custos adicionais, como uma taxa de um operador de caixa eletrônico para uso de sua máquina.
• Cheque especial e taxas de fundos insuficientes: as taxas do cheque especial - que custam uma média de US $ 34, de acordo com o CFPB - podem ser surpreendentes se você não monitorar de perto sua conta corrente. Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta e seu banco precisar ajudar você a cobrir uma transação, será cobrada uma taxa de saque a descoberto. Se seu saldo já estiver abaixo de zero e o banco não cobrir você, você receberá uma taxa de fundos insuficiente.

Os clientes bancários incorrem em média em cerca de dois descobertos por ano, mas, na prática, uma minoria deles, 18%, é responsável pela maioria dos descobertos. Este grupo tende a ganhar menos do que a renda média nacional de US $ 54.000 e, para eles, pagar cheque especial pode significar o equivalente a perder uma semana de salários ao longo de um ano, de acordo com outro estudo recente do Pew Charitable Trusts. grupo de políticas públicas que estuda a banca de consumo.

Então, por que mais consumidores não comparam as contas correntes como os itens da mercearia?

O problema de comparar contas por taxas

1. Alguns custos são imprevisíveis. Uma conta corrente abriga um pacote de serviços financeiros, desde saques em caixas eletrônicos até proteção de cheque especial, mas não há um tamanho único para todos. Programas de cheque especial e alternativas, como cheques especiais e cheque especial, podem ser difíceis de comparar. Os bancos têm máximos diários diferentes para as taxas de saque a descoberto. E se você não souber se precisará de um serviço de cheque especial algum dia, pode ser difícil priorizar uma opção barata quando houver muitos outros serviços de verificação para comparar.

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1. As revelações são longas e complicadas. A duração média da divulgação de uma conta bancária, incluindo tabelas de honorários, é de 40 páginas, de acordo com a análise de 2015 da Pew. As instituições financeiras devem obedecer aos requisitos de conformidade quando divulgam informações, mas isso não significa que elas precisam oferecer resumos fáceis de ler sobre todos os pontos-chave e taxas.
2. A forma como os bancos divulgam as taxas varia. O comprimento não é a única preocupação.Não existe um formato uniforme legalmente exigido para divulgações. A Pew criou uma caixa de divulgação resumida, que vários bancos adotaram, mas inconsistências surgem mesmo com esse formato. Além disso, nem todas as taxas têm os mesmos nomes nas instituições financeiras. Alguns bancos, por exemplo, chamam uma taxa de inatividade de "taxa de conta inativa" e cobertura de cheque especial de "pagamento de cortesia".

Um futuro com taxas mais claras

“Vivemos em um mundo onde haverá cada vez mais dados e informações disponíveis”, diz Jonathan Zinman, professor de economia do Dartmouth College em Hanover, New Hampshire. “A pressão regulatória e a crescente conscientização dos consumidores continuarão a empurrar os provedores de serviços financeiros na direção de preços mais transparentes.”

À medida que mais bancos definirem suas taxas de maneira clara e uniforme, será mais fácil para os consumidores comparar as contas e saber por que estão pagando.

Como economizar dinheiro agora

Você não precisa esperar por novas leis para entender melhor e reduzir o custo de ter uma conta corrente. Aqui estão algumas estratégias.

• Configure alertas para saldos baixos. Normalmente, você pode configurar notificações por e-mail e texto por meio do banco on-line para ajudar a evitar a retirada excessiva ou a redução de um requisito mínimo de saldo diário.
• Evite taxas de multibanco. Atenha-se aos caixas eletrônicos na rede do seu banco e receba dinheiro de volta nos caixas das mercearias.
• Mude para uma instituição financeira com poucas taxas, incluindo baixas ou nenhumas taxas de saque a descoberto. Compare taxas de cheque especial em instituições financeiras para ver o que funciona para você. Procure contas que não tenham taxas de manutenção mensais ou que ofereçam maneiras fáceis de evitá-las.

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"Se você é regularmente atingido por taxas bancárias, reservar tempo para encontrar o banco certo pode economizar centenas de dólares em alguns anos", diz Sean McQuay, especialista em crédito e operações bancárias da Investmentmatome.

Para mais detalhes, incluindo metodologia, leia o relatório completo.

Spencer Tierney é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. O analista de dados da Investmentmatome, Sreekar Jasthi, contribuiu para este estudo.