Minha pontuação de crédito me permite comprar uma casa?

As pontuações de crédito são críticas para o processo de compra de casa. Não só a sua pontuação FICO determina se você pode se qualificar para um empréstimo em primeiro lugar, mas também afetará seus termos de hipoteca - quanto maior sua pontuação, menor será sua taxa de juros.

Provavelmente, você pode comprar uma casa mesmo com uma pontuação mais baixa, mas terá opções diferentes de alguém com uma pontuação mais alta. Para os modelos de pontuação da FICO que chegam a 850 - alguns modelos são mais altos.

Veja o que você pode esperar com base no seu intervalo de pontuação de crédito:

300 - 499: Poucas opções

Ter crédito ruim, ou nenhum crédito, significa que é improvável que você receba uma hipoteca, a menos que alguém esteja disposto a ajudar.

"Sua única opção seria ter um amigo - ou mais provavelmente um membro da família - comprar a casa, adicioná-la ao título, e tentar refinanciar seu nome quando a pontuação de crédito melhorar o suficiente", diz Ted Rood, um veterano. Empréstimo oficial em St. Louis.

500 - 579: Programas de hipoteca com baixa pontuação de crédito

Se você tem uma pontuação de crédito nos 500s, é provável que sua melhor opção para um empréstimo imobiliário seja um segurado pela Federal Housing Administration. Mas com uma classificação de crédito de 500 a 579, esteja preparado para reduzir em 10%.

"Alguém com uma pontuação de crédito de 500 é provável que tenha alguma combinação de contas de coleção, penhoras e julgamentos", diz Joe Parsons, um oficial de empréstimo sênior da PFS Funding em Dublin, Califórnia. "Mesmo que a FHA assegure um empréstimo com uma pontuação de 500, o credor exigirá que as cobranças, julgamentos e a maioria dos ônus sejam pagos antes do fechamento."

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580 - 619: alguns programas de pagamento baixo

A FHA também permite empréstimos com adiantamentos tão baixos quanto 3,5%, mas, para se qualificar, você precisará de uma pontuação FICO de 580 ou melhor. Alguns credores também autorizam hipotecas garantidas pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, comumente chamadas de empréstimos hipotecários VA, neste nível.

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620 - 699: Opções apoiadas pelo governo e convencionais

Potenciais compradores de casas com pontuação de crédito de pelo menos 620 têm mais opções. Hipotecas apoiadas por VA definitivamente entram em jogo. Isso pode significar que você não fará um pagamento adiantado e pagará taxas de juros muito favoráveis. Empréstimos apoiados pelo USDA também estão disponíveis para aqueles com uma pontuação mínima de 640.

Empréstimos FHA para remodelação, conhecidos como 203 (k) empréstimos, são subscritos neste nível de pontuação FICO.

Mais importante ainda, empréstimos convencionais - os credores hipotecários, como melhor - estão disponíveis para os mutuários qualificados com pontuação de crédito de 620 ou superior.

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700 - 739: programas de hipoteca boa pontuação de crédito

Compradores de casas com pontuação de crédito de 700 ou mais se qualificam para melhores taxas de juros de hipotecas, bem como para casas de valor mais alto que exigem hipotecas “gigantescas”.

740 e acima: as melhores taxas de juros

Com uma pontuação FICO de 740 ou mais, é provável que você obtenha a taxa de juros mais favorável disponível, especialmente em um empréstimo convencional não convencional.

Os mutuários com pontuações mais altas também ganham uma quebra no custo do seguro de hipoteca privada se pagarem menos de 20%. Parsons diz que com um pagamento de 10%, um mutuário de 620 pagará 1,1% no PMI. Um mutuário de 760 FICO pagaria apenas 0,30%, acrescenta.

Naturalmente, cada credor tem diferentes padrões de subscrição, por isso as qualificações de pontuação de crédito podem variar. E sua capacidade de reembolso desempenha o papel mais importante na obtenção de aprovação para um empréstimo à habitação. Para determinar isso, os credores revisam sua renda mensal menos suas dívidas recorrentes (sua relação dívida / renda), bem como quanto dinheiro você está gastando (empréstimo a valor).

Ter dinheiro em uma conta poupança - além do que você precisa para o pagamento inicial e os custos de fechamento - também pode funcionar a seu favor.

" MAIS: Descubra quanto casa você pode pagar

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