O que significam as novas regras do cartão de crédito para você… e sua carteira |

Em fevereiro de 2010, muitos novos regulamentos, todos dirigido a proteger os usuários de cartão de crédito, entrou em ação.

Aumentar as taxas de juros e as taxas exatas dos clientes (entre outras práticas) podem constituir uma enorme quantidade de lucro de um banco, mas também prejudicar os consumidores. Na verdade, os bancos dos EUA cobraram aos clientes mais de US $ 38,5 bilhões em taxas acima do limite para cartões de débito e crédito no ano passado, um recorde. Os bancos chamavam essas taxas de serviço para seus clientes, poupando-lhes o constrangimento de ter seu cartão negado. Grupos de defesa do consumidor o chamam de comportamento abusivo voltado para os mais vulneráveis.

Com a introdução da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação do Cartão de Crédito, Washington escutou e estabeleceu algumas diretrizes rígidas para ajudar a proteger os consumidores. Essas novas regras também prejudicarão a lucratividade dos cartões de crédito para os bancos.

Muitos bancos estão usando brechas para compensar a perda de receita que os consumidores precisam conhecer. De fato, nos meses que antecederam essas novas regras, muitos seguiram em frente e aumentaram a taxa de juros e as taxas de todos, às vezes sem nenhum motivo real, antecipando as novas restrições.

Então, como você se protege? Ao ser informado sobre as novas alterações. Nós vamos passar por todos os regulamentos promulgados pelo Credit Card Act, e o que exatamente eles significam para você e sua carteira.

1) Mais tempo para pagar. Você deve ter notado que há um pouco mais de almofada quando se trata de pagar suas contas em dia. Desde agosto do ano passado, as empresas de cartões foram obrigadas a enviar as declarações de faturamento pelo menos 21 dias antes do vencimento do pagamento. Além disso, os bancos foram obrigados a padronizar suas datas de pagamento. Agora, sua data de vencimento sempre ocorrerá no mesmo dia do mês (não antes das 17h - outra alteração) e se a data de vencimento do pagamento cair no fim de semana ou feriado (quando os bancos não processarem pagamentos), você terá até o dia útil seguinte para efetuar seu pagamento.

2) Notificação antecipada de aumento de tarifas Outra mudança que entrou em vigor em agosto, as empresas de cartões devem alertar os consumidores com 45 dias de antecedência antes que possam aumentar sua participação taxas, taxas de alteração aplicáveis ​​à conta ou outras alterações significativas aos termos do cartão. Antes da mudança, as empresas só precisavam dar aos titulares de cartão um heads-up de 15 dias.

No entanto, há outros aspectos de um cartão de crédito aos quais essa regra não se aplica, como alterações no limite de crédito. Se a empresa do seu cartão de crédito diminuir seu limite de crédito, eles NÃO serão obrigados a notificá-lo, a menos que a alteração acione uma penalidade, como uma taxa acima do limite. Então você ainda precisa ler qualquer correspondência enviada pelo seu banco. As novas regras também não conseguem limitar as taxas de juros.

A principal razão para essa regra ter sido colocada era dar aos clientes de cartão de crédito a chance de cancelar seu cartão (antecipadamente) se não gostassem das mudanças. Mas lembre-se de que cancelar cartões pode prejudicar sua classificação de crédito.

3) Não há mais aumento de taxa retroativa. Se o seu valor de mercado ainda aumentar, isso se aplicará apenas às cobranças feitas após a alteração. Qualquer saldo anterior estará sujeito apenas à taxa de juros anterior. E a qualquer momento que você pagar mais do que seu mínimo mensal, o excesso irá para pagar o saldo com a maior taxa de juros.

Sob esta lei, os emissores não podem aumentar as taxas dos saldos existentes durante o primeiro ano, a menos que taxa expirou, o índice em uma taxa de índice variável aumentou, ou você estava com 60 dias de atraso no pagamento de sua conta. Se a sua taxa aumenta devido a um atraso no pagamento, o banco é obrigado a restaurá-la à sua taxa mais baixa depois de ter efectuado seis pagamentos mensais consecutivos, no devido tempo.

