5 maneiras casamento afeta seus empréstimos estudantis

O casamento o liga legalmente ao seu cônjuge, mas isso não significa dizer "sim" a outro conjunto de empréstimos estudantis. Cada um de vocês é responsável pelos empréstimos que você fez antes do casamento. Mas o casamento pode afetar seus pagamentos de empréstimos, incentivos fiscais relacionados a empréstimos e a capacidade de buscar outras metas financeiras. Veja como.

1. Seu pagamento mensal pode aumentar

Os mutuários de empréstimos federais podem se inscrever em um dos quatro planos voltados à renda para reduzir seus pagamentos mensais. Um deles, o Plano Revisto de Pagar Como Você Gana, determina os pagamentos dos devedores casados ​​com base em sua renda bruta ajustada combinada e dívida de empréstimo, não importando como eles pagam impostos. Isso geralmente significa um pagamento mensal mais alto.

Mas os casados ​​que pagam como você ganham, os reembolsos com base no rendimento e os pagamentos com reembolso de rendimentos que escolhem o status fiscal de “casar-se arquivando separadamente” pagam com base em suas rendas individuais. Arquivar separadamente, porém, significa perder os benefícios fiscais recebidos pelos arquivadores conjuntos.

"Nós executamos ambos os cenários apenas para ver qual será o imposto para ambos, e eu ainda não encontrei uma situação que 'casar-se arquivando separadamente' é melhor", diz Ara Oghoorian, um planejador financeiro e proprietário da ACap Asset Management. em Encino, Califórnia. Peça ao seu preparador de impostos para verificar sua fatura de imposto para as duas opções.

2. Você pode perder a dedução de juros do empréstimo de estudante

A dedução de juros do empréstimo estudantil permite que você deduza até $ 2.500 de juros de empréstimos estudantis pagos no ano fiscal anterior de sua renda tributável. Mas se você e seu cônjuge juntos ganharem mais de US $ 160.000, você perderá a dedução. Você não pode reivindicá-lo se você arquivar separadamente.

3. Os pagamentos do seu cônjuge podem afetar suas finanças

Se você assinar o empréstimo privado do seu cônjuge, será legalmente responsável por reembolsá-lo se não puder. O empréstimo também aparecerá em ambos os relatórios de crédito, onde poderá afetar sua capacidade de assumir novos créditos ou dívidas, como uma hipoteca.

E se o seu cônjuge fizer um empréstimo estudantil durante o casamento e depois entrar em inadimplência, os credores em alguns estados podem ir atrás de ambos os seus salários e bens - ou, se você depositar em conjunto, o seu reembolso de impostos.

4. Seu cônjuge pode receber pagamentos

Se você e seu parceiro decidirem se ajudar mutuamente a pagar seus empréstimos, considere a criação de um contrato por escrito definindo os termos. Não é um documento oficial, a menos que seja elaborado por um advogado, mas pode ajudá-lo a evitar discussões no futuro, especialmente em caso de divórcio, se um dos cônjuges depender do outro para obter ajuda financeira.

Mas lembre-se: "O outro cônjuge pode concordar em pagar os empréstimos de seu cônjuge, mas o governo federal não se preocupa com isso porque os empréstimos permanecem apenas em nome do mutuário", diz Adam Minsky, advogado de Boston. especializada em empréstimos estudantis.

5. Você pode ser responsável pela dívida após o divórcio

A dívida que você leva para um casamento normalmente é sua, mas os empréstimos tomados enquanto casados ​​podem estar sujeitos às regras de propriedade do Estado em divórcio. E se um dos cônjuges assina o empréstimo de estudante privado do outro, ele ou ela está legalmente vinculado ao empréstimo até obter uma liberação de co-signatário do credor.

Para evitar disputas judiciais pós-divórcio em relação à dívida estudantil, os casais podem criar um acordo pré-nupcial ou pós-nupcial. Mas esses acordos têm limitações.

"Muitas vezes as pessoas acham que isso vai tirá-las do pagamento da dívida e isso não vai acontecer", diz Minsky. "Mas se o casal está preocupado com o pior cenário e concordou em fazer algo em particular que difere do contrato de empréstimo estudantil, então colocar isso por escrito seria possivelmente muito importante no futuro."

Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.