O que é um fundo de data-alvo e quando você deve investir em um?
NO DIA QUE EU MORRER
Índice:
- Quais são os fundos para datas-alvo?
- Por que investir em fundos de data-alvo?
- Como funcionam os fundos para datas-alvo
- Como investir em fundos para datas-alvo
- Qual é o próximo?
- Começar investindo
- Aprender como investir em fundos mútuos
- Compreendo a diferença: fundos de data-alvo vs. consultores robo
Os fundos para datas-alvo são uma opção de poupança para a aposentadoria de “definir e esquecer” que remove duas dores de cabeça para os investidores: decidir sobre uma combinação de ativos e reequilibrar esses investimentos ao longo do tempo.
Este tipo de fundo - também conhecido como fundo de ciclo de vida ou fundo de aposentadoria-alvo - visa continuamente encontrar o equilíbrio certo entre o risco necessário para construir riqueza e apostas mais seguras para proteger um ninho em crescimento. O fundo reequilibra automaticamente seu portfólio com a combinação certa de ações, títulos e contas do mercado financeiro à medida que você envelhece.
Quais são os fundos para datas-alvo?
No início de sua vida profissional, um fundo de metas geralmente está definido para o crescimento por ter uma fatia muito maior de sua carteira em ações, em vez de investimentos de renda fixa, como títulos, que são mais seguros, mas proporcionam retornos menores. À medida que seu ano de aposentadoria se aproxima, o fundo muda gradualmente em direção a mais títulos, contas do mercado financeiro e outros investimentos de menor risco.
São fundos mútuos que compram de outros fundos mútuos (conhecidos no negócio como um "fundo de fundos") para construir um portfólio diversificado. Enquanto você define e esquece, o fundo atualiza sua alocação de ativos ao longo dos anos.
O seu ano de aposentadoria é a “data-alvo” da maioria desses fundos, e os fundos são convenientemente nomeados para corresponder ao seu ano de aposentadoria planejado. Digamos que você tem 35 anos e planeja trabalhar até os 67 anos, o que seria em 2049. Você escolheria o provedor com um fundo nomeado com o ano mais próximo da sua data de aposentadoria. A maioria dos fundos é nomeada em incrementos de cinco anos, portanto, neste exemplo, você escolheria um fundo da Target 2050.
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Por que investir em fundos de data-alvo?
O apelo principal dos fundos para datas-alvo é sua simplicidade. "Se você pensa em juntar fundos como preparar uma boa refeição, a alocação de ativos é a escolha dos ingredientes que entram", diz Laura Scharr-Bykowsky, diretora da Ascend Financial Planning, LLC, uma empresa de planejamento financeiro em Columbia, South Carolina. Com fundos para datas-alvo, "é uma refeição instantânea - eles juntam todos os ingredientes para você".
A conveniência é uma grande razão para muitos americanos já possuírem fundos para datas-alvo.
Sua conveniência é uma grande razão para muitos americanos já possuírem fundos para datas-alvo, embora muitos não saibam disso. Os fundos de data-alvo são o plano padrão de escolha para muitos provedores de planos de aposentadoria apoiados pelo empregador, como contas 401 (k). No final de 2014, cerca de metade de todos os participantes do plano 401 (k) tinham investido pelo menos parte do seu dinheiro em fundos de data-alvo, de acordo com o Investment Company Institute, e esperava-se que essa tendência aumentasse.
Outra vantagem dos fundos de data-alvo é que eles impedem os investidores de serem seus próprios piores inimigos por serem muito reativos às reviravoltas do mercado, o que geralmente resulta na compra de alta e na baixa de vendas.
“Em 2008, a maioria dos titulares de 401 (k) manteve seu plano, enquanto no mundo paralelo dos investidores do tipo faça-você-mesmo, as emoções tiraram o melhor deles e saíram”, diz o consultor financeiro Jonathan Broadbent, sócio fundador da Plan Parceiros em Beachwood, Ohio. Aqueles que saíram correram o risco de se beneficiar do longo mercado em alta que se seguiu à crise, diz Broadbent.
Como funcionam os fundos para datas-alvo
Os fundos para datas-alvo podem ser uma abordagem de refeição rápida para o gerenciamento de portfólio, mas receitas e ingredientes podem variar muito em todo o seu cardápio de ofertas.