No passado, se perdesse um pagamento noutro cartão, por exemplo, as empresas de cartão de crédito poderiam elevar suas taxas de juros, mesmo se as contas não estivessem relacionadas. Essa prática, também chamada de "padrão universal", também foi banida.

4) Proteção Especial de Cheque Especial Sob a nova lei, os detentores de cartão de crédito são automaticamente “excluídos” da proteção de cheque especial. Para algumas pessoas, esta é uma grande vitória. Em vez de obrigar os clientes a permitir que o banco os cobra por excedentes acidentais, o banco precisa obter sua aprovação. Os clientes que optam por permanecer "excluídos" podem ter seu cartão negado se tentarem fazer uma compra que exceda seu limite, mas também não precisarão se preocupar em cobrar uma taxa.

Alguns grandes bancos, incluindo o Chase e o Bank of America, iniciaram campanhas agressivas destinadas a convencer os usuários de cartões de débito a "aceitar" a proteção a descoberto. Alguns estão alertando os clientes de que, sem sua "proteção", eles serão deixados ao ar livre, incapazes de usar seus cartões "mesmo em uma emergência".

Mas esses avisos são principalmente táticas de intimidação. O que acontece é: se você não quer arriscar taxas de saque a descoberto, e não se importa em recusar seu cartão, não o faça. Mas se você não quiser correr o risco de ficar preso em uma emergência sem ter acesso ao seu cartão de débito, inscreva-se em um dos muitos bancos de serviços gratuitos que oferecem para manter seus clientes informados sobre o status de sua conta. Se solicitado, por exemplo, o Bank of America enviará e-mails diários atualizando os clientes, e até mesmo ligará se o saldo cair abaixo de um determinado nível. Nenhum serviço custa um centavo

5) Tampas de alta taxa Se a sua administradora de cartão de crédito exigir que você pague taxas (como uma taxa anual ou taxa de inscrição), elas não podem totalizar mais de 25% de sua taxa. limite de crédito inicial. Portanto, se o seu limite de crédito inicial for de US $ 500, as taxas durante o primeiro ano não podem ser superiores a US $ 125. Lembre-se, a regra "25% total" aplica-se apenas a taxas sem penalidade.

Um exemplo de como os bancos estão lidando com essa mudança está cobrando grandes taxas por "transações estrangeiras". No entanto, isso pode não se aplicar estritamente à realização de compras no exterior, já que essas taxas poderiam ser aplicadas simplesmente ao uso do cartão para comprar algo de um comerciante estrangeiro. Nem todos os cartões de crédito carregam tais taxas, mas se você não tiver certeza, deve descobrir antes de fazer qualquer transação no exterior

6) Proteção para Jovens Poupadores (e Spenders). Esta nova regra ajuda a evitar que bancos predando os estudantes inconscientes da dificuldade que a dívida pode lhes trazer. Se você tiver menos de 21 anos e não puder provar que tem um meio de renda independente ou fornecer um co-signatário mais antigo, não poderá abrir o cartão de crédito. Esta regra não poderia ter vindo antes: um estudo recente de Sallie Mae relatou que, no ano passado, estudantes universitários tinham um saldo médio de $ 3.173 em seus cartões de crédito - um recorde desde o primeiro estudo em 1998.

7) Conscientização do equilíbrio Não se surpreenda se sua próxima declaração parecer um pouco diferente! Agora, sua fatura mensal de cartão de crédito incluirá informações fáceis de entender sobre quanto tempo levará para pagar seu saldo se você fizer apenas pagamentos mínimos. Ele também vai dividir o quanto você precisaria pagar cada mês para pagar o saldo em três anos, bem como o quanto você economizaria em pagamentos de juros. Essas mudanças destinam-se a ajudar os consumidores a entender suas faturas de cartão de crédito e a pagar mais pelo saldo a cada mês, exceto pelo custo de usar um cartão de crédito.