4 dicas de dinheiro para novos trabalhadores

De Heather Castle

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Então você conseguiu um novo emprego. Parabéns! Você está ganhando dinheiro. Mas você sabe o que deveria estar fazendo com isso? A maioria das pessoas não aprende sobre gerenciamento de dinheiro na escola. Há muitas coisas a considerar, como avaliar os benefícios de seus funcionários, decidir como investir seu dinheiro suado e economizar para uma emergência.

Você não quer aprender essas lições financeiras da maneira mais difícil, por meio de erros desnecessários e caros. Aqui estão quatro dicas para ajudá-lo a gerenciar sua nova renda excitante.

1. Entenda os benefícios de seus funcionários

Se sua empresa oferece um pacote de benefícios, aproveite-a. O primeiro passo é conversar com alguém no departamento de recursos humanos da sua empresa. Eles podem ajudá-lo a entender quais benefícios - como saúde, invalidez, seguro de vida e planos de aposentadoria - seriam melhores para você.

De um modo geral, se você não é casado e não tem filhos, provavelmente não precisa de muitos seguros de vida porque não tem alguém que seja financeiramente dependente de você. No entanto, a compra de seguro de invalidez a longo prazo poderia ser benéfica, pois cobriria a perda de renda se você não pudesse trabalhar por um longo período. Quando você revisa suas opções de seguro de saúde, avalie os prós e contras de um plano de dedução alta com custos mensais mais baixos em comparação a um plano de dedução mais baixa com custos mensais mais altos.

Mas lembre-se, a situação de todos é diferente. Por isso, não pergunte a um colega de trabalho, converse com seu departamento de RH ou considere trabalhar com um planejador financeiro para maximizar seus benefícios.

2. Aproveite ao máximo o seu 401 (k)

Você pode ser elegível para um plano de aposentadoria 401 (k) patrocinado pelo empregador. Com um 401 (k), você contribui com o dinheiro que ganhou antes dos impostos, e paga os impostos quando tira o dinheiro. A ideia é contribuir para o plano ao longo dos seus anos de trabalho e depois recorrer a esses fundos quando se aposentar.

Muitas empresas oferecem para corresponder a uma porcentagem da sua contribuição. Se você não aproveitar uma partida, está deixando dinheiro na mesa. Cada empresa tem suas próprias regras sobre quanto das contribuições de seus funcionários serão correspondentes e quando. Certifique-se de entender as regras e contribuir o suficiente para receber todo o dinheiro que você está qualificado para receber.

Embora seja importante poupar para a aposentadoria, também é importante que você não fique preso a dívidas de empréstimo de estudante ou de cartão de crédito com juros altos. Se você tem dívidas com altas taxas de juros, desenvolva uma estratégia na qual você não contribui tanto para o seu plano de aposentadoria, para que possa pagar essa dívida. No entanto, sugiro ainda contribuir, pelo menos, tanto quanto necessário para receber a correspondência máxima da empresa.

Assim como com seus outros benefícios corporativos, quando se trata de seu plano de aposentadoria, comece conectando-se com seu departamento de RH para ver quais são as regras da sua empresa. Se você tiver dúvidas sobre quanto contribuir, existem muitas calculadoras para ajudá-lo a entender qual será o pagamento que você receberá em diferentes níveis de contribuição.

3. Determine sua tolerância ao risco e invista seus fundos 401 (k) de acordo

Tolerância ao risco significa simplesmente quanto risco você está confortável em aceitar com seu dinheiro, baseado em sua personalidade e seu horizonte de tempo. Compreender a sua tolerância ao risco irá ajudá-lo a determinar como investir o seu 401 (k).

O conceito geral é que investimentos de maior risco, como ações, tendem a gerar retornos mais altos no longo prazo, em comparação com ativos de menor risco, como títulos. Se você tiver uma tolerância a baixo risco, desejaria uma parcela menor de ações em seu portfólio. Se você tem um apetite de risco maior e um longo tempo até precisar do dinheiro, pode considerar a possibilidade de manter mais ações.

