O seguro baseado em uso invade a privacidade dos usuários?

Seguro de carro baseado em uso tem sido apontado como a solução para motoristas seguros e com baixa quilometragem, colocando o custo dos prêmios nas mãos dos consumidores - eles pagam tanto quanto eles dirigem. Na busca pelo melhor seguro de carro, porém, essa nova solução tem uma desvantagem potencial: a privacidade perdida no processo. Mas o seguro baseado no uso pode ser considerado uma “invasão” de privacidade? E até que ponto seguirá os padrões de direção? A Investmentmatome recorreu a especialistas em seguros e seguros para ajudar a fornecer algumas respostas a essas perguntas.

Vamos começar com o funcionamento exato do seguro com base no uso, ou UBI. Em vez de definir preços premium com base na idade, experiência, registro de motorista ou localização geográfica, a UBI depende da telemática, um campo de tecnologia no qual objetos remotos, como dispositivos de GPS, podem rastrear e transmitir informações para outros computadores. Nesse caso, o UBI depende de um dispositivo de rastreamento conectado à porta de diagnóstico interna do carro, e os dados dos padrões de direção podem ser rastreados em tempo real. Velocidade, aceleração, quilometragem, hábitos de frenagem e localização por GPS são possibilidades de rastreamento, mas os recursos exatos diferem amplamente entre as operadoras. A operadora da UBI MetroMile, por exemplo, depende exclusivamente da milhagem, enquanto os programas da Progressive e da Allstate também consideram os hábitos de frenagem e a hora do dia.

Há uma grande razão pela qual a UBI não é um Big Brother distópico que está sempre observando você: essa tecnologia é opt-in / opt-out. "Nenhum dos mais de 20 produtos de seguros baseados no uso oferecidos ativamente nos EUA são obrigatórios", escreveu Robin Harbage, diretor da Towers Watson, uma empresa global de serviços profissionais focada em seguro e gerenciamento de riscos, em um e-mail.

Alguns até consideraram a UBI no contexto das tendências da Internet. David Marlett, IIANC Distinguished Professor of Insurance na Appalachian State University, comparou a UBI às mídias sociais em termos de compartilhamento de informações: “Muitas pessoas parecem estar confortáveis ​​em compartilhar o local e suas informações pessoais através das mídias sociais, então isso não é muito diferente. ”De fato, pode ser Menos evasivo para usar o UBI do que o seguro tradicional, argumenta Marlett. “Muitas seguradoras já usam as mídias sociais em suas investigações de subscrição e reclamações sem o consentimento do consumidor.”

Embora os consumidores possam aceitar esse rastreamento sem reclamar, pode haver mais a considerar sobre a UBI do ponto de vista legal. Suzanne Ganier, especialista em litígios em seguros e presidente da ALEXI Professional Services, assume uma postura cautelosa em relação ao assunto. “Embora a coleta dessas informações [de rastreamento] tenha usos válidos”, ela escreveu em um e-mail, “acho que será necessário investigar adicionalmente os usos dessas informações”.

Uma de suas principais preocupações é o que poderia ser chamado de "discriminação de local", em que os bairros ou ruas onde os estacionamentos e os estacionamentos podem afetar o seu seguro. Se a localização é rastreada pelo dispositivo e um carro tende a residir principalmente em uma área conhecida por crime, o que impede uma empresa de cobrar mais pelo maior risco?

Ganier conclui: "A menos que as operadoras forneçam a divulgação completa" de quais informações são coletadas e como são usadas, "de fato pode haver um problema de privacidade, mesmo com um opt-in".

As transportadoras da UBI geralmente estão cientes das preocupações dos consumidores e visam ativamente a transparência. Harbage mencionou que sua empresa, a Towers Watson, discute quais dados são coletados, como são usados ​​e com quem são compartilhados. "Desde que esses critérios sejam atendidos", explicou Harbage, "os clientes estão muito satisfeitos em optar pelos programas pelo valor fornecido".

Marlett é de opinião semelhante, mas esclareceu que “o rastreamento obrigatório por GPS vai longe demais”. Se os consumidores podem optar especificamente pelo rastreamento por GPS, mantendo as outras formas de rastreamento, isso pode afetar a popularidade de determinados programas da UBI.

Marlett vê a aceitação da UBI como um ato de equilíbrio entre preocupações com a privacidade e o apelo de prêmios mais baixos. Mas quão barato pode ser esse seguro de carro? Dan Preston, CEO da MetroMile, uma seguradora baseada no uso, relatou: “Projetado para aqueles que dirigem 10.000 milhas por ano ou menos, o MetroMile economiza para nosso cliente médio mais de US $ 400 por ano”.

O MetroMile é a única opção de seguro de pagamento por milha disponível atualmente nos EUA, e seu modelo de pagamento funciona combinando duas coisas: uma taxa baseada na quilometragem e uma baixa taxa básica (por danos quando o carro não está em uso) se um carro é totalizado, o seguro GAP é mais efetivo). Por outro lado, alguns programas UBI, como o Instantâneo Progressivo, levam em consideração as informações de rastreamento e os fatores de classificação tradicionais.

Em resposta à segunda parte do balanceamento - o uso dos dados coletados -, Preston observou que “os dados são completamente anônimos; A MetroMile não vende dados para ninguém ”. Isso está de acordo com outras operadoras da UBI, que geralmente contêm declarações de privacidade que explicam que nenhum dado pessoal é vendido a terceiros. O MetroMile também aborda a preocupação de Marlett com a localização obrigatória do GPS, já que os clientes podem desativar a função GPS em seu dispositivo de rastreamento à vontade.

A privacidade e a tecnologia batem de cara há anos, mas com relação ao seguro de carro, precisamos agora encontrar um equilíbrio: fornecer dados que reduzam os custos de seguro, enquanto obtemos garantias sobre quais dados estão sendo coletados e com quais objetivos. Com a tecnologia nos trazendo para um mundo de carros sem motorista e conexão instantânea, estamos nos acostumando a compartilhar mais informações. Dito isso, ainda pode haver limites quanto ao que queremos que as seguradoras saibam. Enquanto esses limites forem respeitados, o caminho para um seguro de carro mais barato e baseado no uso pode ser apenas uma parada da rodovia.

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Imagem interior do carro via Shutterstock.