Uma característica de todos os fundos de data-alvo é o seu "caminho de descolagem", ou como os fundos descem de uma alta proporção de fundos de ações mais arriscados para investimentos mais seguros, como bônus, e depois aterrissar, congelando sua alocação de ativos em sua combinação mais conservadora para proteger sua ninho de ovos.
Por exemplo, um fundo pode começar com uma mistura pesada de fundos de ações nacionais e globais, representando 90% do investimento total. Mas, por aposentadoria, os fundos de ações representam apenas 30% do investimento total, enquanto os investimentos de renda fixa, como títulos e fundos de curto prazo, compõem o restante. Os provedores oferecerão uma gama mais sofisticada de estratégias e combinações na busca de sua alocação final de ativos.
Uma pergunta importante a ser feita ao escolher entre fundos de data-alvo: é um fundo “para”, no qual o caminho do glide congela sua alocação de ativos no ano que você planeja se aposentar ou um fundo “direto” que continua o caminho de planeio para 10? anos ou mais de aposentadoria anterior antes de congelar sua alocação de ativos? A filosofia de "através de" fundos é que a vida (esperançosamente) não pára na aposentadoria. Você ainda pode ter 20 anos ou mais de despesas, e o caminho para investimentos mais seguros deve refletir isso.
Diferentes fundos “por meio de metas” podem estender o caminho de deslizamento 10, 15 ou 20 anos após a aposentadoria, então escolha um que seja certo para suas metas de aposentadoria.
Como investir em fundos para datas-alvo
Existem três maneiras de investir em um fundo de data-alvo. Como mencionado acima, os fundos de data-alvo são uma opção predefinida comum para um 401 (k). Se você tem um 401 (k) e nunca mudou o que está nele, há uma boa chance de você já ter um fundo para a data-alvo.
Você também pode abrir uma conta de corretagem com um administrador de fundos ou um corretor on-line para comprar fundos com data-alvo.Ou você pode comprar um diretamente de um provedor de fundos como Vanguard, Fidelity ou T. Rowe Price, mas suas opções podem ser mais limitadas.
O fundo pode exigir um investimento inicial mínimo que pode variar de US $ 500 a US $ 3.000 ou mais. Mas alguns fundos renunciarão ao mínimo de investimento se você fizer depósitos mensais em sua conta.
Outras coisas importantes a considerar:
Quanto custa isso? Além do depósito inicial, considere também as taxas contínuas que você pagará. O custo de um fundo mútuo é conhecido como sua taxa de despesas, uma taxa anual expressa como uma porcentagem do seu investimento - ou, como o nome sugere, a proporção do seu investimento que vai para as despesas do fundo. Quanto mais altas as taxas, mais custos podem corroer o retorno total.
O fundo de prazo médio teve um índice de despesas de 0,51% em 2016, de acordo com o Investment Company Institute. Mas essas taxas podem variar de 0,1% a mais de 1,5%, portanto, há espaço para compras. A diferença de preço geralmente gira em torno de saber se o fundo se apoia em estratégias de investimento passivo mais baratas ou em contas mais caras e gerenciadas ativamente.
Saiba o que tem dentro Além de comparar as despesas, compare também as filosofias de investimento dos fundos. Entenda que dois fundos de 2050, identificados de forma idêntica, poderiam ter estratégias muito diferentes para discar seus investimentos de uma mistura mais pesada de ações para títulos à medida que você envelhece. A estratégia de alocação de ativos pode ser muito conservadora - ou não suficientemente conservadora - dependendo do seu apetite por risco. (Este é também um bom motivo para abrir o seu 401 (k) e ver se existem outros fundos para a data-alvo que são mais adequados do que a opção padrão.)
»Investimento ativo vs. passivo: Qual é a diferença?
Melhor não esquecer completamente. Embora a natureza de definir e esquecer os fundos de data-alvo seja uma característica fundamental, os especialistas recomendam que você analise o desempenho do seu fundo uma vez por ano para garantir que ele funcione para você. Além disso, veja outros investimentos que você mantém. Como esses ativos e seu fundo para datas-alvo se encaixam? Se você não sabe, corre o risco de mergulhar duas vezes em classes de ativos, mesmo comprando o mesmo fundo duas vezes, alertam especialistas. Um exame anual do seu portfólio total pode detectar tais problemas.
Lembre-se de que a crescente popularidade dos fundos para datas-alvo não significa que eles sejam infalíveis: todos os investimentos carregam riscos e os fundos para datas-alvo não são exceção. Mas, para muitos investidores, a conveniência de um só ponto faz dos fundos de data-alvo a escolha certa.
