3 opções para salvar para a educação da faculdade da sua criança

Mike Eklund

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Para o ano letivo de 2015-2016, os custos da faculdade, incluindo mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação, foram de aproximadamente US $ 20.000 por ano para uma universidade pública de quatro anos (em estado) e cerca de US $ 44.000 em escolas privadas de quatro anos. o College Board. Em alguns casos, as escolas particulares de elite custam mais de US $ 60.000 por ano (incluindo hospedagem e alimentação e outras taxas).

Se você pretende pagar por quatro anos de faculdade, isso rapidamente se soma. Felizmente, existem várias maneiras diferentes de economizar para a faculdade. Aqui estão os prós e contras de três opções populares de poupança universitária. O caminho certo para sua família depende da sua situação.

Roth IRA

A Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual com benefícios fiscais. Com um Roth, você coloca dinheiro depois dos impostos e cresce livre de impostos. Suas contribuições são indedutíveis e distribuições qualificadas após os 59 anos e meio são isentas de impostos. Antes dos 59 anos e meio, você também pode retirar contribuições para a conta isenta de impostos. Se você retirar qualquer ganho antes dos 59 anos e meio, deverá pagar uma multa de 10%, exceto em alguns casos especiais.

Embora um Roth IRA se destine a ser um veículo de poupança-reforma, também pode ser usado para poupanças universitárias, uma vez que as contribuições podem ser retiradas de impostos e multas para pagar a faculdade. Em comparação com outras opções de economia universitária, essa flexibilidade faz dela uma excelente opção para muitas famílias.

Prós

• Você pode economizar para a faculdade e aposentadoria.
• As contribuições podem ser canceladas e isentas de penalidades a qualquer momento.
• Os ativos do IRA não estão incluídos nos cálculos de auxílio financeiro, melhorando a elegibilidade da ajuda ao seu aluno.

Contras

• Os ganhos retirados antes dos 59 anos e meio podem ser tributados como rendimento e recebem uma penalidade de 10%.
• Há limites de renda para a elegibilidade (mas os que ganham altos podem financiar um IRA de Roth por meio de uma estratégia de “backdoor”).

529 plano de poupança da faculdade

Estes planos com vantagens fiscais são oferecidos pelos estados e são projetados para ajudar as famílias a poupar para futuros custos da faculdade. Os investimentos aumentam o imposto diferido e os levantamentos são isentos de impostos se usados ​​para despesas de educação qualificadas. Todos os estados oferecem planos e você pode investir em qualquer estado que escolher. Se o seu único objetivo é economizar para a faculdade, os planos 529 são uma ótima ferramenta. Eles têm excelentes benefícios fiscais, mas falta a flexibilidade de algumas das outras opções, se o dinheiro não for usado para a faculdade.

Prós

• Os ganhos crescem livres de impostos.
• As retiradas são isentas de impostos se usadas para despesas de educação qualificadas.
• Alguns estados oferecem uma dedução fiscal estadual para contribuições.
• Você pode mudar os beneficiários no futuro se os fundos não forem necessários.

Contras

• Lucros retirados para despesas de educação não qualificadas estão sujeitos a uma penalidade de retirada de 10% e impostos de renda ordinários.
• Contribuições retiradas para despesas de educação não qualificadas estão sujeitas a imposto de renda.
• Esses recursos estão incluídos na determinação da capacidade da sua família de pagar pela faculdade para fins de ajuda financeira.
• Existem limites para o valor que você pode contribuir anualmente.

Observe que há também planos particulares para faculdades 529 que permitem que os pais paguem antecipadamente os créditos de ensino em algumas escolas particulares, trancando os custos futuros das mensalidades aos preços de hoje. Mas estes são ainda menos flexíveis do que os planos 529 patrocinados pelo estado, uma vez que são específicos da escola.

Conta de investimento tributável

Esta é uma conta de corretagem regular que é financiada com dinheiro depois de impostos. Os ganhos na conta são tributados, mas o dinheiro pode ser usado para qualquer coisa. (Isso também pode ser em dinheiro no banco, que não renderá muito e também será tributado.)

Uma conta de investimento tributável oferece a maior flexibilidade de qualquer opção nessa lista, mas é a menos desejável do ponto de vista tributário. No entanto, pode haver maneiras de eliminar os impostos sobre ganhos de capital transferindo ativos para o seu filho e usando uma combinação de isenção pessoal, dedução padrão e crédito fiscal americano para oportunidades. Mas isso pode ser complicado, e eu recomendo trabalhar com um fiscal ou profissional financeiro para implementar essa estratégia.

Prós

• Flexibilidade para usar fundos para faculdade ou outros objetivos financeiros.
• Vantagens fiscais potenciais através da transferência de ativos apreciados para o seu filho.
• Não há limites de contribuição.

Contras

• Esses recursos estão incluídos na determinação da capacidade da sua família de pagar pela faculdade para fins de ajuda financeira.
• Ganhos de capital, dividendos e juros são tributados anualmente.

Obter ajuda

Esses três veículos tendem a ser as melhores opções para economizar na faculdade, e muitas famílias empregarão uma estratégia que usa mais de uma. Outras opções, como contas de custódia ou seguro de vida em dinheiro, são menos atraentes. Uma conta de custódia é aquela criada em nome do aluno com outra pessoa designada como custodiante. Os fundos devem ser gastos para o benefício da criança e tornarem-se da criança uma vez que ela atinja uma certa idade. O seguro de vida com valor em dinheiro inclui um componente de investimento, que os pais podem ser tentados a usar para a faculdade. Mas altas taxas e opções limitadas de investimento tornam esta uma má escolha para o financiamento da faculdade. Em ambos os casos, esses veículos não têm flexibilidade e, como os ativos estão incluídos nos cálculos de ajuda financeira, eles podem reduzir o nível de ajuda que um aluno recebe.

Considere trabalhar com um planejador financeiro que só paga taxas e é especializado em planejamento da faculdade para ajudá-lo a decidir o que faz mais sentido para sua família.É importante que você não deixe a poupança para a faculdade atrapalhar seus outros objetivos financeiros - especialmente seus planos de aposentadoria. Enquanto seu filho pode fazer um empréstimo para a faculdade, você não pode fazer isso para a aposentadoria. Desenvolver uma estratégia de poupança universitária como parte de seu plano financeiro de longo prazo o ajudará a determinar quanto você pode economizar enquanto ainda alcança seus objetivos pessoais e financeiros.

Mike Eklund é um planejador financeiro em Simetria Financeira em Raleigh, Carolina do Norte. Um resumo deste blog também está disponível via podcast no site Financial Symmetry.