Quando tomar benefícios da Previdência Social: 62, 67 ou 70?
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Índice:
- 5 fatores para ajudar você a decidir
- Pense bem e obtenha uma segunda opinião
- Qual é o próximo?
- Vejo quanto dinheiro sua poupança atual fornecerá na aposentadoria
- Encontrar um consultor financeiro "apenas para aconselhamento"
- Aprender como escrever um plano de aposentadoria
Transformar 62 pode não parecer um aniversário importante, mas é: essa é a idade mais antiga que a SSA (Social Security Administration) permite que os indivíduos comecem a receber benefícios do sistema.
Ainda assim, isso não significa que você deva aproveitar a chance no minuto em que essa bandeira quadriculada balança.
A idade é importante. Reivindicar a Previdência Social antecipadamente, aos 62 anos, resultará em um benefício mensal reduzido em comparação com o valor que você recebe para a idade de aposentadoria completa (66 ou 67 anos para a maioria das pessoas). Adie os benefícios do desenho até os 70 anos e sua mensalidade aumentará em até 8% ao ano.
5 fatores para ajudar você a decidir
Um aumento anual de 8% nos benefícios da Previdência Social é um grande incentivo para adiar o recebimento de benefícios. Mas há outras considerações:
Sua "idade de aposentadoria completa". Embora os indivíduos sejam elegíveis para começar a coletar benefícios a partir de 62 anos, somente quando você atingir a definição de idade completa de aposentadoria do Tio Sam, o SSA pagará 100% de seus benefícios. Para aqueles nascidos em 1960 ou mais tarde, são 67 anos. (Se você nasceu antes de 1960, consulte a tabela SSA para descobrir quando você pode comemorar.)
Você certamente pode se aposentar antes, mas a quantia que você recebe a cada mês será reduzida em uma fração de um por cento para cada mês em que você começou a receber benefícios antecipadamente.
Para alguém cuja idade de aposentadoria completa é de 67 anos, os benefícios iniciais aos 62 anos significam uma taxa mensal de quase 30% (trazendo apenas US $ 953 por mês contra US $ 1.369). Por outro lado, empurrando a data para a frente você ganha créditos de aposentadoria atrasados (até 70 anos) e aumenta o tamanho do seu cheque mensal da Segurança Social para US $ 1,681.
" CALCULADORA: Quanto dinheiro você precisará para aposentar-se em 67?
Quão fértil é a sua árvore genealógica. Se você vem de um estoque genético saudável - muitos parentes que se tornaram octo- e nonagenários - e você espera viver muito tempo e prosperar, esperar por um arquivo pode ser o melhor caminho a percorrer. O preenchimento extra nos cheques da Previdência Social pode ser útil se houver uma boa chance de você superar o restante da receita de investimentos.
Porém, a apresentação antecipada pode aliviar o fardo financeiro se você estiver lidando com problemas de saúde caros, especialmente se parar de trabalhar e perder o acesso ao seguro de saúde fornecido pelo empregador antes de ser coberto pelo Medicare. Além disso, se esses problemas de saúde tornarem improvável que você alcance seus 70 anos, a espera pela obtenção de benefícios pode simplesmente não valer a pena, a menos que você queira aumentar os benefícios futuros do cônjuge sobrevivente. (Há mais sobre isso abaixo.)
Se você ainda está trabalhando. Você pode continuar a trabalhar e ainda obter todos os seus benefícios quando atingir a idade de aposentadoria completa. Antes disso, alguns dos seus benefícios podem ser retidos, dependendo de quanto você ganha acima do limite anual. (Para 2018, o limite é de US $ 17.040 para indivíduos que não atingirem a idade de aposentadoria completa durante o ano.) Você ainda receberá créditos por esses ganhos, e a SSA recalculará seu benefício quando atingir a idade de aposentadoria completa.
Um cônjuge com problemas de saúde pode querer começar cedo os benefícios, enquanto o mais saudável adia o pedido.
Se você estiver qualificado para receber benefícios no registro de outra pessoa. Se você é metade de um casal - até mesmo um casal divorciado - o efeito de todos os problemas acima deve ser considerado para ambas as partes e, se estiver morando junto, como um casal. Por exemplo, um cônjuge com problemas de saúde pode querer começar os benefícios mais cedo, enquanto o cônjuge mais lento atrasa o pedido. Ou se você é o maior ganhador, pode querer adiar para receber um benefício maior enquanto ainda estiver vivo e, se morrer primeiro, uma proteção maior para seu cônjuge.
Se você quiser investir o dinheiro. Em nenhum lugar diz que você é obrigado a gastar o dinheiro que você recebe do Seguro Social. Você pode investir em ações, títulos, imóveis ou qualquer outra coisa. (Apresentamos algumas de suas opções em "Como Investir Dinheiro".)
Uma coisa relacionada ao investimento que você não pode fazer com o dinheiro da Previdência Social é contabilizá-lo como “renda auferida” para se qualificar para um IRA. No entanto, você ainda pode investir por meio de uma conta tributável regular. Lembre-se de que, no curto prazo, alguns investimentos podem ser muito voláteis e inadequados para qualquer caixa que você saiba que precisará no curto prazo (nos próximos cinco anos). Pese isso contra o retorno garantido que você receberia do seu dinheiro esperando para arquivar e acumular mais créditos de aposentadoria atrasados.
Pense bem e obtenha uma segunda opinião
Decidir quando virar a chave de benefícios da Seguridade Social não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Depois que você começar a receber benefícios, o valor que receber definirá a base de quanto você receberá pelo resto de sua vida. Além disso, os ajustes anuais do custo de vida (COLA) serão baseados nesse valor.
Em termos contextuais, o benefício mensal médio da Previdência Social pago em 2017 foi de pouco mais de US $ 1.400. Para os idosos de hoje, isso representa uma importante artéria de renda - aproximadamente um terço do dinheiro que eles têm de viver, de acordo com dados da SSA.
" MAIS: Você poderia obter sobre a renda média de aposentadoria?
Você ganha uma parte do seu tempo de vida: se você começar a receber benefícios do Seguro Social, então decidir que pode aguentar mais tempo para obter um pagamento maior, há uma janela de 12 meses para mudar de ideia e pagar o dinheiro que você já recebeu.
Não tem certeza de onde você está hoje? O Estimador de Aposentadoria do SSA fornece um valor de benefício de estimativa com base no seu registro de ganhos da Previdência Social real. Se você tiver mais dúvidas sobre questões de Previdência Social, um planejador financeiro certificado pode ajudá-lo a percorrer vários cenários levando em conta os fluxos de renda disponíveis para você, retornos de investimentos em andamento, impostos e outras partes do planejamento de aposentadoria.
" MAIS: Como escolher um consultor financeiro
Decidir quando tomar o Seguro Social é uma decisão que afetará o resto da sua vida. Contratar um profissional para falar sobre as opções pode ser um investimento valioso.