Outra opção para o seu 401 (k) é escolher fundos para datas-alvo. Esses fundos têm um mix de ações, títulos e dinheiro com um nível de risco baseado em quanto tempo você tem até a aposentadoria. Eles são configurados para ter mais exposição a investimentos arriscados quando você é jovem e, ao se aproximar da aposentadoria, eles automaticamente reduzem essa alocação para um mix mais conservador.

Mas lembre-se de que todo investimento tem risco, mesmo com ativos menos arriscados. É por isso que é tão importante que você entenda em que nível está confortável. Se você não tiver certeza, faça uma avaliação de tolerância ao risco.

4. Criar um fundo de poupança de emergência ou abrir um IRA de Roth

Além de colocar dinheiro em um 401 (k), eu também recomendo que você reserve dinheiro em um fundo de emergência. As emergências podem incluir a necessidade de consertar seu carro, uma conta médica inesperada, um período de desemprego e muitos outros cenários.

Uma conta de poupança de emergência é importante porque vai ajudar a mantê-lo de assumir dívidas. No entanto, se você tiver dívidas com altas taxas de juros, sugiro que pague antes de se concentrar em um fundo de emergência. Depois de ter pago sua dívida, você pode continuar fazendo os mesmos pagamentos em sua conta de poupança de emergência e montá-la rapidamente. Idealmente, você deve ter entre seis meses e um ano de despesas salvas.

Uma maneira de criar uma conta de poupança de emergência é financiando um Roth IRA. Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro pelo qual pagou impostos, mas todos os saques são isentos de impostos após os 59 anos e meio.No entanto, a beleza de um Roth IRA é que se você precisar acessar seu dinheiro mais cedo, você pode retirar o dinheiro que você pagou na conta sem incorrer em quaisquer penalidades ou impostos. (Qualquer ganho de investimento que esses depósitos tenham feito, no entanto, será tributado se for retirado antecipadamente.)

Eu recomendo manter seus fundos de emergência em dinheiro dentro do Roth IRA para evitar o risco de ter que vender investimentos com prejuízo se você precisar do dinheiro. Depois de ter suficiente poupança de emergência em dinheiro no Roth IRA, você pode investir qualquer coisa acima desse valor.

Esta poderia ser uma boa estratégia para as pessoas começarem, se elas não tiverem dinheiro para investir em um IRA de Roth e economizar em um fundo de emergência. Dessa forma, se você não precisa do dinheiro, você pode mantê-lo no Roth, investi-lo, e ele continuará a crescer livre de impostos até que você o use na aposentadoria. Usar um Roth lhe dá um pouco mais de flexibilidade agora em termos de escolher como usar o dinheiro e ajuda você a tirar proveito desse tipo de conta para financiá-lo para o futuro.

>> MAIS: Como abrir um Roth IRA

Mas lembre-se, se você estiver usando o Roth como um fundo de emergência e um fundo de aposentadoria, a parte da aposentadoria será investida e você não deve usá-la a menos que seja absolutamente necessário. É importante entender que, se você retirar qualquer ganhos na conta antes da idade de 59¬Ω, você pode ser confrontado com uma penalidade e impostos. Observe também que você deve ter ganho receita para contribuir. E, embora a contribuição máxima permitida seja de US $ 5.500 em 2016, esteja ciente de que existem limites de elegibilidade de renda para quem ganha muito dinheiro.

>> MAIS: Os melhores provedores de conta Roth IRA

Passos inteligentes

Essas quatro diretrizes ajudarão a garantir que você esteja manipulando seu primeiro salário de forma inteligente e criando bons hábitos financeiros que você pode usar durante os seus anos de trabalho. Mesmo que você esteja com 30 ou 40 anos, não é tarde demais para dar uma olhada em suas finanças ou iniciar uma nova conta de aposentadoria. Seguindo essas dicas hoje, você estará cuidando de si mesmo e se preparando para um futuro confortável.

Castelo de Heather, uma ex-vice-presidente de investimentos da Stifel, lançará sua própria empresa, a Castle Wealth Advisors LLC, em abril.

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