Isto é o que há de errado com como todo o seguro de vida é vendido
Isto - People Are Strange (The Doors)
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O agente de seguros de vida de San Diego, Chris Huntley, ouviu uma história após a outra de pessoas que se referiram a políticas de seguro de vida que não podiam pagar. O que muitos deles realmente precisavam, diz ele, era um seguro de vida barato.
As anedotas o fazem se encolher. Todo o seguro de vida tem o seu lugar, diz ele. "O que eu não estou bem é como toda a vida é vendida."
Agora Huntley está pedindo a blogueiros de finanças pessoais, agentes de seguros e consumidores para se juntar a ele em uma "rebelião de seguro de vida inteira", um esforço para educar os consumidores sobre o seguro de vida e os riscos de comprar o produto errado. Seu site serve como o centro do impulso.
" COMPARAR: Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida do site
Comparando as políticas
A rebelião de Huntley é a mais recente salva em uma batalha de décadas entre defensores da vida inteira e seguro de vida. Veja como os dois se comparam:
| Seguro de vida total | Seguro de vida |
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O seguro de vida inteira é um produto pouco atraente que gera muitos debates acirrados. Nos últimos anos, as personalidades das finanças pessoais Dave Ramsey e Suze Orman destruíram toda a vida e outras políticas permanentes de vida que são vendidas como "investimentos". Ramsey o chamou de "um dos piores produtos financeiros disponíveis".
Debate de longa data
"Estou no mercado há 50 anos e essa crítica estava lá quando comecei", diz Marvin Feldman, presidente e CEO do grupo Life Happens. "Estava lá quando meu pai começou em 1938."
James Hunt, um atuário de seguro de vida da Consumer Federation of America e antigo comissário de seguros de Vermont, relembra como a Primerica, cujo negócio de seguros de vida se concentra exclusivamente em vida útil, se referiu ao seguro de vida permanente como “seguro de vida com valor de lixo” nos anos 80. Aqueles do outro lado do debate referiam-se depreciativamente a agentes que promoviam apenas a vida a termo como "cupins", uma palavra que seria então adotada por alguns agentes pró-termo.
A empresa de Huntley, Huntley Wealth & Insurance Services, vende principalmente a vida a termo e uma vida inteira. As políticas de toda a vida que ele vende são geralmente para quantias menores para cobrir as despesas finais. Ele diz que não é contra a vida inteira como um produto. Sua carne é com agentes que lançam toda a vida como um investimento para os consumidores que têm renda modesta.
Os agentes ganham comissões maiores em toda a vida do que na vida a termo. "Só porque alguém pode ganhar um bom dinheiro vendendo algo não significa que é um produto ruim", diz Huntley. Mas ele acrescenta que há muita pressão sobre agentes de algumas empresas para vender seguros de vida completos.
Se você não puder efetuar um pagamento em uma apólice de seguro de vida, a cobertura será encerrada. E se isso acontecer nos primeiros anos de possuir uma apólice de seguro de vida inteira, você sairá com pouco ou nenhum valor em dinheiro. Os milhares de dólares que você gastou na política acabaram. Isso é o que acontece com os consumidores que se envolvem em uma política de toda a vida que não podem pagar, diz Huntley. Eles acabam sem cobertura de seguro de vida e sem nada para mostrar pelo seu "investimento".
Mais de um quarto das políticas de vida inteira são encerradas nos primeiros três anos, de acordo com os últimos dados disponíveis da Society of Actuaries e da LIMRA, uma organização de pesquisa de serviços financeiros.
A "rebelião de seguro de vida inteira" de Huntley pede aos participantes que façam três coisas:
- Eduque-se sobre o seguro de vida.
- Compartilhe informações sobre a rebelião nas mídias sociais.
- Assine o Seguro Bill of Rights, uma petição criada por Tony Steuer de InsuranceLiteracy.org. Entre outras coisas, o projeto de lei diz que os agentes devem agir no melhor interesse dos consumidores e recomendar uma cobertura acessível e apropriada.
Quando a vida inteira pode fazer sentido
Antes mesmo de pensar em investir em toda a vida, diz Huntley, os consumidores devem maximizar as contribuições para as contas de aposentadoria com benefícios fiscais. Enquanto isso, eles podem comprar a vida do termo barato para obter a cobertura de seguro de vida que eles precisam.
Feldman diz que a vida a termo é uma boa escolha para pessoas que têm uma necessidade temporária de seguro de vida, como o fornecimento de dinheiro para sua família para pagar dívidas ou despesas de vida por um número limitado de anos no caso de morrerem.
"Este não é um assunto em que há uma regra rígida e rápida em que você deve comprar ou comprar apenas isso", diz ele. “A resposta não é ou; é uma "depende" ou "talvez" ”.
Ele acrescenta que toda a vida é uma boa solução para pessoas que precisam de cobertura ao longo da vida e querem a segurança e as garantias que o produto oferece. Ele tem clientes que conseguiram manter as empresas à tona porque podiam emprestar contra o valor em dinheiro em suas políticas permanentes de vida.
Toda a vida pode fazer sentido financeiro como uma alternativa de investimento para pessoas com dinheiro para queimar. São pessoas que contribuíram para as contas de aposentadoria com vantagens fiscais e querem um veículo seguro e conservador de dinheiro extra para diversificar um portfólio. O crescimento do valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida é imposto diferido. Para obter valor em dinheiro suficiente para compensar, a política precisa ser mantida por pelo menos 20 anos, diz Hunt.
Huntley diz que seu principal objetivo para a rebelião é que os consumidores sejam mais bem informados sobre o seguro de vida. Embora ele espere obter alguma oposição de outros na indústria, ele diz que lançou o esforço porque, "eu apenas sinto que é a coisa certa a fazer."
Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.
Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.
